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近日，X支行受理一笔小企业普惠贷款业务申请。信贷经理在下户调查并与实际控制人沟通后得知该企业及实际控制人目前无存量融资，企业因合同签订量大增导致目前资金短缺，希望获得该行融资支持。信贷经理通过细致审查收集的资料及实际控制人相关情况，成功识别企业实际控制人存在违约风险，该笔贷款资金很可能被挪用。最终支行婉拒了该笔贷款申请。 
小企业X为一家从事弱电智能设备安装的企业，近三年收入在均在600万元左右，但近年来，受到各方面影响收入下降至450万元。企业实际控制人称自己为某国企中层管理干部，企业原为母公司在上海的销售部，后为开拓市场，与母公司脱离单独成立新公司，该情况为企业实际控制人口头陈述，无法提供相关证明，通过公司章程及外部平台信息也无法查询到股权关系。现最近合同签订量增加，需要该行提供融资支持。 信贷经理通过该企业提供的财务数据发现企业应收账款及预付账款金额较大，总额达1000万元。资金被占用的情况严重。通过查询实际控制人相关信息得知，实际控制人另一关联企业近期有因合同违约被执行的情况。之后通过抽调企业合同台账发现，企业合同多数为2018年及2019年初签订，近期新签订合同寥寥无几。实际控制人解释称合同为已中标待签订，但也无法提供中标通知书及相关招投标文件。综合以上情况，信贷经理认为企业实际情况与实际控制人描述不符，同时存在违约风险，该行贷款资金很可能被挪用于偿还关联企业债务，为保障该行信贷资产安全，X支行最终婉拒了该笔业务申请。 
贷前调查是贷款发放的基础。在实地调查中应根据客户产生资金需求的原因，有针对性地开展调查。本案例中，企业应收账款余额较高，实际控制人称企业因合同签订量的增加导致企业存在一定的资金缺口，而信贷经理实地调查合同台账发现企业新签订合同较少，企业也无法提供中标通知书等证明企业在手订单的相关文件，这与实际控制人表述不符，同时企业应收账款金额较大，意味着企业资金被占用情况严重，信贷经理对此提高了警惕。 （二）通过反复调查，全面了解客户 信贷经理在贷前调查环节不应仅仅局限于对企业及实际控制人财务数据的分析，应利用多种工具及方法判断企业是否存在其他风险。本案例中，信贷经理通过查询外部平台信息，发现另一关联企业存在近期被执行的情况，信贷经理询问该笔涉诉具体情况时，实际控制人对此也是闪烁其词。结合企业实际经营情况，信贷经理认为该企业可能提供了虚假的财务信息，贷款资金用途不明确且企业实际情况与实际控制人描述不一致，新申请的贷款资金很可能被挪用以偿还关联企业债务，因此婉拒了该笔贷款业务的申请。 （三）加强风险防控意识 X支行始终将风险防控作为信贷业务的核心内容，在保证该行信贷资金安全的前提下，大力发展普惠金融业务。该行要求无论在调查还是审批环节都要非常慎重，切忌见保即贷，对疑点更要加强询问。本案例中，面对主动申请贷款的客户，信贷经理始终将风控放在第一位，发现疑点后及时付诸行动，通过仔细抽调企业合同发现企业实际在手订单与实际控制人描述不符，并借助外部平台查询到企业可能存在违约风险，该行贷款资金有可能被用于偿还关联企业债务。鉴于本笔贷款业务潜在风险较大，最终X支行婉拒了该客户的贷款申请，保障了该行贷款资安全。
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