 大家好，我是喵叔。 我们团队经常会有伙伴跟大家分享各种身体异常的核保思路，所以也会时常看到各种年纪轻轻就有身体异常的体检报告(当然这些报告都有做脱敏处理)，不少伙伴看到这些报告后就在讨论，没想到现在年纪轻轻身体查出异常的还真挺多。 他们自己也一样。 前面有个朋友聊天的时候聊到了体检和买保险，他一直觉得自己身体非常好，自称“国防身体”，结果体检报告却让自己发愁，又是脂肪肝又是尿蛋白弱阳性，还有个肾结石，立马就不知道保险该怎么买了。 从业这几年，喵叔见过太多朋友因为体检报告出现异常，然后被要求复查，来来回回几个月才搞定，关键是最后还不一定能承保。 当然，也会有人问，那要是自己就不说体检结果，是不是保险公司就查不到了？ 今天我们不妨来聊聊这个话题：出险后保险公司查得到体检报告吗？带病投保会不会被拒赔？ 保险公司有权调查吗？ 首先，保险公司当然有权调查。我们投保的时候注意浏览一下投保须知，里面都会有一条相关授权，指的是保险公司有权从各机构查询与客户有关的全部信息，包括投保、承保、理赔和医疗等信息，作为后续的核保和理赔依据。 也就是说，这份合同签订以后，我们就已经给了保险公司授权，他们可以从各渠道调查我们的各种信息。 当然，一般来说，没有保险公司会在投保的时候就进行调查，具体原因之前我们也有讲过，所以是要求客户如实告知，以你告知的情况为准。 一旦出险，那保险公司的策略肯定就不一样了，毕竟这意味着几十万的理赔款，这个时候肯定就会调查核实这次事故是否属于责任范围内的，以及客户在投保前身体情况是否如实告知。 特别是那种刚过等待期几天就出险的或者短期多家买了高保额的人群，保险公司肯定会重点调查。 如何调查体检结果的 一般来说，保险公司会去调查医院以及体检机构。 医院主要是通过你的医保卡查询过往的就诊记录。如果有不良记录，一定会被保险公司记录下来。 特别是一些客户，为了给家人买药，而用自己的医保卡去医院挂号给家人就诊，如果遇到这种情况，可能友好一点的保险公司就让你提供多年的体检报告。先不说体检报告能否保存完好，这样的情况哪怕保险公司直接给拒赔了也有法可依。 所以大家没事千万别拿医保卡给家人挂号就诊，特别是一些慢性病，更要留意。 除了医院，就是体检机构了，比如大家常去的美年大健康、爱康国宾等，不少公司的员工体检福利就是在这些机构进行的。保险公司调查人员走访一下，了解情况公司的合作保险机构以后，重点调查即可。 一般来说，在有授权的情况下，从体检机构去调取体检报告还是非常简单的。 体检异常怎么办 既然保险公司大概率能查到大家的体检报告，喵叔觉得最好就不要心存侥幸了。不妨做到几点。 首先是尽早投保。 随着大家的体检意识越来越强以及生活工作压力的增大，现在我们能遇到的身体完全客户的概率微乎其微，即使是20岁出头的人，不少也都有这样那样的身体异常。 很多时候查出的异常从医生的角度来看不是什么问题，也完全不影响正常生活，更别说治疗了。但就是这样的小问题，可能就导致我们买不了保险了，毕竟临床医学和核保医学是两码事，临床医学针对的是当下实际情况诊疗，而核保医学则是对未来风险的评估。 再简单点说就是，临床医学的“健康”是现在不用治疗，核保医学的“健康”是不影响以后的事故发生率。二者标准不同，但都没问题。 所以说喵叔也一再强调，在身体还比较正常的时候，尽早投保才可能避免以后没法投保的窘境。 其次，最好在投保前和等待期内非必要不去体检。当身体有一些小问题但是不影响正常生活和投保的，最好不要在投保前和等待期内去体检，否则查出异常可能要么是买不了保险，要么是现有保险直接被解除合同，得不偿失。 第三，投保时遵循“如实告知”原则。 目前我们内陆保险实行的是询问告知原则，就是问什么答什么，不问的不用答。如果涉及到健康告知问询的异常，一定得如实告知保险公司，如果是因为疏忽导致健康告知中的部分异常未告知的，喵叔建议最好及时向保险公司补充告知，这样便可以避免后期理赔的时候，因为没有告知完整而被拒赔。 最后，可以选择多家公司的多款产品进行同时核保。 当我们的身体有一些异常的时候，从保险公司核保的角度来看，出险概率会增加不少，这个时候不妨在专业从业者的协助下，定向选择核保相对宽松的公司的产品，同时申请多家公司的核保，选择更优的核保结论和保险公司，如果能通过便可以正常投保。 写在最后 现在大家生活压力工作压力都很大，不少人都是长期加班熬夜，这样的身体完全禁不起细查，做个体检下来，多多少少有些问题。但只要我们做好了如实告知，后期无论保险公司如何查，都可以理直气壮。 又回到了常规话术：我们永远不知道明天和意外谁先来，我们现在能做的，无非是未雨绸缪，尽早给自己和家人一份充足的保障。如果大家在选择产品的过程中遇到问题，或者有志于从事保险行业，想要加入我们保险事务所，都可以及时和喵叔取得联系，进一步地了解。  |
|
|
