前言
一、互联网金融的模式分类 1.货币支付类金融模式 货币收付主要是指第三方支付。是指由具备相当代付能力和信誉度的独立机构，成为促进通过网联对接的经济贸易双方之间进行付款的方式。第三方支付是伴随电子商务发展起来的，同时也是现代经济社会发展和网络信息技术相互作用之后的必然产物。第三方支付作为我国网络金融机构最基本的技术手段之一，对于保障我国经济健康发展以及提高金融服务质量的方面也具有巨大的意义。在第三方支付中，可根据交易的空间分成线上支付与线下付款。而线上付款顾名思义就是利用网络等途径，进行价格支付与结算的流程；线下支付方式主要借助POS刷卡机、移动端APP、移动端NFC支付方式进行支付。 2.货币发行类金融模式 货币发行类金融模式首先发展的对象是虚拟货币。虚拟货币通常具备标价功能和交易能力，并可以利用互联网实现信息流通。现阶段，较为普遍的互联网虚拟货币有比特币、G币、腾讯Q币、亚马逊币等。此外，电子商务银行卡、电子钱包、电子支票等形态的电子商务币种也是互联网虚构币种的一部分，它们都是数字货币中的一员。这些虚拟货币尽管不具有实体形式，但恰恰由于它不具有实体形式才得以摆脱自然本身的束缚，变成一个数字化的贸易媒介。这种高度数字化的交易媒介完全依托于网络，没有互联网，就无法实现流通功能。
3.货币筹集类金融模式 网络金融服务模式中的融资筹集和传统金融服务模式中的融资业务，最大的共同点就是二者的基石都是信用，再加上它们具有同样的作用机制，因此两者是十分相似的。二者的唯一不同之处，就是在网络金融服务模式中的融资筹集所面向的金融服务对象，较传统金融服务模式下的融资服务所触及到的金融服务对象更为宽泛。这是互联网金融服务中长尾理论的体现。简单来说，就是网络金融能够服务于传统金融所触及不了的需求者。目前，民众募资和P2P是使用较为普遍的资本筹集型金融服务模式。民众募资是向大众融资的行为，它可以划分为产业民众募资、股权众筹商业模式和公益筹资。 4.投资理财类金融模式 投资理财型金融服务模式是金融公司通过网络，运用网络平台的连通性把大部分消费者手里零散的投资聚集在一起的新型融资形态。投资理财型融资模式和传统投资型理财模式比较，有相对较小的资金额度限制，同时资金存入与转出的速度也相对快。例如，过去最低需要1000元才能参与投资理财，而在大数据背景下的投资理财最低额度降到了1元，也就是说1元也能够参与投资理财，可见投资额度限制变得宽松了。在转入和转出方面，互联网金融模式基本上已经实现了随时存和随时取，不会因为转入和转出的时间限制消费者的正常使用。
二、大数据背景下互联网金融模式的发展前景 (一)P2P网贷的发展前景 P2P网贷最早诞生于英国，在我国仅仅发展了几年的时间，但是其发展速度却是非常迅猛。这离不开大数据和互联网技术的支持。P2P网贷主要的服务对象涵盖了那些不能被传统银行所服务的长尾群体。由于我国国内信用体系和大数据风险控制技术不够完善和成熟，再加上我国的P2P网贷平台包含有信息中介型、复合型等，因此，我国P2P网贷行业中蕴藏着大量的风险隐患，目前为止也引发了大量的社会问题。针对2018年以来频繁出现的爆雷现象，我国监管部门出台了一系列的政策进行应对，P2P网贷平台的风险控制能力将有所提升，P2P网贷行业的经营也将会趋于合规化。 (二)众筹业务的发展前景 众筹业务在很多行业都有所应用，但是众筹业务在飞速发展的时候也存在一部分问题急需解决。众筹业务主要在民间发展没有得到政府的政策规范，虽然近年来，政府已经加强对众筹业务的规范，但是暂时还没有正式的法律法规去承认它的合法性。因此，众筹行业未来将会在中小企业的融资中继续发挥作用，同时朝着合法性的方向前进。
(三)第三方支付业务的发展前景 首先，随着市场规模的不断扩大，第三方支付的市场交易规模也会随之扩大。目前常见的两大移动支付方式：支付宝和微信，还将会涌现出越来越多的第三方支付形式，例如京东支付和苏宁金融等。在未来，这些移动支付平台将会极力提升自身的产品质量并拓宽自身的业务种类，进而提升自身的核心竞争力。其次，第三方支付将会应用到更多的领域中去。不管是消费购物，还是生活缴费，只要是有消费者的场景，都可以看到它的身影。最后，第三方支付盈利的渠道也将会更加广泛。当消费者群体变得十分庞大的时候，第三方支付平台将会获得非常可观的盈利收入。
三、大数据背景下互联网金融风险及应对策略 (一)P2P网贷风险及应对策略 P2P行业与其他互联网金融模式相比是风险最大的行业，一个很重要的原因就是在2016年之前该行业的监管政策一直处于缺失状态。由于道德风险约束力不足以及违法代价低等原因，该行业中充斥着机会主义。行业监管政策的出台，加快了P2P行业问题的发生，导致大量中小投资者产生了严重的损失。针对以上问题，首先需要加大P2P网贷行业软件和硬件投入，并增加对P2P资金托管监控要求，通过数据交互及资金监控，提升资金安全性。其次，为了避免由于信息不对称造成的损害，借贷行业需要将项目存在的风险详细告知给顾客。最后，政府应该起到带头作用，尽快组建P2P网贷业务管理控制组织，加强对互联网金融企业的准则和收费标准的规范。 (二)众筹业务风险及应对策略 电子货币的出现和发展大大降低了众筹业务的复杂程度，但是这种低门槛和便捷的操作方式使投资者的资金风险大大加大。为了应对众筹业务的风险，一方面需要加强对投资人、融资人以及众筹企业的审查，延长投资者投资周期，防止投资者没有了解清楚相关信息就盲目投资的行为。另一方面，加大对融资人固定收入和资产总量的审查力度，约束众筹业务的整个周期，为融资人和投资人提供一段冷静期。
(三)第三方支付业务风险及应对策略 由于网络具有的便利性和无地域性的优势，在第三方支付服务中还面临着大量资本沉淀的风险，以及一定的违法行为。资金沉淀风险，是指第三方支付服务企业中有可能会发生由于未知因素的资金占用或者资金消失的风险，这将会导致客户无法正常使用自己的资金。针对这两种风险，应该采用以下两种解决方案：一是加大了对开展第三方支付服务的网络金融机构的监督力度，并注重于强化对资本流动的监管；二是尽快搭建起我国第三方支付行业的客户个人信息验证环节，让客户的个人信息和国家公安身份信息系统实现有效互动，以保证客户个人信息的真实性，并避免违法行为的发生。 结语众筹、P2P网贷、第三方支付业务等新生命在成长的过程中必定会经历众多的挑战和困难。 |
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