【原】重疾险产品之北京人寿大黄蜂6号少儿重疾险（2022）

最近出了一款少儿重疾险，是北京人寿的大黄蜂6号，就这款保险，我们来评测一下，看看到底保障怎么样？

一、投保规则

投保年龄：出生满 28 日—17 周岁

保障期限：保障30年、保障到70周岁或终身

缴费期限：5年、10年、15年、20年、30年、趸交；

其中选择：

保障30年：保额可选择：30/40/50/60/70万；

保障70岁/终身：保额可选择;10/20/30/40/50/60/70万（10 万、20 万不能选择住院津贴）；

这点就是选择后对比后续保障还是有一定区别的；

对于0-17周岁儿童，还是尽量选择保至终身或者70周岁，因为保30年，相对年龄还是比较年轻，容易中断保障，那时候更要注意自己的健康了。

二、保障责任

基础责任：

①首次重症疾病保险金：保障110种，不分组，给付1次，给付基本保额的100%；

同时这里有一个首次重疾额外赔付的责任，是和重疾放在一起的，但是我单独择了出来，

就是红字显示选择保30年，还是保至70周岁/终身处，依据不同选择保障不同。

保30年，那么会在保单购买后的第10个保单周年日前，除了给付首次重疾保险金外，还会额外再给付基本保额的50%，而选择保至70周岁/终身的，会在购买保险后的前30年内给付基本保额的50%；并且都只给付1次；

同时注意：

如果首次重疾，是在180天内并且是因非意外原因确诊，赔付已交保费，保险合同终止：

如果是在180天后首次重疾，赔付基本保额，保险合同终止；

②中症疾病：保障30种，不分组，给付3次，每次60%基本保额赔付；

③轻症疾病：保障43种，不分组，给付3次，每次30%基本保额赔付；

在这里:

不管是轻症还是中症，只要是在180天内因非意外原因确诊轻症或中症，不赔付，并且轻症/中症责任终止，保险合同继续有效；也就是说确诊其中一种类型疾病，只能赔付另外一种和重症疾病，并且如果是同次医疗或同一疾病原因，两种及以上，只按照一种给付。

注意：

如果是有轻症、中症以及重症或高度残疾，仅按重度疾病或高度残疾保险金之一给付。

④重度疾病住院津贴保险金：

免赔日为每保单年度3日；每保单年度内，累计给付日数以90日为限；

保险合同期间，累计给付的重疾住院津贴保险金，保障30年最高6万元，200/天；

保至70周岁/终身最高9万，300/天；也是分这两种保障时间，具体责任不一样；

具体就是以（实际住院天数—3天）作为最后的保障赔付天数；

需要在二级及二级以上公立医院住院治疗；

⑤特定疾病额外给付保险金：保障20种，给付1次，保30年，给付基本保额的100%；

保至70周岁/终身，前30年给付基本保额的150%；30年后给付基本保额的100%；

以上也是选择性的，其实保额在这个保障期限内，还是保至终身保额最高，但是不管哪一种，都是只给付1次；

⑥罕见疾病额外给付保险金：保障10种，给付基本保额的200%，给付1次；

一、等待期后身故，给付100%*累计保费；

二、等待期后身故，18周岁前：给付100%*累计保费；

18周岁（含）后：100%基本保额；

⑦轻度、中度、重度疾病豁免保险费：豁免因中度疾病、轻度疾病及重度疾病的后续期间保费。并且如果是在合同生效的180天内或复效之日起180天（含）内，因非意外原因确诊轻症/中症，那么相应的轻症/中症责任本身终止，不承担保险责任，并且相应疾病的豁免责任也终止；也就是在等待期内患除重疾之外其他疾病，，不仅后续要继续交保费，并且此类疾病后续再次发生，也无法进行赔付；真的很严格了。

可选责任：

①身故/全残保险金：

在合同生效期间或复效之日起180天内，因非意外原因，给付100%*累计保费；

在保险期间因意外或复效之日起180天后，因非意外原因，18周岁前：给付100%* (累计保费/现金价值)其中最大者，18周岁（含）后：给付100%基本保额；

在这里，如果选择了身故全残责任，那么首次重疾或高度残疾以及身故保额只给付一项，次数1次为限；

②重度疾病多次给付保险金：

保障110种，不分组，给付3次，间隔1年，非同次疾病种类；

第二次：120%基本保额

第三次：130%基本保额

第四次：150%基本保额

每次间隔1年，为不同种类疾病，就按以上保额赔付；

③重度恶性肿瘤关爱保险金：给付1次，间隔3年，给付基本保额的100%，（含新发、复发、转移、持续存在）；

这三项作为可选责任，可以分别选择，也可以同时包含或去除，当然身故全残如果作为附加选项，不是很有必要，也可以去掉；

其他保障：

①保单贷款：保单现金价值扣除欠款后的余额的80%；

②保费自动垫交：现金价值扣除欠款后的余额部分；

③附加投保人豁免保险：豁免

三、产品特色

①双重豁免责任：除了被保险人的身故全残可选之外，还可以附加附加投保人豁免保险责任：豁免投保人确诊中度疾病、轻度疾病及重度疾病或身故全残的后续期间保费；两者同时，保费只多出几十元，可以保障后续投保人发生风险无法缴纳保费所导致的保障中断问题；

