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品牌观点（ID:daily-case）原创
作者 | Clark & Ada 编辑 | 小杨 2017年，字节跳动悄悄在招聘网站上线消费金融业务岗位，面对媒体曝出头条申请网络小贷牌照的新闻，今日头条表示“我们从事金融业务的传言不实”。2018年，今日头条以重金挖到宜信前高管，并且上线“放心借”。2019年，头条系产品已经是金主爸爸们最看重的流量平台。“卖水不如直接淘金”，字节近日终于上线了自己的贷款APP“满分”，身兼广告主与现金贷平台两职，一路向着自己的“现金贷帝国”高歌猛进。从傲娇否认到高度重视，张一鸣何以将一度不齿的现金贷纳入开疆拓土的新版图？其实答案已经很显然……
2016年9月，抖音横空出世。通过“冷启动”的方式，抖音引入明星、KOL资源，在短视频平台大爆发的2017年杀出一条血路，并且迅速开始收割流量。截至今年5月，抖音的日活用户已经高达1.5亿。在收到C端用户青睐的同时，抖音也成为了互金广告主首选。剧情夸张又直接的“借钱小广告”不时出现在我们的首页，也成为无数年轻人第一笔借款的“万恶之源”。
与抖音并驾齐驱的还有同门的今日头条。据APP Growing，在2019年第3季度，头条系借贷广告数量高达8092个，已超腾讯广告一倍。而将进度条拉回到半年前，腾讯的借贷广告数量还是头条系的两倍多。头条系的反超之快，英明如“鹅厂”，怕也是始料未及。而头条系的弹药远不止于此，除头条、抖音外，异军突起的火山小视频、西瓜视频与新晋流量猛兽穿山甲联盟也是张一鸣流量矩阵的组成部分。在张一鸣的逻辑中，更大内容聚合=更大的流量矩阵，以团队作战的头条系流量平台，“钱途”一片光明。正当一路飙升的用户增长曲线让竞争对手眼红之时，火热的现金贷市场也让张一鸣活络了心思：当淘金热到来时，仅仅甘心“卖水”是否不足矣支撑头条系帝国的野心？以高价换取流量的市场行情是否可以说明一个问题——放贷，才是最赚钱的。
当自身已经怀揣巨大流量，也就是巨大的商业价值之时，张一鸣知道，是时候去外面探寻更多流量，收割更大市场了。然而从2017年的招兵买马与申请牌照传闻，到2018年在自家产品不起眼的位置上线“放心借”，头条的第一步走得却十分谨慎。这一点从放心借的产品入口也能看得出来：隐藏在今日头条中“我的”——“钱包”——“放心借”的三级页面下，一般人不仔细找还真的找不出来。此外，只对定向客户开放的“白名单机制”也能够体现放心借的谨慎：只面向筛选后用户，且“通过智能算法为用户推荐高额低息的正规持牌金融机构”。2018年的头条做的貌似依然是导流生意。对此，不买账者不乏其人。有自媒体人实名举报今日头条无金融牌照却上线金融业务，涉嫌虚假宣传、侵犯通讯录隐私等。对于无金融牌照的助贷业务，彼时尚属于监管无法触及的灰色地带。而读取用户通讯录，也几乎是这一行业人人默认的潜规则。头条被骂得有些许冤枉，在众说纷纭中，这件事也无疾而终。自此以后，头条系的现金贷版图“图穷匕见”。当今天我们打开今日头条并且搜索贷款关键字时，带有官方认证标签的“放心借”已出现在最上方。在头条系的其他产品，放心借各种形式的广告遍布其中，形式从图文到短视频应有尽有。口嫌体正直的张一鸣决定不再遮掩进军现金贷的野心，从成为流量霸主到定向开发放心借，字节版本的“借呗”即将破壳而生，为张一鸣的现金贷帝国再添一城。
转眼已是2019，近日字节跳动在安卓应用商店的黄金位置上线定位为一站式消费金融服务平台的“满分”APP。短短几天内便已吸引高达2322万注册用户，服务总金额超过128亿元。虽然还是放心借的入口，通过独立APP形式呈现的满分也难掩头条进军金融服务领域的野心。
满分APP可以让客户给出多少分？从官方的产品信息可以看出，这款APP最高额度为20万，日息3毛起，合作伙伴包括新网银行、华夏银行和众安保险等金融机构。从表面信息来看，满分的息费合法合规，资质也较为安全。 在知名消费者维权平台“聚投诉”上，目前约有150条相关投诉，其中大部分为暴力催收。对比其业务量，这款app的问题还不算大，表现差强人意。而在部分对这一产品费率的投诉中，可以测算出其实际年费率约为25%，相比蚂蚁借呗0.045%的日息与与京东金条0.05%的日息，息费显然略高。从积聚流量、开口导流到大肆推广自家现金贷APP，张一鸣的现金贷帝国一砖一瓦已经建了两年多。在今年9月《财富》杂志发布2019年中国40位40岁以下商界精英榜单中，现年36岁的字节跳动创始人兼CEO张一鸣位居榜首。未来现金贷业务是否能在竞争日益激烈的行业中为这位互联网新贵带来更多利益？前路茫茫未可知。截止2019年，背靠淘宝和天猫活跃消费场景的蚂蚁金服已经有超过7亿的用户；京东金融也背靠京东商城的消费场景，吸引了数亿的用户；而旗下有着抖音、今日头条和火山小视频的字节跳动，背后也有着数以亿计的活跃用户。如何将流量最大限度的“变现”成为了每个互联网流量“优势拥有者”的重要目标。而互联网金融，无疑是最为“便捷高效”的方式之一，于是，就有了字节跳动众说纷纭的“满分”。只是，流量变现的方式虽然多，但如何让消费者最“自然”和“必须”地被“代入”，是每个新入局“玩家”无法回避的问题。商人都是逐利的，不同的是，有些人可以让用户心甘情愿的“乖乖拿钱”。而他们，总有些不为外人言说的“独门秘籍”。至于是什么？管他呢。如果真要来把“现金贷”，我只在乎谁更划算。
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