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第一讲：大额保单有什么用 大额保单，一般指年交保费在100万以上的保单。它不是指特定的某种保险，而是包括了：年金保险、终身寿险、投连险、万能险、健康险……由于本课程的重点不在于保险的投资功能，而是资产保全、财富传承功能，所以本课程所指的大额保单，主要是年金保险、终身寿险、健康险。 大额保单的主要功能有4个，次要功能有6个。 主要功能： 1、债务隔离功能 债务隔离功能不是避债，一切为了规避合法债务的安排和筹划，根据《合同法》第五十二条相关规定，因为主观目的本身就不合法，都是无效的。那么大额保单的资产隔离功能是如何实现的呢？主要依据有三个：（1）根据投保人、被保险人、受益人的不同设置来实现；（2）人寿保险涉及第三人（主要是被保险人）利益，因此面临债务风险时保单具备一定的保全作用；（3）保单即便被执行，因为现金价值低，外加保单贷款，受益人只要拿出现金价值的款项就可以不退保，从而通过保单的杠杆作用，用小成本保全大资产。 2、婚姻财富规划功能 婚姻财富规划功能不是简单的一句“离婚不分”就行，由于我国实行夫妻共有财产制，无论登记在谁名下的财产，只要是婚后取得的，在绝大多数情况下都属于夫妻共同财产。要实现离婚不分，主要有以下三种选择：（1）父母给孩子购买的保险，无论婚前还是婚后；（2）婚后以夫妻共同财产购买的保险，但配偶不知道该保单的存在；（3）利用低现金价值的保险，老婆利用夫妻共同财产给自己买了一份保险，但是前几年现金价值特别低，这时候离婚，只要拿出现金价值的一半给老公就可以保住整份保单。 3、财富传承功能 主要是通过指定受益人的方式来实现，投保人、被保险人可以灵活指定受益人。比如老两口有两个女儿、一个儿子，儿子又有一个孙子。如果是正常的法定继承，如果老两口同时去世，两个女儿、一个儿子各得遗产的三分之一；但是老两口有重男轻女思想，可以在保险合同指定受益人，两个女儿各得10%，儿子得50%，孙子得30%。更好的做法是购买多份保单，每份保单的保额和受益人都不同，这样各受益人之间相互都不知道，一家人和和气气，享受天伦之乐。而法定继承的话，不光保密性差，容易伤和气，还存在孙子不是法定继承人的问题。 如果走遗嘱继承，还要做继承权公证，两个女儿一看，我只有遗产的10%，我不去做继承权公证，这样一来，就必须走诉讼途径。 如果生前把全部家产给予儿女，万一儿女不孝，可能无法保证老两口晚年的生活，这时候买一份保险，受益人可以更改，由于有大笔身故保险金的好处，儿女们肯定会孝顺父母。 4、遗产税筹划功能 第一，身故保险金免征遗产税，可以节约大笔的遗产税。根据遗产税法草案，1000万以上部分税率50%，资产越高，交税越多。而根据《保险法》第四十二条规定，指定受益人的话，身故保险金不属于遗产，自然不征收遗产税。第二，为未来出台的遗产税准备税金。因为被继承人去世，遗产首先会被冻结，继承人需在一定时间内筹集现金交税才能继承遗产，向外面借钱、处置资产比较麻烦，而保险公司则会依据保险合同快速给付身故保险金，身故保险金可以作为继承其它遗产的现金储备。 次要功能： 1、保单贷款功能 保单贷款功能除了提高资金利用效率、提高保险杠杆作用以外，还可以配合资产隔离功能、婚姻财富筹划功能，通过降低保单的现金价值来降低保单被执行、被分割的成本。 保单贷款可以应急，保险公司不能拒绝。 2、保护隐私功能 保险是隐性财产，一般债权人、配偶、外人很难知道，也很难举证，被执行、被分割的概率低。 3、杠杆功能 意外险、重疾险都有比较高的杠杆。 4、收益锁定功能 随着利率市场化的推进，其他金融产品都不能锁定未来50年、80年、100年的收益，而保险可以通过合同，锁定固定的年金返还。人类社会长期利率趋于下行，有这样一种工具能够锁定未来80年每年至少取得3%、4%的收益，要知道复利 时间的威力是十分可观的哦。 5、投资功能 万能险、投连险就是典型的投资工具，在股市走牛的时候，投连险的收益率就很高。 6、移民功能 常常有客户问，我以后要将孩子送出去留学，孩子以后也会移民，我可以通过保险把大笔的资金给孩子吗，会不会受外汇管制的影响？给孩子购买一份大额保单，交费期满之后把投保人变更为孩子，等孩子移民之后就可以退保。或者以孩子为受益人，拿到的受益金通常就不受外汇管制影响 |
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