【原】30万资金如何家庭理财？

江苏天行健 2022-01-22

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经常在朋友交流中，会涉及到一些理财话题，他们虽然对资金的理财方案各有理由，但有时也会产生困惑，这样的理财究竟是否可行？
下面列举几个方案与大家分享：
1、10%（3万元）买各类保险，15%（4.5万元）买黄金，10%（3万元）存活期，50%（15万元）购买银行信托理财产品，最后15%（4.5万元）可投资于股票等高风险产品。
2、30万元备用金均分为三份，分别用于购买黄金、国债、股票和基金作为长期投资。如果随着市场的变化，三者比重出现变化，应相互调配保持“三分原则”。
3、留存一份家庭备用金（5-8万元），主要用于小孩子开销、教育、生病应急，及其他突发事件，应付不时之需。如果有可能，给小孩单独购买一些少儿保险，或做基金类定投，长期坚持下去也可以形成一份未来的教育基金。40%-60%（12万元-18万元）作为稳健型的投资，比如银行产品投资，也可以配置固定收益类的理财，收益比银行理财产品略高。稳健型理财是保证家庭财富增长的基础，所以，它属于家庭投资的基础。一部分资金用于风险型投资，主要是股票基金。这部分投资在“牛”市可配置投资金的40%-50%（12万元-15万元）左右。如果平时，则建议不超过40%。配置股票，应注意风险的分散，并控制好资金的投入比例。
分析上面的理财方案，各有特点，如方案一，购买一些适合的保险产品，不仅可以保障夫妻双方的养老问题，为期3—5年的投资性保险还能为子女教育金作储备。投资黄金要看当年的黄金价格和行情、走势，如果是黄金饰品，作为工艺品来兑现时，保值不如金条。现在银行理财产品短期较多，可以取代普通储蓄，但利率较前几年已经下低，且基本不保证收益率。股票和基金，风险承受能力强的家庭可以考虑。但各产品的配置还要根据具体家庭情况、需求、理财年限、风险承受力以及当年的市场利率行情来考虑。
方案二，“三分原则”虽然具有不确定性，但也不是一概没有可行性。等分的投资项目风险、收益各不相同，在一定程度上也平摊了风险。当风险增大时，可以将投资方向偏向稳定型；当收益走低时，既可以考虑向风险型转换，以高风险博得高收益，当然投向高风险产品时也要有足够的心理准备，高风险虽然有可能高收益，但血本无归的可能也同时存在。要想在风险性和稳定性中达到平衡，除具备一定的专业知识以外，市场的不确定性也会影响最终的结果。
方案三，考虑了家庭备用金、少儿保险、稳健型理财、风险投资等，理财多元的同时，也分散了风险，但配置的比例各家庭不一定会相同，应根据各自需要进行调整，有时是以保守型、低收益保证资金安全和随时可以使用资金；有时则是以高风险来尝试搏取高收益。
现在随着金融市场的活跃，市民对投资理财并不陌生，一些家庭往往根据理论上来决定，即50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%可作为备用金。其实，投资有风险，理财也有误区。常见的误区有：
1．工薪家庭无财可理。其实工薪家庭更需要理财，因为与富裕家庭相比，工薪家庭需要面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，通过理财增长财富尤其必要。
2．保险是可投可不投的，理财有了收益就不用投保了。保险的主要功能是保障，除特殊险种外，保险基本可以保证投保金额，在突然出现意外时，一笔保险理赔往往可以救急。
3．投资最好短、平、快。赚大钱没耐心等，赚小钱也是收益。投资是有周期的，投资回报也是有规律的，有时基金、股票等频繁买卖的手续费等交易成本累加也会是一笔不小的费用。
4．跟着别人投资。随大流，跟风投。缺少自己的思考，不根据自己个人的情况和家庭需求，也不货比三家，盲目投资。
5．鸡蛋放在一个篮子里，过度集中投资和过度分散投资。财务安全不是某一项有多强，而是结构是否合理，系统风险是最大的风险。过度集中投资无法分散风险；过度分散投资使投资追踪困难，无法提高投资效率。
因此，在理财上，应考虑“黄金定律”，即：
1．432l定律：家庭收入的40%用于供房及其他投资，30%用于家庭生活开支，2O%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
2．72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，36年能变20万元。
3．80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号。比如，30岁时股票可占总资产的50%，50岁时则占30%为宜。
4．家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
5．房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。