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转载公众号精算视觉创始人Alex观点：2021年保险业十大关键词。 以及我自己的一些观点 一、经济下行 2021年是过去五年最差的年份，确实未来五年最好的年份。 全球进入到一个更加不确定的时代，新冠疫情的演变、大国关系从合作走向分裂、单边主义抬头且盛行、局部地区的战乱以及自然灾害等，未来五年是一个不确定格局重构的时代，所有的这一切为国内经济都带来直接影响。作为近20年的保险从业者，从未感觉到经济形势对保险行业有如此直接强烈的影响。  二、重疾险销量大跌 重疾险是人身险公司的主要价值贡献险种，是新业务价值的主要来源。 在经济长期下行的时代，人民对于财富的保值需求是要大国自身的保障需求的。重疾险几经改革，特别是在21年初，各大保险公司利用新旧重疾险定义切换狠狠地超了一把停售，个人估计至少透支了未来两年的市场，再加之城市定制型保险的普及，进一步积压了商业重疾险的发展空间。  三、代理人的大量流失 大概是在2015年国家简政放权的大背景下，取消了代理人考试。保险代理人的发展进入井喷时代，最高峰在职代理人近1000万，曾经做过保险代理人的约70000万人。貌似繁荣的表象下其实是虚火过往，一个没有门槛的行业注定从业人员必将良莠不齐。随着监管尺度的缩进，以及外卖、快递等行业的抢人，代理人队伍规模急速萎缩。我认为这是好事，留下来的都是精英人才。有专家预测，中国这么大一个市场只要80万的精英保险代理人足矣！  四、员工自曝黑幕 过去的2021年，保险公司员工自曝黑幕层出不穷，其行业影响力超历年之最。一个事件的爆发最终能带来多大的影响力，取决于实际。在保监会作为独立监管单位存在的最后那几年，不太可能让这种行业丑闻公之于众的。就算有，影响也是极其有限的。  五、保险股大跌 不难理解。自从成立银保监会以后，针对保险行业的整顿、从严监管是与日俱增，再叠加整个保险行业的下行趋势，反映在上市公司的股价必然是下跌。平安是我的老东家，自打2019年开启改革序幕以来，就进入到下行通道。我个人认为，代理人队伍什么时候止跌回升了，就是保险行业的拐点。  六、相互宝 相互宝的诞生、辉煌、转型与关停，是中国互联网保险创新的一个典型缩影。一切披着创新的外衣、背靠流量巨头引流的保险产品，势必正本清源、回归保险本质。 在相互保刚推出的时候，我为自己以及父母投保了相互保。但是每月只是分摊金额，却没有享受的保险保障，在2021年的11月份推出了互助计划。 其实很好理解相互保最终的解决就是死亡螺旋，非标体更愿意加入计划，导致了标体的逐渐退出——劣币驱逐良币的后果显现！  七、增额终身寿 更多用于财富的保值、稳健增值与财富传承的一个理财产品。随着经济下行、资本市场的萎靡不振，这种“准”刚兑产品受到市场的追捧。  八、养老保险第三支柱 根据最近一次全国人口普查，我国60岁以上老龄人口占比18%，部分地区达25%。 另外一个数据是2021年我国新生人口仅1600余万，出生率1.7%。如果不算三年自然灾害时期（59年-61年）的出生率，2021年是建国以来出生率最低的年份。我国已进入全面老龄时代。  九、互联网人身险新规 想通过互联网弯道超车、快速圈钱的时代一去不返了。再也没有什么一夜暴富、保险新贵的爆发机会了。中小公司的发展路径就是：专、精、特，类似于S命、Q海、H大这种的生存市场将被进一步挤压。  十、监管环境趋严 换个角度来看这个问题吧。2018年银保监会合并，彼时的银监会全系统近3万余人，监管排除机构延伸到了三、四线城市，而当时的保监会全系统仅3000余人，排除机构最多延伸至强二线城市。随着银保监会的城市，保险公司特别是三四线的分支机构监管承压日益明显。  本文是对公众号精算视觉创始人ALex观点的分析与解读，特此声明。 |
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