【原】明爱金彩，明亚专属定制的这款养老金太绝了

之前，写了不少养老金的文章，也给大家也安利了不少好的养老金产品，我的作业也被很多姐妹照抄了，好产品当然要分享了～

最近，明亚和长城人寿联合定制的一款养老金，再次让大家眼前一亮，无论是从年金领取，还是保全规则上面都是史无前例的一次突破。

为什么我们需要配置商业养老金

之前有咨询的客户对我说：“lisa，我觉得我活不到60岁领取的那一天，那我的养老金不是白买了吗？”

我的回答是：“如果活不到60岁，那确实没有必要买养老金。但是，我们都不是诸葛亮料事如神，万一你活到了80甚至是90，那怎么办呢？”

还有的客户也会说：“养老的方式也有很多种啊，比如指数基金定投，比如自己存钱，不一定非常买养老金。”

我的回答是：“指数定投不能保证100%赚钱，自己存钱需要强大的自律（还要保证这笔钱不被挪用不被骗），而且本金就这么多，活的时间长，总有花完的一天，养老金就不一样，不会亏本，而且活多久就能领多久，不怕“人活着，没钱了。”

配置养老金的底层逻辑一定是“防范长寿风险，储备与生命等长的现金流。”

这个是其他任何一种金融工具都无法代替的功能。

长城明爱金彩养老年金保险

投保年龄：30日-65周岁

缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年

保障期限：终身

领取年龄：男性60/65/70岁，女性55/60/65岁

领取方式：年领或月领

产品亮点

1、四种领取方案可供选择

以30岁女性，年交10万，交20年，55岁领取为例：

① 领取养老金最高，开始领取后现价为零

这个方案适合现金流充足和没有子女的丁克家庭和不婚人士，还有风险隔离需求（领取后0现价，保单无法被法院执行）。

领取形态类似的产品是中荷金生有约（优享版），对比下来，明爱金彩领取更高，作为“纯养老金”梯队，目前可以说是领取中的TOP 1了。

② 养老金终身领取，终身都有现价

这个方案养老金领取比①稍微低点，但是终身都有现价和身故金，适合资金流动性不足（需要现价保单贷款）和高净值有传承需求的人群，完美兼顾领取与传承。

③ 保证领取20年，领取期间一直有现价

保证领取的意思就是：若被保险人在保证领取期内身故，保险公司将给付保证领取的养老金—已经领取的养老金。

这种方案领取的养老金也比较高，仅次于方案①，保证领取期间也一直有现价和身故金，如果自己先走可以指定身故金给配偶，让配偶继续安享晚年。适合对寿命不是特别自信，又想兼顾保证领取与高领取，预期寿命80岁左右的客户（最后一年退保还有一笔现价拿）。

领取形态类似的产品是光大永明光明一生（慧选版），养老金领取一样，现金价值明爱金彩略高一点。

④ 保证领取30年，领取期间一直有现价

这个方案领取金额比保证20年领取少，但是保证领取的时间长，所以身故金就更高一些，如果配偶长寿可以将身故金指定给对方，实现养老接力。

2.领取方式和领取年龄可以随意变更

很多养老金在领取时约定好，以后就不能改了。

但是这款养老金，它真的不按常理出牌啊！

条款规定：如需变更保障方案，您可以在首期养老年金领取日前向我们提出申请。

也就是说：只要没有开始领养老金前，我们都可以随意调整领取的时间和领取的方案，而且不限制次数。

比如，一对夫妇在30岁的时候打算丁克按照方案一购买，到了40岁的时候，改变想法想要孩子了，这个时候可以改为方案二，可以给孩子留一笔钱。

如果一个人在40岁的时候身体变差，感觉自己可能活不到过80，这个时候可以改为55岁领取，保证领取30年的计划四，给配偶或者子女多留一点钱。

人生无常，我们往往无法预估自己未来的走向，养老金规划也可能和自己所设想发生偏离。

但是，我们还有机会修改。无论是从plan A - plan B，还是 plan B - plan A，抑或是plan A - plan B - plan C ，随便折腾。

3.支持月领和年领

月领金额=年领基本保险金额×85%

月领和年领也可以根据自己的需求随意转换，只需要在保单有效期内申请就可以了。

4.支持隔代旁系投保

除了父母、配偶、子女可以投保外，还支持祖父母外祖父母、父母的兄弟姐妹，甚至没有亲属和家庭关系的，投保时说明原因，经过生存调查的，也能投！

5.支持设置第二投保人

如果投被保人不是同一人，为了防止投保人身故保单变为遗产被分割或保单终止，可以指定第二投保人，这样新的投保人可以退保领取现价或者继续持有。

6.他人代领

经审核同意后，投被保人可以约定非被保险人本人领取养老年金。

7.加保

保险单生效10年内（含）且在养老年金领取前30日（不含）内可以申请加保，加保次数以5次为限。每年限加保一次，每次加保的金额不超过合同基本保额的20%。

后期觉得养老金不够用，可以随时加保，只需要补交本金和利息就可以。

8.挂万能账户

目前可以选择挂两个万能账户

长城金钥匙年金保险B款（万能型）属于年金万能账户，保底利率2.5%，现行利率4.8%，领取有20%限制

长城金瑞终身寿险（万能型）属于寿险型万能账户，保底利率2.5%，现行利率4.6%，领取不受限制

投保时可以不加后期再加，也可以随时更换。

总结

无论是从养老功能还是灵活度上，这款产品都是非常优秀的。

小缺点就是不支持投保人豁免，不支持月缴，没有养老社区增值服务，很多保全目前仅支持线下纸质申请，以后可能会转到公众号线上操作更方便一些。

为了成为一个有钱的老爷爷老太太，养老金真的是永远也不嫌多，存钱是会上瘾的，遇见好的产品就赶紧下手吧。