为什么呢? 1、 首先,我希望大家明白一点: 无论做什么投资,银行存款,债券、理财险、股票、基金、期货... 都要考虑三个因素: 1)收益: 到底能赚多少钱? 2)流动性 是否可以随时随量变现? 3)安全性 风险如何,本金及收益是否安全稳定? 咱们来举个例子:银行存款。 收益怎么样? 收益偏低。 (某银行官网存款利率表) 根据某银行官网存款利率表,活期存款,年利率0.30%,年初存10万块钱,年底只能拿到300块钱利息。 而且,是单利。 流动性怎么样? 非常灵活,你想啥时候取,就啥时候取,想取多少就取多少,想多存一点就能多存一点。 安全性呢? 非常安全,50万以内的银行存款保本保息。 再来看个例子:股票。 收益怎么样? 不好说。 可能很高,涨停了一天就能赚个10%,可能很低,跌停了一天就亏个10%。 10万块钱计算,第二天可能是11万,也可能是9万块钱。 一年之后,就更说不好是多少钱了。 流动性怎么样? 很灵活,可以随时卖出变现。 安全性呢? 在交易所的购买的股票本身都很安全,只是收益存在很大的不确定性,所以你也可以认为它是一种中高风险的投资。 随着研究学习,我对股票有了新的看法。 最近我看了《彼得●林奇的成功投资》,作者彼得●林奇是与巴菲特齐名的传奇投资大佬,他所管理的麦哲伦基金收益在13年里涨了26.39倍,年复合增长率29%,是有史以来最赚钱的基金。 他在书中提到: “股票投资的损失最高是本金,而收益是没有上限的。如果你放弃了股票投资,虽然保证了本金的安全,但失去的可能更多。 ... 长期而言,股票的投资收益率总是一枝独秀,历史数据无可辩驳地证明,股票投资收益率要比债券投资收益率高得多。 事实上从1927年以来,普通股票的平均年投资收益率为9.8%,而公司债券为5%,政府债券为4.4%,短期国库券为3.4%。” 如果我们以10万本金、50年计算,持有股票价值是1070万,而国债只有86万,相差甚远。 但为什么大家总在亏钱呢? 他在书中解释道,股票投资并不适合所有人。 很多人,承受不了股市的大涨大跌,无法坚持几十年的长期投资。 他们最终是输给了自己,而不是市场。 总的来说,股票投资,并不适合普通人,但不普通的人,能从中赚到大钱。 好了,扯远了。 从银行存款与股票的例子上,我们得到一个结论: 没有任何一种理财产品,能够同时兼顾高收益,强流动性,低风险。 这就是理财险的不可能三角。 但作为普通人的我们,如何理财呢? 你可以去寻找一个中等收益,同时兼顾安全与流动性的理财工具,比如理财险。 2、 提到理财险,呼之欲出的传统理财险就是年金险。 年金险,很简单。 到了固定的时间,拿固定的钱。 举个例子:你想给孩子存笔教育金,看上了渤海人寿的大富翁教育年金险。 算下来: 0岁宝宝,一次性投入10万元。 18-20岁,每年领取近2万元, 21岁,一次性领取16万; 合计领取约22万。 收益率也挺高,3.939%,毕竟这是4.025%定价的产品。 咋一看,挺好。 但是,细细一想,有问题。 有什么问题呢? 有句老话叫:计划赶不上变化。 比如说,孩子从小就很调皮,很淘气,10岁的时候,把别人孩子打伤了,要赔5万块钱。 这时候呢,手头又没有余钱。 怎么办呢? 你想到了给孩子存的这笔教育金,可是呢,才10岁,根本没到领取年金的时间,这时候你只能选择退保。 而且必须全部退掉,拿回第10年全部的现金价值:119674元,不能只退保5万,保留剩余的。 这下,给孩子存教育金的计划被打乱了,而且市场上也很难找到4.025%定价的教育金了,非常可惜。 再比如,这孩子长大了,18岁了,成年了。 可是呢,这家伙不是读书的料,而且越来越叛逆了,老是和你作对,把你气个半死。 但是呢,他是年金险的被保人,也是生存受益人,这22万的年金全都要给他,交钱的你拿不到一毛钱。 这下,你更气了。 要是这22万全给了他,还指不定搞出什么乱子,被他败光。 