【原】近一年超3000家银行网点关停！互联网金融能否全面取代传统金融？

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2017年是银行发展的分水岭。

2017年之前，银行处于快速扩张期，2017年之后开始进入收缩期，一个典型表现就是网点收缩。

根据中国银行业协会的数据，2018年至2021年，中国银行的网点数量连续四年出现下滑。据有关机构数据显示，仅2020年，我国就有约3000家银行网点关停。

2021年银行网点这一关停势头继续延续。

银保监会数据的显示，截至11月9日，近一年关闭的网点数达到3196家，其中不乏国有六大行的网点。

这背后，随着人工智能、大数据等技术的兴起，互联网金融来势汹汹，成为传统金融领域中的搅局者，对传统银行带来了不小的挑战。

互联网金融低成本、高效率、解决信息不对称等发展优势，都给传统银行业以利差收入为主要利润来源产生巨大冲击。

那么，这是否意味着互联网金融将压倒传统金融，并取而代之？

简单下个“是”的论断恐怕还失之草率。

从整体数据来看，就网点的整体客流量、综合运营收益和成本考虑，适时减少网点数量，有助于提升整体盈利水平；同时业务发展的调整，需要对网点的摆放进行必要的调整，开年至今，共有1420家银行网点开业申请获批，新增网点的数量同样在增加。

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  互联网金融成长壮大 

不可否认的是，在金融科技的加持下，互联网金融对传统金融的冲击不可谓不大。

金融业务线上化的趋势非常明显，越来越多的用户偏向选择手机银行、网上银行办理业务，尤其是余额宝等互联网金融创新产品的不断推出和普及下，使得面大量广的个人用户不论是日常消费还是投资理财更倾向于互联网金融。

面向“十四五”，国家推动互联网金融行业发展的政策法律相继出台，互联网金融企业的技术研发水平不断提高，促使互联网金融行业市场规模从2014年的212.5亿元增长至2020年的548.5亿元，年复合增长率高达14.5%。

未来五年，预计中国互联网金融行业市场规模将以128%的增长率持续增长，并于2023年达到829亿元左右的市场规模。

其中，2020年第三方移动支付与第三方互联网支付的总规模达到271万亿元支付交易规模，预计2021年将达到311.7万亿，增速依旧可观。

从某种意义而言，自下而上萌生的互联网金融，更像是民间金融、民间资本在压抑下的另类突围，在某种程度上担当起金融改革的重任（如为小微企业服务的阿里小贷），并倒逼中国金融改革的进程。

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   传统金融难被取代 

虽然互联网金融大有攻城略地之势，但传统银行的江山岂是一朝一夕就能攻克？

当前互联网金融平台很大一部分建立在传统银行基础之上，余额宝与传统银行的竞争最终以阿里从挑战者演变成融合者告终即是明证。

毕竟，由于客户层次决定边际效益，在管理成本上，金融互联网相对高，同样在客户层次上，金融互联网也相对的高，但互联网金融占据了草根数量的优势，能依靠群众的力量聚沙成塔，尤其在芝麻信用等依靠大数据征信的“另类突围”下，京东白条、阿里花呗等都在蚕食传统的银行信贷业务。

相反，传统银行虽然有国家信用背书，但存款保险制度、利率市场化等开启了银行的市场化竞争，金融互联网在拓展业务的同时将放大风险，在金融征信并不到位的前提下坏账率自然会大幅提高。

这意味着，银行躺着挣钱的时代已结束。

不过，区别于互联网金融靠技术和“屌丝”逆袭，金融互联网走“高大上”路线，加之，金融改革还大有作为，传统金融依然有广阔空间，金融业又将回归其具有差别化的业务时代，客户的层次与黏性仍将是核心。

而随着数字人民币的推广和普及，在业务重心向线上化、智能化、便利化调整的情况下，传统金融并非没有重新拿回市场份额的一战之力。

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   杭州武汉，谁更保守 

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   渗透、互补与融合 

由此，与其说互联网金融对传统金融来说是一种颠覆，不如说是一种互补与融合。

互联网金融与传统金融的优缺点明显，互联网金融的大数据技术可以给传统金融行业带来更多强化工具；丰富的金融业务场景与强大的信用背书也是传统金融机构能为互联网金融提供帮助的地方。

在金融大爆炸时代，不管是传统金融的相互混业（银行、券商、保险间的边界模糊，纷纷变身综合金融集团）还是金融与互联网的相互渗透（即金融互联网化与互联网金融化），混业综合都已是大势所趋，届时，金融将无线上与线下、前台与后台。

可以预见，未来金融领域是典型的春秋战国，而大爆炸也将在纵横捭阖、合纵连横中层层叠叠地释放能量。