【原】未来3-5年，希腊商业银行会不会向华人提供购房按揭贷款？

huoqingchuan 2022-01-26

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2019年2月到希腊定居后，我就主动联系过希腊的四家商业银行，咨询我是否可以基于我全款购买的房产申请房屋抵押贷款，银行的回复是不可以……回头看，在那个时间点，希腊商业银行最头疼的事情不是发放贷款，而是处置和核销不良贷款——在欧盟的大力支持下，希腊政府从2019年10月开始实施「大力神计划」，帮助希腊商业银行剥离坏账以降低坏账率，推动希腊商业银行「恢复」信用中介和资金融通的核心功能，为希腊经济的复苏注入力量。

根据国际货币基金组织公布的数据，希腊商业银行的平均坏账率，从2008年的4.673%一路走高到2017年的45.572%，到达顶点后开始回落——2018年底回落到41.988%。
霍庆川，公众号：我们在希腊希腊银行的坏账率，到底有多高？

根据希腊每日报1月24日的报道，欧洲银行已经在2021年底实现了将不良贷款率降低到10%以下的目标，希腊国家银行和希腊阿尔法银行在2022年上半年将会实现上述目标，比雷埃夫斯银行则要到2022年底之前才能实现。

看到这则新闻，我感到很高兴：

可能用不了几年，希腊商业银行就可能会向华人发放购房按揭贷款了。

我之所以做出上述判断，是因为希腊商业银行最主要的收入来源是利差收入。希腊商业银行的贷款业务，可以分为两大类，一类是面向个人的贷款，一类是面向企业的贷款。在面向个人的贷款中，主要是个人住房按揭贷款和个人消费贷款，个人经营性贷款的比例极小。

2020年12月末，希腊银行贷款总额为1769.42亿欧元，其中消费贷款为155.85亿欧元，比例是8.81%；房屋按揭贷款为519.56亿欧元，比例是29.36%；商业贷款为1094.01亿欧元，比例是61.83%。
霍庆川，公众号：我们在希腊希腊银行，有多少不良按揭贷款？

从商业银行的角度来说，个人住房按揭贷款是一个风险较小、收益稳定的大业务、好业务。希腊商业银行的不良贷款率降低到10%之后，希腊商业银行就会从之前的“普遍惜贷”慢慢转向“谨慎放贷”，甚至会“积极放贷”。

将招商银行和比雷埃夫斯银行进行比较，比雷埃夫斯银行比招商银行更依赖利差收入——利差收入是商业银行最传统的收入来源，也是最主要的收入来源；以比雷埃夫斯银行为代表的希腊商业银行比中国商业银行更依赖利差收入，这在相当程度上说明希腊商业银行落后于中国商业银行，希腊银行更依赖“牌照”赚钱。
霍庆川，公众号：我们在希腊希腊的银行，靠什么赚钱？

对于通过希腊黄金签证项目来到希腊的华人而言，他们手头有一套全款购买的房产，可以作为抵押品。如果他们在希腊购买第二套住房，可以拿第一套房产和第二套住房进行抵押，风险比贷给大部分希腊人还要低。