|
来源：综合自新快报（ID：gd_xkb）、我是代理人（ID：pinganweilai2014）、铭扬财富频道  钱主编说 有保险了，一定要注意一件事——指定受益人。不然就亏大。 购买保险时,现在的消费者一般都对保险的保障范围有所了解,细心点的还会向保险经纪追问哪些情况是不赔的。 但在填写保单时,还有一个重要的细节要注意,那就是指定受益人。 如果消费者没有指定保单的受益人,保险公司就会将其默认为“法定”受益人。 消费者可能会认为,这里的“法定”受益人就是最亲密的家人,就算不写上他们的名字,最后遇到了保险事故,赔偿金也是给他们。 但事实并非如此，投保时不确定好受益人,最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。 一、事 由 年近不惑的林先生事业有成，家庭美满。 然而天不随人愿，一次外出遭遇飞机事故，夫妻双双遇难。 惊闻噩耗，全家悲痛万分。 但不幸中的万幸是，林氏夫妇都曾投保航空意外险1500万，最终留下3000万保险金。 问题是这笔巨款，作为独生子的小林，能分多少呢？ 很多人想都不想，认为这3000万应全归小林！ 但事实往往出人意料，这笔保险金并非小林一人所有。 小林究竟能分多少呢？ 先说明一个细节问题，航意险的受益人均为法定。既然是法定继承，那就只能按《继承法》的规定来分配保险金。 根据《继承法》第十条： 第一顺位继承人为配偶、子女、父母。而在《最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》的若干意见》中第二条明确规定，相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如果几个人辈分相同的，推定为同时死亡，彼此不发生继承，由各自的继承人进行继承。 由于林氏夫妇在同一事件中遇难，那么二人作为配偶身份的继承权利不再行使，由各自的继承人分别继承。 首先确定小林爸妈的第一顺序继承人有谁。 小林的爷爷奶奶在世，那么他爸爸遗产的的第一顺位继承人有三位，分别是小林和小林的爷爷奶奶。 而小林是否还有外祖父母案例中不曾交代，我们假设小林的外祖父母也在世。 那么小林的妈妈的第一顺位继承人分别是小林和小林的外公外婆。 再来看继承份额。根据《继承法》第十三条： 同一顺位继承人的继承份额，一般应该均等。 小林应当与祖父母，外祖父母平分林氏夫妇的保险金。 因此，小林可以从父母那里分别继承500万保险金，合计1000万，另外的2000万保险金则由小林的祖父母，外祖父母所有。 接下来，我们再看，当小林的祖父母，外祖父母去世以后，他们分走的2000万，还有多少份额是由小林继承的呢？ 由于小林的父母已经去世，根据《继承法》第十一条： 被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。 代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额。 所以，小林作为其祖父母，外祖父母的代位继承人，有权继承由林氏夫妇作为第一顺位继承人，从祖父母，外祖父母那里继承的遗产份额。 至于小林可以继承其祖父母，外祖父母遗产的份额有多少，我们可以分情况讨论。 第一种情况：小林的父母系独生子女。 如果小林的父母也是独生子女，那么作为唯一的第一顺位继承人（代位继承），小林可以全额继承祖父母，外祖父母的遗产。 那么父母身后留下的3000万最终由小林一人所得，继承比例100%。 第二种情况：小林的父母亲均不是独生子女，假设小林的父母各有一个兄弟。 林先生兄弟2个，那么作为小林祖父母的法定第一顺位继承人有2人，林先生拥有1/2的继承比例，小林可以代位继承自己父亲的份额。 在这种情况下，小林可以继承500万。同理，林太太也有一个兄弟，那么小林可以再次继承500万。 最终，林氏夫妇的身故保险金2/3为其子小林所得，其余1/3各为小林的叔伯和舅舅所得。在小林的父母辈，每多一个继承人，小林继承的比例就少一份。 那么，问题就来了，如果当初小林的父母指定受益人就是他，情况会不会又不一样了？ 1、涉及对象不同,“指定”想是谁就是谁 受益人一般分为“指定受益人”和“法定受益人”两种。 拿一些高净值消费者来说,他们可能会将人身保险作为财富传承的手段。 但一旦遇到保险事故(严重的可能身故),“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。 当消费者没有明确提出要让谁来接受赔偿金时,被保险人本人和遗产的法定继承人就是“法定受益人”。 按照《保险法》的规定,死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人,当没有指定受益人时,享有受益权。 而“指定受益人”除了可是被保险人本人外,还可以是投保人、其他自然人、法人或非法人组织。 2、从理论上来说,“指定受益人”可是任何人。 不写明就是“法定”,所获保险金或少些 所以，如果没有指定受益人（就是谁该拿保险公司赔的钱）,保险金往往会被认定为遗产,保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。 