投保人附加豁免责任投保规则这里注意：

(1)条款：北京人寿附加投保人豁免保险费 C 款重大疾病保险（互联网专属）

(2)交费期间：4、9、14、19、29 年交（主险交费期间-1）；

(3)保险期间：同主险；

(4)交费频次：年交。

缴费年期都是比主险少1年；

二．投保年龄规则 被保险人投保年龄：18 周岁（含）-60 周岁（含）。

三、保额规则 基本保额为主险合同年交保险费

②重疾多次赔付：除首次重疾保险金外，还有额外重疾额外给付1次，重度疾病多次给付保险金3次，以及重疾恶性肿瘤关爱保险金赔付1次；重疾有五次，如果不添加可选责任，也有两次赔付。

③少儿疾病的搭配全：特定疾病20种，罕见疾病10种，对于少儿，比如白血病、手足口症，重型再生障碍性贫血都是高发的疾病，所以这个搭配比较好。

④保费价格实惠：由于重疾次数及保额会增加保费，但是整体可以选择30万以上，保障会更全面，就算提高保额，保费也是很实惠（详细看保费测算更直观）。

⑤附加健康管理服务：保单前3年内，享受图文问诊，不限次数；

电话问诊服务，每年3次；另外重疾绿色通道服务，保险期间内每年1次；

四、保费测算

①0岁宝宝，保额70万，保障到终身，除身故责任外其他均包含；

0岁，男，保至终身，30年缴费，年缴3681元，

0岁，女，保至终身，30年缴费，年缴3581.7元。

②0岁宝宝，保额50万，保障到终身，除身故责任外其他均包含；

0岁，男，保至终身，30年缴费，年缴2659元，

0岁，女，保至终身，30年缴费，年缴2585.7元。

③0岁宝宝，保额30万，保障到终身，除身故责任外其他均包含；

0岁，男，保至终身，30年缴费，年缴1637元，

0岁，女，保至终身，30年缴费，年缴1589.7元。

①7岁宝宝，保额70万，保障到终身，除身故责任外其他均包含；

7岁，男，保至终身，30年缴费，年缴4567.4元，

7岁，女，保至终身，30年缴费，年缴4452.5元。

②7岁宝宝，保额50万，保障到终身，除身故责任外其他均包含；

7岁，男，保至终身，30年缴费，年缴3299.4元，

7岁，女，保至终身，30年缴费，年缴3214.5元。

③7岁宝宝，保额30万，保障到终身，除身故责任外其他均包含；

7岁，男，保至终身，30年缴费，年缴2031.4元，

7岁，女，保至终身，30年缴费，年缴1976.5元。

这里没有添加身故全残责任，如果添加保费会相应增加几百元，如果添加投保人责任多出几十元，整体而言，保额提高到70万后，保费价格却没有太高，而且身故全残可以按需选择。

五、公司简介

北京人寿保险股份有限公司（简称“北京人寿”）是经中国银行保险监督管理委员会批准，由国有企业、集体企业和社会企业共同发起组建的全国性人寿保险公司。公司2018年2月14日正式开业，注册资本人民币28.6亿元，注册地：北京市。

公司业务范围：普通型保险（包括人寿保险和年金保险）、健康保险、意外伤害保险、分红型保险、万能型保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。

  

可以看出北京人寿的背景和实力，整体风险综合评级在A类以上，运营良好。

六、建议

①如果不选择身故，就看孩子保障来说，这款重疾险重疾赔付次数很多。

②整体保费便宜，附加上可选的赔付次数，身故即使添加上，也只是多几百元，并没有提高到一定的价格上。

③等待期内出险比较严格，不仅保障没有，相关的保费也是不退的，只有重疾险才退，所以如果购买，健康告知一定要诚实，这也是所有保险购买的最重要基础的原则。

相应的，如果咱们的保障部分如果觉得犹豫，想要添加上身故全残或者有身体异常的情况，一定要提前咨询，因为重疾险的等待期较长，还是要提前锁定，避免因为疾病耽误保障的补充，也避免因为疾病导致自己过多焦虑，同时提醒大家，要注意做好健康管理呦~