打工人该怎么规划养老金？

今年45岁的王晓杰，最近刷抖音看微博，总能看到关于养老的话题。

“有多少钱才能过上理想养老生活？”“在哪里养老才最靠谱？”“养老金你准备好了吗？”

智能的算法比她更了解自己，这也让她更焦虑。

王晓杰是在北京已工作近20年，从事行政工作，每月收入税前3万元，税后到手2.2万元，这一收入并不高。最近劳动力市场竞争加大，卷严重，都让王晓杰对于日后的养老问题更加关切。

互联网频频推送养老内容，或许正是她内心焦虑的一个显现。终于，王晓杰决定直面问题，联系了一位保险经纪人咨询，自己也抓紧研究起来。

首先，她通过官方渠道了解到，目前养老金主要分成两部分基础养老金和个人账户养老金。她利用网络上养老金计算器，大概算出自己以目前水平能在退休领到的钱。

这个数字看上去不少，但是算上通货膨胀，未来20年后两三万元消费力肯定会大大缩水。按照一些专家的解释，如果没有其它养老收入来源的话，领取这两部分足额的养老金，只能保障基础的老年人生活。

与此同时，王晓杰还发现，随着我国人口老龄化的推进，目前养老保险基金收支压力不断增大。根据官方数据，2019年中国尚且能实现3.5个劳动年龄人口供养1个老年人，这一指标到2050年将降至1.4:1。到2025年王晓杰应该退休了，养老压力肯定会越来越大。

更加令人需要担心的是，王晓杰年轻的时候在互联网企业上班，长期996状态，熬夜加班是家常便饭，再加上年长之后家庭事情多，身心一直处于消耗状态，就目前的身体来说，肯定处于亚健康。为了保障日后老年生活，到退休的年纪，或许将会有一大笔支出用于医疗保健。

当然，到了退休年纪也是享受生活的时候。跟伴侣每年安排几次出行旅游计划、享受更好的生活水平以及改善住房条件等等，仅靠基础养老金，还是远远不够的。

因此，王晓杰认识到，国家近年来提出养老金需要从年轻时期主动筹划，运筹帷幄，应该是有预见性的。这也是大势所趋。

经纪人提醒王晓杰，在政策鼓励与国内认知提升后，以养老理财为代表的养老金融产品正在成为社会关注热点。

财经新闻里的相关内容也多了起来。比如，据媒体报道，中国证监会副主席李超曾表态，“资产配置是养老金投资的核心，是养老金长期收益和风险的主要决定因素”。毕竟和时间做朋友是有复利效应的，越早开始，复利效应就会越明显。在基本养老保险，企业年金之外，国家已将商业养老保险设定为养老的第三支柱。

顺理成章地，王晓杰在经纪人的帮助下，决定配置一个合适的养老产品。在比较了解了多个产品后，王晓杰倾向于选择增额终身寿险。

增额终身寿险除了一般寿险保障外，保额是逐年增长的，寿命越长，保额就越高。而且与一般保险的分红不确定性相比，增额终身寿的收益是明确写进合同内，现金价值是确定的。这对于养老这件事儿比较重要。

“真到了老了干不动了，发现浮动收益并没有多少，那该多闹心。”

以市面上广受好评的横琴“传世壹号”产品为例，这款增额终身寿险保额按3.8%复利增长，稳赢长期无风险收益率。

考虑到45岁以后，正是到了孩子上学结婚等人生大事，需要一定的流动资金量。王晓杰本来在这点有些担心，但经纪人介绍，增额终身寿的一大特点就是在变现方面，可以减保取现，只要保单上有现金价值，里面的钱就可取出来用。

经纪人为她简单算了一下：如果46岁开始配置，每年投10万元，投5年，总共交50万元的保费，现金价值在51岁时达到54万元，超过了保费总额，相当于“回本”。这样不仅可以带来长久的保障，而且还有稳定的收益。

更加直观地，从上面的测算表可以看出，等到她60岁退休，能拿到的养老钱约77万元。如果到时候延迟退休至65岁，她也能拿到大约92万元的一笔养老金。

再加上原有的基础养老金和个人账户养老金，她大致清楚增额终身寿能在多大程度上增加自己的养老金，于是就配置了一款增额终身寿产品。她畅想着更加丰富多彩的老年生活，心里顿时舒畅与轻松。夕阳无限好，近黄昏又如何？