【原】成人保险1月清单：一定要关注保额！

“成人”是一个模糊的概念，在我的文章里，是指肩负家庭经济重担的中青年们。

家国之栋梁。

三大人群买保险的顺序上，成人永远排在第一位，家庭保费预算的60%-80%都给成人，并不夸张。

买保险时，成人要优先配置百万医疗险和意外险，解决大病医疗的问题；然后抓紧配置重疾险，免得年龄越大保费越贵，核保也费劲。

最后，除了自身的重病医疗、伤残补助保障外，成人还要配置充足的身故保额，这是留给家人的爱和保障。

1月份，我推荐给成人同学的产品清单是：

  

上面的价格是按30岁投保得出的，40岁以上投保，价格就要高出很多了。

具体讲讲这些产品。

01

百万医疗险

经过几年竞争，百万医疗险的保障内容已经越来越趋同，产品间的差异不大。

20年期产品里，太平洋医享无忧、人保好医保、平安e生保和泰康泰享年年都蛮不错，她们的保障也很接近。

医享无忧的主要优势：一是院外特药也20年保证续保，而且按100%报销（好医保90%）；二是50岁前投保的价格更低。

  

如果是年轻人，选择1年期的百万医疗险也不错，保障更丰富，每年的迭代优化也很快。

1年期产品目前只推荐尊享e生，这款产品算是百万医疗险的鼻祖，率先推出很多创新保障，比如医疗垫付、院外特药、质子重离子医疗和罕见病保障。

她也是众安保险的“头牌”，停售的可能性很低。

02

意外险

成人投保意外险，要注意两个关键点：保额和职业要求。

保额呢建议100万，成人身故或伤残，对家庭经济影响更大。保额高，补偿就多一些，尤其是意外伤残，保额越高，按比例赔偿的就越多。

职业分成两部分：1-3类职业可选的产品很多，价格也很低；4-6类职业风险系数高，可选的产品少。

1-3类职业，目前首推小蜜蜂2号超越的至尊版：

除了100万身故伤残保额，50万猝死保额，公共交通及私家车交通意外保障外，小蜜蜂2号的核心优势是意外医疗保额高——每年10万，所有产品里最高的。

  

即使是50万保额的尊享版，意外医疗也不限医保范围，优于其它产品。

投保小蜜蜂2号要注意以下两点：

① 2米及2米以上高空作业不保；

② 违规搭乘交通工具或搭乘未经登记许可的交通工具不保。

除了小蜜蜂外，人保大护甲、平安橙护卫、小米意外险也可以作为替代选择，夫妻也可以考虑投保鼎诚小两口意外险。

4-6类职业，可以考虑大保镖和勇者无惧：

大保镖4类职业意外险，最高可投50万保额，有3万元的意外医疗报销，还有100元/天的住院津贴，价格也低。

5-6类职业，可以考虑众安勇者无惧2021版，最高30万保额，意外医疗的额度高，还有住院津贴：

  

更高保额的话，也可以考虑华泰1-6类意外险。

总之，5-6职业可选的产品少，保额也不高。不满意的话，可以考虑用定期寿险来代替，定寿对职业要求很宽松。

03

重疾险

1月份，重疾险产品还不多，首推的就是达尔文6号。

重、中轻症的保障完整，可以附加多次防癌、二次心脑血管重疾保障，重点是性价比很高。

  

此外，达尔文6号有个核心卖点：60岁前，有机会获得两次重疾赔偿。

60岁前确诊首次重疾后，可以激活第二次重疾保障，第二次重疾的保额是逐年“回血”的：

首次重疾确诊满一年后是20%保额，满两年后是40%保额······五年后达到最高——100%保额。

美中不足的是，达尔文6号的核保较严，投保时要注意健康告知。

04

定期寿险

与重疾险的情况差不多，定期寿险目前只有大麦2022值得推荐。

大麦是老字号定寿啦，难得不忘初心：职业限制少、性价比高、健康告知宽松。

 

价格上已经很难再做突破，定寿已经到天花板了。

夫妻投保可以考虑大麦甜蜜家2022，不但有保费豁免政策，还有共同出险的保额倍增。

  

05

总结一下

这是互联网保险新规后的成人产品推荐清单，重疾险和定期寿险的可选空间不多。

产品呢，我是按健康人群推荐的，以性价比为主要推荐逻辑。实际中，很多同学有一些小毛病，比如结节、体检异常等。因为情况复杂，就不一一列举产品了。

最后，提醒大家：成人买保险，一定要关注保额，保额不足，保障就失去了意义。

又要大一岁了，都要对自己好一点~~