00后打工人请注意，你有一份保险攻略待查收！

现在，越来越多的年轻人在拿到人生的第一份工资后，开始考虑为自己购买一份保险，以确保自己能从容应对高压工作下的身体健康问题。

面对人生的第一份保单，年轻人该怎么选一直是个众说纷纭话题。近年来，消费型保险和返还型保险的出现，更是加重了年轻人的“选择困难症”。

厘清概念

尽管保险产品种类繁多，但是从产品名称基本能分别出一份保险保障的是什么，入门级术语——意外险、寿险、重疾险、医疗险——这些名词一般都会出现在保险的产品名中。这些名称对初次买保险的“小白”来说很容易理解，希望哪方面得到保障，就选择对应的保险产品。

随着保险产品越来越丰富，衍生出了另一种分类方法——返还型保险和消费型保险。大致而言，前者是指如果在保险期内发生保险事故，保险公司会按合同约定赔付；如果保障期内没有发生保险事故，合同到期，保险公司会将合同约定费用返还给受益人。

后者是指在保险期间内保险公司承担约定的保险责任，但是若在保险期间内没有发生保险事故，那么在保险期间届满的时候，投保人和保险公司的合同自然解约，双方不再负有任何责任，保险公司不返还任何费用。

简而言之，返还型保险和消费型保险之间最直观的差别是保险合同到期后，投保人能不能从保险公司拿回所缴纳的钱。

两种保险，各有所长

有网友调侃说：“这世上本没有什么返还型保险，问的人多了，也就有了。”这句话尽管不一定全对，但至少说明了返还型的保险并不是最初始的保险类型，而是顺应市场需求出现的产品。

最接近保险“初心”的是消费型保险，花一定的费用转嫁未知的风险。若风险来临，有保险的人心里不慌，由保险公司承担风险；而若风险不来，保险公司赚取保费。保费低、保额高是消费型保险“碾压式”优势，四两拨千斤的效果，也体现了保险的本质——保障。

这原本是个平等的买卖，但当风险没发生时，有人会觉得自己花了钱，只拿到了几页A4纸——保险合同，似乎是亏大了。于是，迎合这个需求的返还型保险就出现了。

返还型保险除了能提供对抗风险的保障外，还能在风险未发生后返还所缴费用。一个产品一旦多了附加功能，最直接的反馈就体现在价格上，保险也不例外，返还型保险保费可能比消费型的要贵得多。

为什么返还型保险这么贵？因为它的功能可以分为两部分，一部分保费是用于保障，等同于消费型保险；而另一部分钱则用于理财，保险公司拿比消费型保险多缴的那些钱进行投资，最后用于返还本金。

举个例子，市场上两款热销重疾险，它们的保额都是20万元，保险责任基本一致，不同的是一款是返还型保险，能保障到70岁；一款是消费型保险，只保障当年。以25岁的男性为例，看看两者的保费有什么不同。

从图表中，我们能看出来返还型保险的优势是保费固定，保障时间长，在消费型保险不可投保后，它还能继续提供多出20年的保障。消费型保险每年保费尽管会增长，但是投保到50岁，总共只需要26090元，比返还型的总保费少了一半。但购买消费型保险的人，到中年后或将面临身体状况不符合健康告知的要求而无法续保的情况，而到老年后则根本不能投保。

年轻人可从消费型保险入手

初入职场的年轻人，年纪尚轻，独自在大城市打拼，工资除去房租、吃饭和通勤费后，剩不下多少钱。每年拿出几千元买保险，负担不轻。所以，年轻人考虑为自己买的第一份保险时，从消费型保险开始是个“有保障”的选择。

第一，保险最核心的指标是保额，保额越高对风险的防范作用越强。相同的保额，返回型和消费型的保费差异很大，对于没有多少结余的年轻人来说，选消费型保险再合适不过了。

第二，返还型保险虽有收益，但保险公司的投资多数是稳健投资，收益率不高。年轻人如果希望通过理财来实现资产的保值，甚至增值，应该追求更高收益（风险也会提高）的投资，比如股票型基金、偏股型基金等，这些长期投资的收益率大概率比保险高。

第三，随着年轻人对保险了解的逐步深入后，对保险的需求会产生新的变化，消费型保险多为短期保险，灵活的投保方式能给年轻人提供更换产品的便利。

第四，经历一次购买保险的完整过程，对买保险时才会出现的特定概念，例如犹豫期、等待期、健康告知等，以及理解保险合同条款有切身的了解，避免花大价钱却买错保险。

当然，如果你是预算充足、收入稳定的“高质量”年轻人，那么可以消费型保险和返还型保险搭配购买，组合成一个更完善的保障。