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现在已经轮到90后进入三十不惑的年纪了，很多人也开始为养老准备。一些90后依然在为是否参加社保而犹豫，自己攒钱是不是更好呢？如果从30岁开始，每月积攒800元存款，积攒20年能不能够自己养老呢？ 如果说我们每月积攒800元，一年是9600元，20年是19.2万元。实际上我们存款有利息，投资有收益，但是通货有膨胀，货币会贬值。假设我们投资收益率和通货膨胀率一致，我们始终以800元的购买力计算。19.2万元，能够干什么呢？ 退休老人基本生活要求不高，现在很多老人说，如果给自己每月1000元的养老金就够养老了，这也确实是现实。如果没有子女和其他老人的负担，1000元够花了。这样平均一年需要1.2万元的支出。  另外，我们还要考虑到老年以后的医疗问题。尽管我们国家有职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险，但实际上有关医疗费，是国家报销一部分，自己承担一部分。一般来说，自己准备也不用特别多，准备5万也就够了，除非是长期疾病或者重大疾病。 当然，我们还有可能遇到老年后的失能或长期护理问题。这种情况一般建议交给另一半或者子女吧，我们的社会一般也是这种生态。家庭养老一般是在最关键的时候起作用，一般来说这样的时间也不会太长，都是生命的最后一段时间到来的。 这样算起来，19.2万元的购买力，扣除医疗准备金5万元，按照每年1.2万元的支出，差不多能够支出12年左右。12年的时间，对于养老来说也算差不多了。 可  实际上我们还是要仔细考虑一下： 首先，每月存800元，安全保管怎么办？存到银行收益率又低，购买股票或者股票型基金又有风险。而且最大的风险是个人一旦遇到急事，很有可能会首先想到用这笔钱。比如说子女教育、买车买房、父母应急等等，大多数人是做到难以自律的。 其次，通货膨胀和收益率真的能相同吗？实际上，很多商品和服务的价格是跟工资增长率一起走的。工资增长率现在每年都维持在8%~10%的速度，而银行存款或者低风险理财产品每年只有3%~4%的收益。这样我们的积累就会贬值。  第三，长寿的风险。长寿是福，同样也是一种风险。如果我们准备了12年的养老金，70岁退休，准备活到82岁，但是万一我们长命百岁怎么办？这样真的会很尴尬，难道去享受低保吗？实际上更多的可能是成为子女的拖累。 可是，如果参加城镇职工基本养老保险，其缴费和养老待遇都是跟社会平均工资相挂钩的，能够有效的保值增值。而且退休以后，领取的养老金也会根据社会平均工资和物价的增长情况每年进行调整。万一参保人去世的话，还可以按照规定享受到丧葬费和抚恤金待遇，能够给家庭一定的缓冲保障。最后，国家养老金待遇能够供养到参保人到去世为止，能够消除不确定性的保障。  所以，现在参加社保已经基本成了社会共识。山东省2021年的养老保险缴费最低基数为3746元，一年只需要缴纳8990.4元。跟个人积攒能力差不多的，如果能够缴费20年，退休养老金怎么也能领到1200-1300元左右，这是非常不错的。 |
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