20万房主因断供被起诉？断供，远不止“丢房子”这么简单！

中央财经大学的教授发了一条关于房子的微博，引发多方转载和讨论。

现在这条微博已经找不到“原文”，但网友早已将原博截图保存。

他说了什么？

01

这条微博的内容，“断供潮真来了：2022年刚开年，四大行已经起诉20万断供房主！”

信息来自微博

有网友在评论区求证这个数字的可靠性，教授回复说“内部”。

鉴于原博已无、数据来自“内部”，所以我们不去讨论数字的真伪，只讲【断供】这件事本身。

很多人实在是天真，把断供想得非常简单。以为自己房贷还不上了，大不了就是变成法拍房。

大错特错！断供对普通人来说，基本就是一场灾难。

今天就来聊一聊房子断供之后，我们到底会面临哪些麻烦？

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先讲一个真实的故事。

2017年，一位网友在燕郊买了一套总价426万的房子，每月月供16800元。四年后还不上房贷的他，主动选择了断供。

彼时的他，并不认为断供会带来一系列棘手且令人悔不当初的后果。

后来，他痛苦自己因断供“几乎失去了一切”，在网络上发文警示和他一样天真的朋友，告诉他们“砸锅卖铁也要还”。

房子断供后，究竟会面临什么？

我们先来看过程。

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02

首先是银行催缴。

断供的第一个月起，银行会通过各种方法来催促你还款。

第一次，银行会用电话或短信方式来提醒，或者出催收通知。连续3次逾期，银行会打电话催缴，同时进行罚息。

断供罚息是按天计算，力度一般比较大。贷款合同上也会有相关条款约定，但每个银行会有差别。

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然后是法院冻结、处理房产。

累计逾期6次或者逾期90天之后（具体以银行为准），银行会根据贷款合同的相关约定，可能宣布贷款提前到期并向法院申请保全房产，起诉业主要求偿还贷款、利息、罚息等。

这个时候法院会强制介入处理。而判决结束后，业主还需要承担案件受理费、律师费等费用。

前面我们提到案例中，被起诉业主需要承担的利息、罚息共计49908元，平均每天248元左右。再加上受理费、保全费、律师费等，总费用接近20万。

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法院介入后，会将房子交给拍卖机构进行拍卖，也就是我们俗称的“法拍房”。

重庆钜沃律师事务所万爽律师介绍，简单来说法拍会分为两步，评估和拍卖。

强制执行阶段，法院会组织银行和购房人进行评估机构的选择。评估机构根据相关规范出具评估报告，给出一个房屋的评估价。

法院合议庭商议决定司法拍卖的起拍价后，就进入了拍卖阶段。

阿里拍卖网站

拍卖又分两种情况：拍卖成功和拍卖失败。

如果拍卖失败，

最多可以进行三次，一拍起拍价最低可以是评估价的70%。如一拍未成交，二拍起拍价最低可以是一拍起拍价的80%。两轮下来，房子的拍卖价最低可以是评估价的56%。

如二拍还未成交，可以申请法院进行变卖，变卖的底价与二拍起拍价一致。

如变卖未成交，法院会询问银行是否接受以物抵债，由法院直接裁定将房屋抵偿给银行以清偿对应价值的债务。

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如果拍卖成功，

法院会支付拍卖机构的执行费用，剩余款项先用于支付银行先行垫付的评估费、拍卖费，再根据法定顺序清偿银行的罚息、利息、本金等费用。

这么一套流程后，如有多余部分，再退还给购房人。如果不仅没有剩余还不够还债，就会继续执行。这时银行有权冻结你的银行财产，甚至是个人财产。

最后一步，就是房子过户。

法拍成功后，拍卖的成交人，可以凭法院出具的相关文书申请不动产中心办理过户登记。到了这一步，不需要你这位原房主的同意，就可以办理过户。

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所以，当房子断供变成法拍房后，最好祈祷第一次就拍卖成功，损失相对少一些。

最坏的结果是拍卖一直不成功，只能贱卖。你不仅有可能拿不到一分钱，还得倒赔钱给银行。

03

看完断供后的一系列后果，你要清楚断供并不是及时止损！不是你不要房子了、不还贷款了，债务就会自动消失。

断供之后，不仅要将剩余的贷款还给银行，还要支付违约金、律师费等，算下来也是一笔巨款。

在执行期间、未偿清债务前，也会对购房人采取限高措施，征信也会受到影响。落到最后就是房财两空。

所以，断供对我们普通人来说，完全就是一场灾难。

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据内部人士透露，去年全国法拍房的数量增加了不少。而法拍房里，因断供被起诉的房子数量是最多的。

以阿里法拍为例。2017年阿里平台法拍房的数量是9000套，截止去年12月中旬时，却已超过168万套。四年增长186倍。

现在的大形势不太好，房地产行业正在经历前所未有的阵痛、房地产市场还在想办法走出低谷、房价的神话也已成为过去。

因断供而被法拍的房子数量，可能会继续上升。

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04

为了避免让自己陷入断供的泥沼，在买房前一定做好这几步规划和预期。

1，

不要对自己的还款能力盲目乐观，一定要算一算房贷占收入的比例。

每月偿还的房贷占家庭月收入的20%-35%，对生活影响不会太大。这个比例超过40%就需要警惕，占比越高，风险越大。

2，

一定要有存钱、储备家庭应急金的习惯。钱到用时方恨少，储备家庭应急金也是为自己提前谋划，抵抗因为失业等意外造成的阶段性断供。

3，

房子的金融属性正在减弱。经过这些年的调控和纠偏，房价还能暴涨的可能性已经很小了。不要再迷信房子的财富神话，更不要超负荷买房。

4，

断供不是及时止损，而是损失更大。买房时一定要做好家庭资金测评、还款能力预估。更不要强行加高甚至拉满杠杆去买房。