 这是「无险美好」的第71篇原创文章 作者: 秦丹丹，专业指导: 于振华  近日，银保监会约谈多家保险公司总精算师，明确新报备的产品将从严审核：普通产品预定利率上限3%，分红产品上限2.5%，万能产品保证利率上限2%  降息对增额终身寿险、终身年金、终身重疾等产品，带来历史性的影响！ 目前，各家保险公司都在陆续下架3.5%年复利的产品，在停售的紧要关头，有没有必要上车？有哪些坑要注意？这篇文章给大家6点投保建议。 01 已经看好的，尽快投保! 此次监管严厉打击“停售炒作”行为，不允许过早发布停售通知，许多产品是“通知即停”，一点准备时间都没有。  ▲下午17:53通知晚上20:30停售 所以，如果您已经看好某款产品，即刻上车就对了！因为随时有可能下架，无提前通知。 02 之前没了解过的，可以了解一下! 3.5%年复利的储蓄险，属于闭眼入的宝藏型储蓄工具，优点多多： ①可用来储备养老金，补充养老刚需 ②可储备少儿教育金，让孩子未来要花的钱确定拥有 ③存钱，安全确定，保本保息 ④复利计息，“3.5%年复利”持有10年折合单利约3.81%，20年单利约4.68% ⑤终身锁利，保单一旦签订，终身都是3.5%年复利 ⑥支取灵活，随用随取 ⑦强制储蓄攒钱 ⑧资产配置，安全稳健的账户 ⑨婚前财产隔离，防婚姻风险 ⑩家庭和企业资金隔离，防企业经营风险 ⑪指定传承，资金无争议留给指定受益人 ⑫保险金信托，身后事预先安排 ⑬养老社区入住，养老护理等 …… 可以说，每个人都需要配置储蓄险。如果您之前没了解过这种保险，不妨趁此时机了解一下，一定对您有帮助。 03 理清需求，按需投保! 目前市面上铺天盖地的抢购信息，看得人眼花缭乱，特别是网上各种大V，接了广告费，疯狂炒停售。所以，一定要谨慎投保，千万不要盲目跟风！ 买保险，最重要的是先理清需求，搞清楚自己想解决什么问题，再选择适合的保险工具。 例如：目前热销的增额寿，虽然“终身锁定3.5%复利”很香，但它并不适合当做“养老保险”来买，因为它不是每个月发养老金的形式，也无法“终身领养老金”——如果您有这样的需求，买养老年金险更合适。 保险买对·真受益 保险买错·悔莫及 所以，宁可不买，也不要盲目的交错保费。 04 货比多家，买到最佳! 虽然各家公司都号称“3.5%年复利”，但不同产品利益差距极大！ 以增额寿为例：  20万5年交： 某安人寿☞封闭期6年（6年后才能支取），第十年账户金额118.1万，第二十年166.4万 中英人寿☞同样6年封闭期，第十年账户金额124.1万，第二十年178.4万，比某安多12万！ 中邮人寿☞封闭期5年（5年交完即可支取），第十年账户金额126.7万，第二十年178.8万。不仅比某安封闭期少1年，账户金额还高12.3万！ 交同样的钱，选择不同的产品，封闭期不一样，账户金额也差异巨大！所以，买储蓄险一定要货比多家，买最适合自己的。 05 选择合适的交费计划 储蓄险可以按月交费，也可以按年交费，可选一次性交清（趸交）、3年交、5年交、10年及以上交费。 要根据自己的经济状况和用钱需求，选择适合的交费方式。例如： 收入非常稳定的： 可选月交，交费压力更小 十年内要用钱的： 建议选趸交/3年/5年短期交费 教育金/养老金等长期目标： 可考虑长期交费 储蓄险若中途断缴，将面临较大损失，所以一定要合理评估自己的交费能力，选择适合自己的交费计划。 06 保险的功能性, 永不“停售” 即使储蓄险的利率从3.5%降至3%，甚至未来降至2%...无论利率多少，它的功能性永远存在。 未来的全民养老需求、教育金需求、资产传承需求等，仍然要通过保险来解决。 即使错过了3.5%的末班车，未来也可以再配置储蓄险。当然，如果能买到利率更高的产品，一定是更受益的。  总结 以上是几点简要投保建议，希望在当下的停售热潮中，对您投保有帮助。 |
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