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这是一个我们不得不面对的事实，当前社会上有太多的个人和家庭陷入债务的深渊中难以自拔，这其中的大部分人是创业失败或因商致贫者，还有一些是失业家庭。那么，在社会高负债群体不断增加的形势下，这些债务最后怎么办？我这里和大家一起分析一下，欢迎大家参与讨论。 据相关数据显示，2020年7月人民银行发布的金融机构存贷款数据中，截止2020年6月住户贷款总额为58.87万亿，相当于国内平均每个家庭负债14万元以上，家庭和个人债务规模不小了，这还只是银行业数据。再考虑非银行金融机构的个人贷款，以及无法统计的民间借贷，我国家庭和个人的负债水平的确不低了。我国家庭和个人从高储蓄率到高负债率的演进速度，和我国的经济发展速度一样是高速增长的，应当引起足够的重视。 社会经济的高负债、高风险，不仅适用于国家、地区以及企业，同样适用于家庭和个人，尤其是对我国大部分家庭和个人。我国经历了一个史无前例的发展阶段，国民经济的发展是摸着石头过河，在此之中的家庭和个人同样没有经验，在家庭财富管理和经济理性方面都是缺课的，隐患是比较大的。 在经济大环境不好的情况下，如果出现家庭和个人债务危机，问题一定是严重的。但是，如果仅是个别家庭和个人出现债务危机并不可怕，它一般不会引起国民经济出现危机；需要担心的是系统性的家庭和个人出现债务危机，因为它一定是和国民经济整体性危机交织在一起，相互影响、相互带动的，后果就会很严重。 一般来说，家庭和个人出现债务危机的主要原因是失业、创业失败、因商致贫、因病致贫，国内外都一样。随着国内社会保险制度的建立和完善，因病致贫导致债务危机虽然仍不可避免，但一定是个案、发生率很低。失业问题、创业失败、因商致贫等这些才是当前的关键。李克强总理在今年政府工作中提出“加大“六稳”工作力度”，六稳第一条就是稳就业，第二条就是稳金融。因此，在政府的重视下，尽管国内经济大环境不好，出现系统性风险可能性还是很低的，但不能不引起足够重视。 当前对于个案的家庭和个人的债务危机会怎样呢？针对金融机构住户贷款结构能说明一些债务问题是存在于中长期住房贷款中，消费贷占了六成以上，这部分主要是住房贷款。我们常说，中国金融和房地产是高度绑定，也是中国家庭和个人的债务风险和房地产是高度绑定的，只要国内房价能稳住，房子价格能够覆盖家庭负债，即使家庭债务出了问题，不会转化为大范围危机。 问题的关键是，一些家庭和个人不仅有房贷，还有大量其他负责，譬如创业失败或因商致贫者，其总债务远超总资产。如果这部分人在短期内出现债务危机，如果这个群体还能有稳定的收入，能积极变卖资产偿还部分债务，并就剩余部分和债权人充分协商、达成谅解，制定还款计划，这就好办一些。关键是现在社会上的创业失败或因商致贫者，都不可避免地成为失信人，目前国内对失信人的惩戒措施费还是非常严厉的，让这个群体没有生活出路，这就是问题所在。 为了避免许多人陷入高负债危机，为了给高负债群体一个生活出路，这可能就能等到国内的个人破产法的出台了。 目前国内首个个人破产法规《深圳经济特区个人破产条例(草案)》今年已在审议。按照这个条例，个人债务处理方式大致是三种，首先是重整，其次是和解，大致是债权人延长还款时间或同意放弃部分债权，避免债务人被宣告破产，这样就可以解除对债务人的限制（消费限制、从业禁止），有利于尽快恢复债务人的工作生活状态，也有利于债务的最终解决。 第三种就是被宣告破产，债务人虽然可以被免除责任，但是要经过三年的免责考察期（可延长两年），债务人需要遵守限制行为相关规定。相比较目前的失信人惩戒措施，惩戒还是相对温和的，但估计到那时其他领域还会在各自的法规、行规里做出相应的反应。届时，破产人虽然不用还钱了，虽然日子一定也不会好过，但日子能过下去，这也是一种解脱。 所以，当前社会上许多人陷入高负债危机，这些债务最后怎么办？《个人破产法》的出台，应该是问题解决的重要途径。 今天就和大家分享交流这么些，感谢阅读。 我是实体经济守望者，关注我，有更多创业知识与您分享。 |
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