填不对保险受益人 财富传承添麻烦

随着《少年派》热播，剧中女主角“虎妈”王胜男显出了一个女汉子的本色：她不但把生活琐事处理得井井有条，还是一枚保险达人。剧中，王胜男给丈夫林大为买了一份保险，为家庭经济支柱上了一层“安全护甲”，在她为丈夫投保后，又果断指定女儿为保险受益人。

王胜男这样做，是否能规避保险事故发生后相关受益人争财产的风险？买保险时，受益人到底怎么填才妥当？保险业内人士建议，如果想要给某个亲人比如妻子、儿子、女儿一份保障，而不希望引发家庭财产纠纷，不妨学习影片中的王胜男，在保单上指定保险受益人。

法定受益人与指定受益人有哪些不同？

在剧中，王胜男填写女儿为丈夫的保险受益人，其实是一种指定受益人的行为。说到指定受益人，就不得不说一说法定受益人。可以说，法定受益人和指定受益人是一对极易让人混淆的“孪生兄弟”。

指定受益人和法定受益人有什么区别？

法定受益人，是指在被保险人或投保人没有指定的情况下，按照继承法，将被保险人的法定继承人视为受益人，如有多个法定受益人，则均分保险金。依据我国继承法，法定受益人指的是：配偶、子女、父母（即第一顺位继承人）。在第一顺位继承人全部身故的情况下，才会顺延到第二顺位继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。

指定受益人，是指由被保险人或投保人指定的、在保险事故发生后能得到保险金的人。指定受益人可以指定一人或多人，也可以指定受益的顺序和受益的比例。

简而言之，法定受益人是“该指定谁，就指定谁；该均分，就均分”，程序相对复杂。指定受益人是“想指定谁，就指定谁；想指定多少，就指定多少”，程序相对简单。

指定受益人比法定受益人为什么更利于财富传承？

如果王胜男没有指定女儿林妙妙为保险受益人，而是默认法定受益人，可能会引发什么样的结果？

如果默认为法定受益人，按照保险法与继承法的规定，王胜男、林妙妙、林够够以及林大为的父母都将成为这份保险合同的法定受益人，一旦林大为出险身故，那么保险金会等额均分给所有法定受益人。

这样可能会导致如下两个问题：一是可能会引发家庭财产纷争。王胜男最初投保是想给自己和孩子的生活添一份保障，一旦财产均分，最终的赔偿结果可能与王胜男的投保初衷大相径庭。当保险金平均分给多个人时，不排除会因对分配比例不认可而产生争执的可能，比如林大可的父母可能会认为生养了儿子，加上年事已高理应得到更多赔偿金，由此或将引发家庭财产纠纷。

二是一旦默认为法定受益人时，可能会导致理赔程序繁琐。当受益人为法定受益人时，保险公司就需要弄清法定受益人到底有哪些，所以全家相关的亲人都得开具证明，来证明和林大为的关系。除此之外，在领取保险金时，所有人也都要“面对面”地到场走程序。在这种情况下，理赔的繁琐程度与难度也相应加大。

指定保险受益人是保单填写的“重中之重”，如果想要给某个亲人比如妻子、儿子、女儿一份靠谱的保障，而且不希望引发家庭财产纠纷，最好是指定保险受益人。

保单指定几位保险受益人比较合适？

招商信诺保险专家指出，按照保险配置的基本原则，家庭保险应该优先保障家庭支柱，再保小孩。《少年派》中的林大为作为家里的顶梁柱，一旦发生意外，整个家庭都可能陷入经济困顿，因此有一份高保障至关重要。王胜男为家中经济主要来源的丈夫购买一份高额保障，是非常明智的行为。同时，她还果断指定女儿为保险受益人，一旦丈夫离世，女儿的生活也能得到一份靠谱的保障。在投保时明确指定受益人不仅可以让将来的理赔更简单，而且可以有效避免家庭财产纠纷。

不过，上述保险专家认为，像王胜男这样仅指定长女一人为丈夫的保险受益人，还有进一步完善的空间。他建议，受益人最好不要只写一个，建议至少写两个，因为指定两个及以上的受益人，可以在单独受益人提前身故时减少麻烦。

例如，王胜男指定长女一个人作为丈夫的保险受益人。如果当长女比林大为更早离世，王胜男又没有变更指定受益人，则根据保险法“受益人先死，无其他受益人”的情形，这笔保险金将会作为被保险人林大为的遗产，按《继承法》进行遗产分配继承。

一旦保单作为遗产，按照法律固定，需要先偿还债务，才能继承；同时，还要经过继承权公证等繁琐继承程序。在未来，这笔保险金或许还将面临遗产税的开征。但如果指定两个及以上受益人，就可以避免上述麻烦。

上述保险专家提醒，指定受益人并不代表未来不会遭遇其它家庭变故。万一指定受益人不幸去世，一定要记得办理指定受益人变更。

律师王芳：财富传承 一定先理清投保人和被保险人的关系

大成DENTONS律师事务所中国区财富管理专业组负责人、著名私人财富管理专业律师王芳指出，财富传承是高净值人群最关注的话题，保险由于具有婚前财富隔离和保护、税务筹划、财富传承、资产配置、债务风险隔离等作用，近年来日益受到高净值人群的重视。不过，从她10多年服务多家私人银行和保险公司高净值客户的经验来看，不少高净值人群在使用保险工具的时候仍存在不少误区。

例如，有些高客对财富传承很重视，早早就希望能安排一笔资金通过保险传承给孩子，以防自己有什么意外，这理念没错。可当妈妈准备买保险时，保险销售人员往往会误导，以未成年的孩子为被保险人，这样保费便宜，于是妈妈们毫不犹豫就把孩子当作被保险人买了保险，殊不知这样很难实现财富传承。

原因也很简单，依据保险赔付原理，当被保险人死亡时，保险公司才能赔付身故理赔金，投保人是妈妈，被保险人是孩子，谁会先离世呢？显然大概率是妈妈。

王芳指出，投保人比被保险人先死亡，带来的结果就一个——保单投保人缺失，变成了遗产，这份保险遗产的现金价值当然要按遗产来进行继承分割。

“这样一来，不仅保险公司不会赔付身故理赔金，还会导致这张保单变成遗产，同样要经过继承权公证等繁琐继承程序，在所有继承人中分割这笔遗产，难以达到传承财富的目的。”王芳说。

【记者】谭冰梅

【作者】 谭冰梅

保险进万家