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今年夏天随着疫苗注射的大力推行，加拿大的疫情明显见到了曙光，即使是完全放开的情况下每天的感染人数也只有百余，于是人们纷纷开始讨论疫情彻底结束的日期，规划假期的旅行，更有人直接请假出国度假去了。
但好运貌似刚刚露头，就被新变种一棒子打回了解放前，才短短几周，新变种已经席卷全球。加拿大的日确诊人数更是几何级跳涨。昨天新的聚会禁令又发布了。但是科学家说了，未来我们每个人都会被感染，没人能逃的过。
在这个病毒横行的时代，可怕的不仅仅是病毒，还有超高的通胀，商品价格的大幅度上涨每个加拿大人都感受深刻。疫情导致的小生意大规模破产，也让很多人失业，收入锐减。
我的客户问我能不能停掉自己的保险。虽然我理解他的难处，但在这个混乱的时候，风险升高的时候，不但不应停掉保险，而是应该在经济允许的情况下再为自己和家人多买一些保障。因为越是危险时期，说明风险越高。其实从最近保险公司纷纷涨价也可以看出来，整个社会的风险度增加了。而越是风险高的时候越要做好家庭财务规划。
在加拿大最重要的财务规划就是：税务规划
在这个高税收的国家里，所有的理财计划，第一个要考虑的就是税务规划。也就是说在您做任何投资的时候，先要考虑到您获得的收益要交多少税。如何减税延税，这是作为一个理财顾问第一个要为您考虑的。这里面的投资不但包括金融产品，还包括您做所的房产投资、其他投资等等。所有的这些您都要考虑到未来的税务问题。
这个税务规划也不仅仅是每年报税要面临的问题，还要考虑未来您的资产作为遗产转交给继承人的时候所要面临的税务问题。如果不提前做好规划，可能会给财产的传承造成很大的困难。
一定要提前做好的：退休计划
提前退休是很多人的梦想，提前退休还能有轻松富裕的退休生活那就更加完美了。可是当我们真的跟周围的人聊起退休的时候，大多数人的回答都是不敢提前退休。因为现代人的寿命越来越长，退休以后能不能有稳定的收入来保障在四五十年的时候都能过的衣食无忧。而且随着人寿命的延长，政府的压力也越来越大，现在加拿大是平均5个年轻人养一个老人，而到20到25年后，我们将面对的是平均3个年轻人养一个老人，到那个时候政府是不是还能负担得起高昂的退休金。很多时候求人不如求己，在年轻的时候就未雨绸缪，给自己做好退休规划，这是我们每个人都应该认真严肃考虑的问题。
不稳定的市场，需要您做好：资产管理规划
前两年加拿大尤其是多伦多的房地产市场异常火爆，火爆市场加上低利率也导致了加拿大人疯狂的房地产投资。随之而来的是加拿大人节节攀升的负债率。根据加拿大统计局的报告：加拿大家庭负债率对可支配入息的比率再创新高，已经达到了163.3%，也就是说每个家庭每一元可支配入息，就有大约1.63元的负债。很多家庭的债台高筑也增加了一些家庭破产的风险。而我也的确听到很多因为房市突然下跌而损失惨重甚至破产的故事。
所以您有没有对您家庭的收入和债务做一个合理的评估，把家庭债务控制在一个安全的范围内呢？面对火爆的房地产投资市场，您有没有进行一个理性的分析，冷静的对待收益和风险呢？
家庭财务规划的前提和基石就是：保险规划
从财务规划的角度来看，保险是一个家庭投资理财的基础。因为没有保险，即使拥有一定资产的家庭也可能会因为主要收入人的意外而瞬间陷入困境。所以理财最重要的是要保证一个家庭经济的安全。当然现在的保险产品除了保障意外之外，更多了投资功能，能够给您提供稳定安全的投资回报。
那么您的家庭是否有足够的保险来保障未来可能面临的风险？您家庭的保险计划是否适合您？这些都需要专业人士来给您进行全面的评估和分析。一份合理的保险规划会给您的家庭提供全面的风险保障。
让钱帮您赚钱，您需要依靠：投资规划
您的钱应该投在哪里？比例是什么？怎么做才是风险可控回报可观？这些都是您在做财务规划时必须要考虑的问题。
您的投资是否放在了合适的地方从而让您缴纳更少的税，并且能保持一个相对稳定而理想的增长？有些人一谈到投资就害怕，他们做的就是把钱都放入RRSP中，并且选择的是银行的定期存款产品。理由只有一个，定期存款安全。
但是安全意味着低回报，在这个什么都涨价的时代，您的钱积累20年或者30年以后其实一直在缩水，未来能达到您退休的要求么？您在做投资的时候不应该盲目的进行，而应该找一个专业的理财师为您详细设计，这样是对辛苦赚来的钱负责，也是对自己未来的生活负责。
您家庭财务规划的重要组成部分额：遗产规划
遗产规划其实是必须要提前做的，因为辛苦积累了一辈子的资产，如何能更好的传承给下一代，是您应该认真考虑的问题。现在的人可能一想到遗产就想到了房子。很多人投资了非常多的房产，因为这些是实实在在看的到的可以留给孩子的。但是他们没有考虑到未来孩子要继续这些房产需要先缴清所得税。您是否在之前就已经想到了这些，从而做好了充分的计划？
您未来留给孩子的资产需要缴纳多少税？需要经过多长的时间才能经过遗产检验被合法继承？这些您是否有考虑过呢？
一个好的理财顾问可以帮您制定一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，使您个人和家庭的资产取得最大化效益。把专业的东西交给专业人士去做，这是一个基本常识，您的家庭需要专业的财务规划，而您需要一个专业的投资理财顾问。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。 |
