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关于各类融资方式的相互关系，市场上的误传很多，为了帮助大家建立正确的认知，我把以前被删掉的《信用贷、抵押贷、按揭、信用卡的组合应用》重新整理升级发出来。 看完就可以从宏观上了解如何做融资规划。 融资方式的相互影响 常见的融资方式有以下几种：信用贷、抵押贷、按揭贷款、信用卡，怎样组合运用才能获得最佳效果？ 研究如何组合应用，首先要搞清楚他们之间是怎样互相影响的。 一、信用卡对其他融资方式的影响 1、几个月内办理了多张信用卡（三张以上，夸张的有办30张以上）会影响办理信用贷、抵押贷、按揭贷款； 2、信用卡大额使用（TX）会影响信用贷、抵押贷、按揭贷款； 二、抵押贷款对其他融资方式的影响 1、抵押贷款影响一级（授信类）信用贷（身份、负债影响）； 2、近期抵押贷款放款会影响按揭贷款（首付贷嫌疑+负债影响）； 三、信用贷对其他融资方式的影响 1、一级信用贷如果放款会影响按揭贷款（首付贷嫌疑+负债影响），如不放款，则不影响； 2、大量使用信用贷会影响抵押贷款（负债影响），如不放款或已还款，则不影响。 3、已经使用了二笔及以上的一级信用贷并且启用了会影响一级信用贷办理（银行硬性规则影响、负债影响）； 近期有个别银行推出了无视负债的一级信用贷产品。 四、按揭贷款对其他融资方式的影响 按揭贷款对其他融资的影响很小，最多就是负债的影响。 以上是各类融资方式之间的相互影响情况，具体操作时还得考虑时间因素。 比如一级信用贷不放款，则不影响按揭贷款，但实际操作中还得考虑征信查询，如果你在按揭审批前一个月大量的查征信，那必然是影响的。 所以，贷款组合设计需要考虑的因素是： 1、各类融资方式相互影响的因素； 2、时间因素。 综合考虑相互影响因素和时间因素，才能设计出一个良好的贷款组合。 融资组合设计 一、错误的融资组合设计方法 在讲正确的贷款组合设计之前，我们先了解下目前常见的错误。 1、信用贷并发 市面上流传最广的一个贷款组合方法是并发。 所谓的并发，就是利用负债显示的时间差，在短时间内同时申请几笔贷款的做法。 事实上一级信用贷不用不显示负债，这类信用贷申请的关键约束因素是：征信查询次数。 并发不能解决征信查询约束的问题，用并发的手段来申请信用贷有点蒙眼碰运气的意思。 正确的方式是根据不同银行对征信查询次数的要求，按照顺序申请，将额度最大化。具体可看如何成功申请300万银行信用贷款？ 2、信用贷影响抵押贷 市面上流传的第二个错误的认知是：信用贷会影响抵押贷。 为什么会有这样的认知呢？ 因为很多人对信用贷的理解，还停留在直接放款的那些信用贷上。 事实上，一级信用贷不用不上征信，提前几个月准备好，怎么会影响抵押贷呢。 等二代征信上线后，可以看到授信额度，影响也不大。现在你使用信用贷归还后，征信报告上有显示额度，但不影响办理抵押贷。 实际操作中，有一定的信用贷负债还是可以办理抵押贷，我们有很多这样的服务案例。 以上是目前贷款市场中最常见的两个错误认知。 避免错误，是走向正确道路的第一步。 二、正确的融资组合设计方法 1、最优先配置的是一级信用贷 （1）一级信用贷可以组合获取的额度往往在100万+，不用不需要支付利息，无持有成本； （2）对其他类融资手段影响小，隔开一段时间就不会影响抵押和按揭贷款； （3）其他类融资对一级信用贷影响比较大，如果已经有抵押贷，再申请一级信用贷就很难了； （4）一级信用贷对查询次数的约束性最强，所以需要在征信比较干净的时候优先配置一级信用贷。 2、一级信用贷储备好后做抵押贷 逻辑前面已经讲了，一级信用贷授信不影响抵押贷的操作，但抵押贷影响申请一级信用贷。 3、防御性的信用卡的配置 信用卡的优势是：一个长期额度的蓄水池。 问题是：二代征信上线后，TX记录会清晰的记录在征信中，对征信伤害比较大。 蝈蝈不建议长期的信用卡TX，但建议储备100万左右的信用卡额度，作为防御性的额度，在一些关键节点释放一下。 蝈蝈突然想到用兵种可以很形象的描述几类融资方式。 一级信用贷是预备役 不用的时候没有成本，用的时候召之即来，来之能战； 抵押贷是主力部队 抵押贷就像古代的重装骑兵，负责主要战斗力输出； 信用卡是民兵 当主力部队，预备役需要支援的时候的时候，民兵上。 按揭首贷是敢死队 按揭首贷是敢死队，一次机会，所以一定对最重要的目标来使用。 融资组合设计有点像战争部署，我们需要根据外部环境变化和自身的条件进行兵种搭配，设计作战方案。 我自己的融资组合也是按照上面的原则进行设计的，实际运行效果不错。 信用贷基本上是用来“垫资”短期周转使用的，按揭首贷用到最大的标的上，需要大钱的时候做抵押，有一些信用卡额度，但从来没有TX过。 |
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