之前看到一篇名为《第一批00后已经被拒保了，90后在颤抖，80后已经崩溃，保险抛弃你时，不会和你说再见》，作为看过上百份各年龄段体检报告，深深感受到，如今很难能顺利买到重疾险，甚至很多人已经被拒之门外。
这不头几天，在微信已经加了很久的朋友，私信很着急询问重疾险怎么买。原来是她的前同事刚被确诊了癌症，这样她才有意识买保险的重要性，觉得有份保障是必要的。但按照咨询流程，还是需要提前了解她的身体健康情况，及体检报告。哎！因为B超显示颈动脉斑块及心脏彩超等多项情况异常。这位朋友已经不能再买重疾险了。所以从作为保险经纪人从业以来，一直强调买保险一定要趁早，趁身体健康的时候投保。尤其是需要健康告知的健康险保障，是对身体健康情况有要求的，年龄越大，留下体检医疗记录越多，很难买到保险啦！
这位朋友知道已经买不了重疾险，还是很着急，怎么获得保障呢？
最后，想出来一份另外的方案作为替代“重疾险保额”，之前这种方案也是得到一些投不了重疾险朋友们的认可。这位朋友作为“投保人”，投保一份可以一直增长的“增额终身寿”，这笔钱作为急需时的备用金，既可以防范大病风险，因为“增额终身寿”现金价值一直在增值，以后万一生大病可以拿出来用。
一辈子身体健健康康，到年老时这笔钱还可用于补充养老，也可以把这笔钱给孩子，用于孩子创业金、婚嫁金都行。
这位朋友36岁，如果买重疾险，起步50万保额的话，保费也要在1.5万左右，缴费20年。那替换到“增额终身寿”方案，也选择每年交费3万，交10年的方案。
在第10年交完保费，当年的保单现金价值（保单账户里可以取的钱）已经超过总保费了，高达36万元，之后不断增值，到55岁时，现金价值已经50万，相当于重疾保额50万元。
到70岁时，保单现金价值高达85万，相当于拥有85万重疾保额，到80岁，保单现金价值120万，相当于拥有120万重疾保额。是不是还是很爽呢？
很多家长给孩子买重疾险，尤其是现在网红重疾险，很多都有保障20年或30年保障期间的少儿重疾，有些朋友考虑性价比，还有些朋友觉得以后保额会贬值，现在的保额不足，先考虑保障定期的少儿重疾。
但因为就像最开始说的那样，有身体健康状况的又可能买不了重疾险，那30年后保障期间结束，孩子万一健康状况发生变化，也是很有可能影响投保重疾险的。
那么也是建议买定期少儿重疾险的家长朋友们，可以考虑给孩子买一份“增额终身寿”。其实也相当于给孩子攒一笔钱。按上面产品举例，2岁女孩，年交2万，交10年，到孩子32岁时，保单账户现金已经有接近50万啦!
之后这个保单现金价值一直在增长，孩子拥有的保障额度也就越来越高。而且，温馨提醒，这份“高额保障”是没有理赔门槛，而且不用操心，放在那随着时间的不断增值。孩子到了60岁，保单账户已经高达130万啦！
这样的“增额终身寿”替代方案，对于买不了重疾险的亲们，也是一款“曲线救国”方案，也可以踏实拥有一份高额保障。
优势是它可以随时减保，不受20%限制，可以灵活支取。当然，缺点就是缺少重疾险最大的功能“高杠杆”，前些年，没有杠杆作用，都是自己交下来的钱。不过有总比没有要好，为了持续获得“高额保障”，注意身体，健健康康的活着，让这笔钱也可以用于美好的晚年养老生活哈！
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