一位哈佛毕业的经济学家分享了他的21条金钱法则:“拥有你的房子”和“尝试用现金购买

• 我们都想要钱——有些人是危险的。值得庆幸的是，有一些简单而有力的方法可以让你不把辛苦赚来的积蓄用来赌博而致富。 当然，它们不会都停留在你的大脑中。随着山姆大叔对我们的税收和福利进行改革，随着新的、更好的金融产品的推出，许多方面将随着时间的推移而改变。尽管如此，手边有指导原则可以帮助你管理你的钱，实现财务安全。

• 作为一名经济学家，以下是我生活和传授的21条最重要的金钱法则: 
• 1. 上大学时不要借钱。这太冒险，也太昂贵了。我不是随随便便这么说的。我是大学教授。但是你可以获得良好的教育，而不需要把你的未来作为抵押，也不需要破坏你的职业计划。 它只需要申请奖学金，并申请学费较低、但声望一般较低的院校。
• 2. 如果你的父母为你的学费借钱，讨论一下谁来偿还。考虑一下，他们是在挥霍你的遗产，还是牺牲自己的福利，“帮助”你上一所负担不起的大学。
• 3.努力拥有自己的房子，而不是租房——并且试着用现金购买。如果你是中等收入或高收入人群，情况尤其如此。把更多的钱放在家里是一种规避联邦和州资产所得税的方法。
• 4. 抵押贷款是税收和财务上的输家。尽快还清。想想看:如果你现在有10万美元可以投资于收益率为1.5%的债券，那么一年内你将获得1,500美元的利息收入。但是，如果你有10万美元的债务，利息为3.2%，你现在就可以还清，那么一年内你就可以节省3200美元的利息。 总的来说，如果你投资于偿还债务，而不是投资于债券，你将在没有风险的情况下赚到1700美元。
  
• 5. 拥有住房可以降低长寿风险。这是买房比租房更好的另一个原因。假设你70岁了，找到了你梦想的地方。如果你的余生都在租房，那么你的固定收入就不会增加，房租也会上涨。 相比之下，如果你拥有自己的房子，房价可能会飙升或崩溃，但你不会受到影响。既然你既不买也不卖你的房子，谁会关心房地产市场呢?你的住房消费在你的有生之年都是有保障的。
• 6. 你完美的家可能在几个时区之外要便宜得多。也可能是没有州所得税、州遗产税和州遗产税的地方。 是的，事情要复杂得多。由于州的税收优势，新罕布什尔州的土地价值可能更高。马萨诸塞州的教育系统可能更好。但谁知道呢?你可能没有孩子，而且很高兴住在没有院子的五层楼高的房子里。
• 7. 选择别人都不喜欢的工作。在技能、教育和经验都相同的情况下，从事不愉快、伤神经、不安全、令人不安或财务风险高的工作的人，比从事同样技能、但没有这些缺点的工作的人，收入更高。 经济学家称这种额外的收入为“补偿性差异”。利用它的关键是找到你喜欢的东西，理想情况下，其他人不喜欢。
• 8. 不要担心职业和跳槽。有这么多选择，你怎么能不货比三家呢?当然，获得加薪的最快途径是获得一份可靠的外部报价。
• 9. 考虑为自己工作。我经常这样告诉我的学生。如果你以正确的方式开始了正确的事业，它将提高你未来剩余的收入，并提供无与伦比的工作保障。 如果这听起来太冒险了，那就想办法把你的爱好和兴趣变成副业。

• 10. 继续思考明天。在接下来的工作日里，你是否处于最好的职业状态?你应该做个改变吗?你现在的工作有危险吗?每隔几个月定一个日期，和配偶、伴侣或朋友一起做一次职业回顾。 
• 11. 你的生活水平是你的底线。根据另类投资和消费策略模拟它的潜在路径，看看这些策略能把你带到哪里。
• 12. 婚姻胜过长期的伙伴关系。这可能意味着更高的净税收，但它伴随着一系列有价值的隐性保险安排，婚姻的形式和合法性有助于执行这些安排。

• 13. 如果你结婚了，要考虑到离婚。离婚的可能性就像不离婚的可能性一样大。签一份婚前协议来保护你自己和你一生的挚爱。
• 14. 所有生活方式的决定——转行、搬家、结婚、生孩子、离婚——都要付出代价。根据你的可持续生活水平来衡量这些价格。
• 15. 利用退休账户的贡献、转换和提取来减少你终生的税收。并且确保你的贡献足以让你的雇主匹配你!
• 16. 等到70岁再领取社会保障退休福利。等待领取养老金的退休人员每个月可以比提前领取的退休人员多得到数百美元。 当然，这并不是对每个人都可行。但我的建议是:在采取任何行动之前，先找出使你的家庭终生受益最大化的策略。
• 17. 如果你不正式申请你的社会保障福利，你将得不到它。有很多70多岁的人问我他们什么时候能拿到支票。这时我就会抱怨并告诉他们，他们需要立即申请福利。 社会保险的工作不是让我们知道它欠我们什么，更不要说我们整个工作生涯都在为这些福利缴纳联邦保险税。
• 18. 社会保障局(Social Security Administration)的项目操作手册系统(Program Operations Manual System)有数千条规则，但其工作人员可能会部分或全部出错。与多个办公室沟通，并做自己的研究。

• 19. 提前退休是经济上的自杀。是的，在某些情况下，提前退休是有意义的。但很少有人会把提前退休的真正含义考虑进去:决定去度一个最长、最昂贵的假期(我们大多数人都负担不起)。
• 这样说清楚了，这些美妙的好处——多陪陪孙辈的时间、追求爱好的自由、减轻压力——都是以高昂的代价换来的:如果不是几十年，那就是几年的收入损失。
• 20.说句好听的话，大多数传统的投资建议的价值都是可疑的。它建立在你犯了四个主要的经济错误的基础上:年轻时存错了钱，把退休储蓄放在自动驾驶模式下，年老时花错了钱，从不适应市场环境。
• 21，如果你担心下行风险，就像玩赌场一样玩股市。把股票投资想象成你去赌场的现金:如果你赢了钱，在你离开大楼之前不要花一分钱。换句话说，在你最初的投资安全到远离损失之前，不要把更多的钱投入股市。
• Laurence J. Kotlikoff，经济学教授，著有《金钱的魔力:一个经济学家的秘密:更多的钱，更少的风险，更好的生活》一书。他于1977年获得哈佛大