保险也能拼购？个人可以凑够人数组团购买医疗保险吗？

文 | William Zhu

随着保险市场不断地发展，越来越多的人开始关注健康保险、医疗保险。也有很多人开始计划购买，甚至已经开始着手研究医疗保险。经过初步的市场了解之后，大家会发现，医疗保险会分为个人保险和团体保险。其中，保险公司出于对风险的判断，团体保险的保费会明显低于个人保险。

基于这一点，市场上有一种认识，即大家可以组团购买保险，或者说“保险团购”，把个人凑在一起来购买团体保险，这样既有了良好的保障，又有了实惠的价格。但这样真的可行吗？

什么是团体人身/医疗保险?

一般来说，团体保险是指由公司、企业或者社会团体（法人资格）作为投保人，为公司员工及其家属（配偶及子女）购买的医疗保险或者人身保险。

市场上较为普遍的有企业员工福利保险（补充医疗保险），以及团体高端医疗保险。

团体医疗保险人数有什么要求吗？

一般来说，团体高端医疗保险的最低起保人数为3名员工，而企业员工福利保险（补充医疗保险）的最低起保人数为20名员工（部分特殊情况下，可以降低为10名员工）。

团体医疗保险中，保险公司对被保险人有什么要求吗？

保险公司对被保险人的要求为员工及其配偶或子女。以安盛天平财产保险有限公司的团体医疗险条款为例：

被保险人资格

凡身体健康、能正常工作或生活且符合以下要求的自然人，经保险人同意，可作为本合同的被保险人；本合同的被保险人包括主被保险人（释义六）和附属被保险人，主被保险人的配偶（释义七）和子女（释义八）可作为附属被保险人。除特别指明外，以下各条款中与被保险人相关的表述完全适用于主被保险人和附属被保险人。
（一）主被保险人在首次投保时年龄（释义九）应为18周岁至65周岁。配偶和子女作为附属被保险人的，配偶在首次投保时年龄应为18周岁至65周岁，子女在首次投保时年龄应为出生后15天至18周岁，其中，子女为新生儿时，应完全出院。经保险人同意，续保时主被保险人及其配偶最高年龄可至75周岁；主被保险人的未婚子女为全日制在校学生的，续保时最高年龄可至25周岁。
（二）主被保险人在投保时应为投保人的在职员工。
附属被保险人应同时满足以下几个条件（符合前述约定的新生儿附属被保险人除外）：
1．附属被保险人需具备日常生活活动能力；
2．附属被保险人在保险合同生效日当天未在医院接受治疗。

以上条款可归纳为：

1. 主被保险人必须是在职员工，年龄在18~65岁之间
2. 附属被保险人可以是配偶，年龄在18~65岁之间
3. 附属被保险人也可以是子女，年龄在出生后15天~18岁之间，如果是全日制学生，可以放宽到25岁。

不符合资格的被保险人可以加入团体保单吗？

保险公司在审核投保时，一般会要求：

1. 公司盖章的投保申请书及报价确认函
2. 公司盖章的被保险人清单，包括员工、配偶及子女的身份信息
3. 被保险人签字的健康状况问卷

我们可以看到，保险公司在审核入保时，一般不会特意去确认某个被保险人是否真的是该公司员工，是否是员工的配偶或子女。仅需客户公司盖章的人员清单即可。

所以，如果遇到一些不合规的保险经纪或代理，打着团购保险的名义，向您销售个人医疗保险。但您并不会拥有个人的保险保单或保险合同，您也无法拿到开具您个人姓名抬头的保险发票。

保险拼单（凑人数购买团体保单）有什么风险吗？

1. 合法权益没有保障
您并没有任何保险合同也没有保单，一旦出现保险纠纷，您无法向保险公司或者银保监会提供您投保的凭证，您的合法权益将无法受到保障。

2. 无法完整提供理赔材料
或许有人会说，“我拼单购买保险以后，一样可以申请理赔，也拿到了理赔款啊”，但是保险公司在处理理赔时，有权要求您提供以下材料：
 您和公司的劳动合同
 您在该公司的税单
 您在该公司的社保记录
 配偶与您的结婚证
 子女的出生证明

保险公司会根据理赔金额大小随机抽取部分理赔索要这些材料。如果您是拼单购买的团体保险，这些材料是无法提供的。那您将无法获得理赔。

3. 续保费用涨幅明显

通常来说，个人保险的续保涨幅主要取决于保险公司对于该险种的整体运营盈利情况，而非个人的理赔情况。

而对团体保险来说，续保费用的涨幅很大程度上取决于该团体每一年的理赔情况。如果团体中某一名成员的理赔非常高，那将影响后续每一名成员的保费。

举例来说，某一个团体保单的正常涨幅应为5%，而由于其中一名被保险人的理赔金额非常高，致使整个团体的理赔率变得很高，则保险公司会对该团体的续保提出20%甚至30%的涨幅，其涨幅会分摊到每一名成员身上。那对于其他理赔金额不高的成员来说就不公平了。从保单的长期来看，拼单的保费一开始2年或许会比个人保单便宜，但由于部分拼单成员理赔不好，3年以后拼单的保费就没有优势了，有时甚至比个人保险更贵。

4. 更换保险公司保单的风险

有人会说，如果涨幅很高，我们就换一个保险公司继续拼单。这里我们需要知道，在我们入保的时候，保险公司会要求每一个人填写健康调查问卷以便了解每一个人的既往病史。一般来说，保险公司会除外那些既往症的医疗费用。一旦我们更换保险公司，那新的保险公司会除外那些我们在之前保单中发生的疾病。所以，在更换保险公司时需要谨慎处理。