做好这4步，轻松搞定信贷业务风险管理！

通过风险识别、风险衡量、风险评估和风险决策的管理能力，对风险实施有效控制及处置和妥善处理损失的能力，是直接决定银行、金融机构生存能否生存和发展的核心因素。

在开展信贷业务的风险管理上，需要考虑哪几个步骤？

一、风险识别

风险识别是风险管理的第一步，也是风险管理的基础。

风险识别一方面可以通过感性认识和历史经验来判断，另一方面也可通过对各种客观的资料和风险事故的记录来分析，归纳和整理，以及必要的专家访问，从而找出各种明显和潜在的风险及其损失规律。因为风险具有可变性，因而风险识别是一项持续性和系统性的工作，要求风险管理者密切注意原有风险的变化，并随时发现新的风险。

风险识别的内容：

风险点1：为不具备主体资格或主体资格有瑕疵的借款人发放贷款风险；

风险点2：向国家限控行业发放贷款风险；

风险点3：受理不符合准入条件的客户申请风险；

风险点4：过渡授信风险；

风险点5：授信不足风险；

风险点6：期限设置不合理的风险；

风险点7：贷款利率定价随意风险；

风险点8：还款方式设置不合理风险；

风险点9：借款用途法律风险；

……

二、风险评估

风险评估是当识别出风险事件之后，对于风险事件给信贷业务各个方面造成的影响和损失进行量化评估的工作。

风险评估的内容：

（1）对风险本身的界定。包括风险发生的可能性；风险强度；风险持续时间；风险发生的区域及关键风险点。

（2）对风险作用方式的界定。包括风险对银行、金融机构的影响是直接的还是间接的；是否会引发其他的相关风险；风险对银行、金融机构的作用范围等。

（3）对风险后果的界定。在损失方面：如果风险发生，对银行、金融机构会造成多大的损失？如果避免或减少风险，银行、金融机构需要付出多大的代价？在冒风险的利益方面：如果银行、金融机构冒了风险，可能获得多大的利益？如果避免或减少风险，银行、金融机构得到的利益又是多少？

三、风险应对计划

风险计划是对已经识别的风险进行定性分析、定量分析和进行风险排序，制订相应的应对措施和整体策略。

制定风险应对计划的方法：

（1）风险规避：是改变项目计划来消除特定风险事件的威胁。

（2）风险转移：是转移风险的后果给第三方，通过合同的约定，由保证策略或者供应商担保。

（3）风险减轻：是减少不利的风险事件的后果和可能性到一个可以接受的范围。

（4）风险接受：准备应对风险事件，包括积极的开发应急计划，或者消极的接受风险的后果。

四、风险实施

• 通过有效的团队建设增进团队之间的项目支持，尽量减少独立的项目结构，可以有效地避免一些技术风险。
• 提高项目负责人的权限，部分问题可以在项目负责人的层级解决而不需向更高一层汇报，缩短解决风险的时间。
• 改善沟通和问题解决。同时还可以通过改善沟通，加强和改善信息流通来促使一些问题得到合理解决。
  
• 经常性地进行项目监督及项目检查和管理。
  
• 细化工作分解结构，使用网络计划。在项目计划阶段通过细化工作包，采用网络计划等一些比较完善的计划手段编制计划，从而使造成技术风险的根源消除掉，实现降低技术风险的目的。
  

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