那我不能在他17岁的时候就直接退保拿回180235吗? 当然可以了, 但是呢,收益就低了,算下来收益率就3.5%,比3.94%差了很多。 而且和前面一样,退保了,今后可就找不到这么好的产品了。 又是一个烦人的问题。 总结下来,年金险由于太过固定,面对突发情况和未来的不确定,总是显得手足无措。 3、 那该怎么办呢? 这时候,你可以看另一种理财险——增额终身寿险。 比如这款小康人寿利久久plus。 我们同样趸交10万,如下: 孩子把人打了,要赔钱? 没事,咱们直接减保5万元,剩余88434继续复利生息。 孩子大学要花钱? 没事,咱们每年再减保2万元,还剩余70428元继续复利生息。 孩子不爱读书,不听话? 没事,一毛钱都不给他,到他21岁时候,保单现金价值有211068元,都是你的,全都是你的。 也可以放着,继续复利生息,用于你自己的养老。 算下来,收益率是低了点,只有3.35%。 这也没办法,毕竟人家大富翁可是4.025%定价的产品,这款是3.5%定价的,起步就差半截。 总的来说,与年金险相比,它有三个优点: 1)可以灵活取用,以备不时之需; 2)有更长的保障期限(孩子的终身),可以获得更高的收益; 3)投保人(你)对这笔钱享有绝对的掌控权。 另外,增额终身寿险还支持加保。 当市场利率下行时,我们有余钱了,投入进去,享受3.5%复利带来的收益。 而当市场利率上行了,我们就把增额终身寿险的钱减保出来,获得更高的收益。 这真是两全其美。 早前,也有一款年金险支持加保减保——信美天天向上教育金(趸交版)。 这款产品还是4.025%定价的,趸交10万,50年的时候比3.5%定价的增额终身寿险能多出近14万元。 可惜呢,趸交版本已经下架了,幸好我提前买了10万,详见《我为什么花10万块钱买『天天向上教育金』?》 4、 最后,咱们搞个大的,用利久久plus做一个终身的现金流规划案例。 投保人,30岁男性,被保人,0岁男宝。 投保利久久plus,年交10万,交10年,合计交100万。 ●孩子18-21岁,每年减保5万,用于他的教育金。 ●孩子30岁,减保30万,用于他的婚嫁金。 ●孩子35岁,减保20万,用于他的创业金。 ●自己60岁(孩子30岁时),每年减保5万,用于补充养老,直到90岁,合计领取150万。 以上合计领取了225万,到自己90岁时,保单现金价值仍有216万。 此时,我们可以通过更改投保人的方式,把这笔钱全部留给儿子。 儿子呢,可以选择继续生息,或者等他90岁的时候(此时现金价值是587万),再把投保人改为自己的儿子。 俗话说,富不过三代。 如果买了利久久plus,一代传一代,轻轻松松富三代。 另外,对于一些隔代亲的老人来说,这款产品的最高投保年龄可达70岁,支持隔代投保。 完全可以给孙子买一份,等孙子成年了,把投保人改成孙子,实现财富的隔代传承。 那要是爷爷还没来得及变更投保人就走了,该怎么办?钱不还是变成遗产给到儿子和别人了吗? 这个情况保险公司也想到了。 这款产品还支持指定第二投保人,提前指定身故后的第二投保人。 不过呢,对于这种隔代传承,还是建议通过趸交/3年缴费来快速实现,避免过程中的不确定性。 那么,这么好的产品,哪里有卖呢? 如果对这款产品感兴趣的话, 可以点击我们公众号的“挑保险-理财险”版块,或者直接点击下方的“阅读原文”。 写在最后 如果说年金险,是专款专用,那么增额终身寿险,就是一款多用~ 要明确的是:专款专用并非不好。 举个例子: 为了养老,小明买了一份养老年金险,而小红买了一份增额终身寿险。 养老年金险,活多久,领多久。 而增额终身寿险,随着小红年龄越来越大,领着领着,会发现钱没了... 总结下来: 增额终身寿险,无法像养老年金险那样转移长寿的风险,除非你投入的本金足够多~ 凡事有利就有弊咯~ |
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