目前我国的遗产税虽然还没有落地实施,但是相关征收要求已被写入新版草案： 遗产净额不超过80万元部分税率是0,80万元-200万元、200万元-500万元、500万元-1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为20%、30%、40%、50%。 遗产税的计算公式： 应征遗产税总额=应征税遗产净额×适用税率-速算扣除数 一旦遗产税开征,受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。 而指定了受益人的话,就可以免征税费,所获得的是最直接和最完整的赔偿金。 3、“指定”的相对简单,材料不用那么多 如果指定了保单的受益人,那么被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料比较少。 只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。 但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,操作起来比较复杂。 此外,按照我国的《继承法》要求,法定继承人是有先后顺序的。 这些对象都有继承遗产的权利,虽然规定了继承顺序,但在实操中可能会有一些纠纷。 由此可见，仅仅依靠法定继承对于家庭成员比较复杂的人来说，不可控的因素太多。 因此，哪怕是独生子女家庭，一样要非常细致的规划才行。在人寿保险当中，有一项重要的功能就是指定受益人，将身故保险金进行定向传承。 如果在上述案例当中，小林的父母指定小林为受益人，那么小林将全额拥有3000万的保险金，而且领取的过程受法律保护，也不会再经过祖辈那一关，也就不存在财富重新分配问题。 通过今天的案例，我们给大家分析了法定继承在遗产分配上的风险所在，但是法定继承至少可以让小林拥有1000万的保险金。 假如林氏夫妇没有购买3000万的航意险，结果又是如何呢？ 家庭经济支柱的猝然离世，让本来幸福美满的家庭支离破碎；小林在痛失双亲的同时，还要面临没有父母供养，丧失经济来源的困境。 1、指定时表述要明确，提防产生歧义 针对可能存在的理赔麻烦,保险专家建议,“保险客户投保时受益人最好指定。 为了避免日后给客户及其家人造成不必要的麻烦,即使投保时没有指定受益人,也可以在保险期间内将受益人指定。 同时投保人也可以按照自身要求变更现有保单受益人（领取保险金的人）。” 值得提醒的是,如果被保险人是无民事行为能力的人（16岁以下）或限制民事行为能力的人,则可由对应的监护人指定相关的受益人。 此外，在指定受益人时，表述一定要明确。 保险专家表示,切不可使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,因为这种字眼指向性不明确。 通常情况下,在填写保险受益人时,要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。 只有把信息写得明确具体,才能为日后申领保险金减少麻烦。 2、保单指定的受益人不限于一个人。 《保险法》规定,被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 此外,受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权,即同等比例分配赔偿金。 3、受益人可以变更,生效要求有三项 先前指定的受益人可能随着生活的变化,不再适合作为受益人,如夫妻离异情况下,配偶如果是指定受益人的话,最好能够及时更换。 插播，举例个例子。 市民王先生在生前为自己购买了一份人身意外险,受益人填的是妻子。 可后来,夫妻二人因感情不和而离婚,离婚后王先生并没有去变更保单受益人(还是前妻)。 万一王先生因为意外情况而身故,前妻仍能获得赔偿金。 保险专家表示,投保人变更受益人时：
否则,受益人变更就是无效的。 A 人身保险理赔诉讼期是5年 按照《保险法》的要求,人身保险的理赔诉讼期是5年,在被保险人发生事故后5年内,受益人都可以向保险公司提出理赔申请。 但还是宜早不宜晚,最好在保险事故发生后就赶紧把相关的证明材料准备好,并向保险公司提出申请。 B 这三种情况保险金变身遗产 上文提到如果不指定受益人的话,保险金将作为被保险人的遗产处理,这是保险金变身遗产的第一种情况。 此外,即便指定了受益人,保险金也可能被当做被保险人的遗产。 一是受益人先于被保险人死亡,二是受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,而且没有其他受益人。 另外还有一种特殊情况是,当受益人与被保险人在同一事件中死亡,而且不能确定死亡的先后顺序,认定受益人死亡在先,保险金被作为被保险人遗产处理。 意外风险防不胜防，谁也无法避免意外的发生，但是每个人都可以做好应对风险的准备，未雨绸缪方能有备无患。 然而，人生中的风险也并非只有意外，“生老病死”是人生常态，如果我们不提前做好家庭风险的防范与管理，那么无论哪一方面的风险发生，都会给家庭带来难以弥补的损失。 40岁前应该想通的事：继续打工，还是创业？进入移动互联网时代以来，“大众创业，万众创新”的热潮，在中年和青年之中持续火热。但是两者却又不同境遇，中年继续打工，感觉遇到了天花板，实现不了人生价值；选择中年创业，又担心失败，害怕失去。关注猎手志，告诉你40岁之前怎么做才能避免陷入两难困境！ 猎手志 ID：liesz007 |
|
|
