【原】儿童保险的规划

昵称58720820 2022-07-22 发布于山东

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孩子是家庭的期望和生命的延续，最近，向家中的老人（舅妈）请安，聊起孩子，老人感慨到，当年，也没关注你们，也都长大了，也还不错。现在养个娃咋这么累啊，说，年老了，钱都给医院了，娃的钱都给教育了。我说，中年人的钱都给房子了，然后，大家哈哈一笑。

老人是智慧的，阅历的丰富总能用最简单的话说出我们的无奈，年纪大了，一些事就不可避免，社会保障不足，压力就大了，所以，一切都要靠自己；人到中年，年轻时攀比的多，中年时，压力就大，所以只好当孙子；而孩子正是被五彩世界吸引的时候，所以学的东西多，家长的开支真的就很大了，不能输在起跑线上，我也不知道娃的特长是什么，所以就啥都学呀，这也是一种生长方式，我们当年没有这么宽的眼界，所以，傻傻的就长大了。

但是，人生中的成长总是要面临较多风险的，尤其是当我们满世界跑、当我们拼命去挣钱时，可能风险就来了，最近，金融圈又一老总离世：

5月14日晚，45岁的网信证券上海投资银行部总经理陈锦旗加班期间猝然离世，令人扼腕叹惜。家属写给亲朋的一封感谢信，提醒奋力拼搏的人们在工作之余，也应驻足回望转身的幸福，更是发人深思。

距今两个多月的时间里，多位来自券商、银行、公募基金的四位金融圈精英人士先后离世：除了陈锦旗外，建设银行副行长杨文升同于5月14日因病逝世，享年52岁；4月5日，37岁的银华基金投资经理张林昌因病医治无效离世；3月16日，新三板公募第一股，中邮基金灵魂人物总经理周克，因心脏病突发去世，享年45岁。

今天，你写的是儿童保险的规划，和这有什么关系？在保险上，我们的观点一定是要先保障家庭最主要的收入者！因为当他们因各种原因离去，如果没有足够的流动性的资产，则家庭会陷入很大的混乱，而你给孩子规划的美丽人生将不能有效的实现，而保险可以通过指定受益人的方式来给家人留有一笔现金流。

在上面的基础上再规划儿童的保险。

第一、先办居民社会医疗保险

我给很多人说过，社保一定不能少，因为这是最基本的保险，孩子从出生就可以办理社保保险，这是家长给孩子的第一个保障。

以青岛为例（2016年少年儿童个人缴费标准为130元）：

（一）基本医疗保险待遇

1、住院待遇和门诊大病

因病在定点医疗机构住院和门诊大病治疗的，基本医疗保险统筹基金最高支付限额为18万。

2、门诊统筹待遇

实行门诊统筹定点签约、限额管理，一个年度内最高支付300元。

3、意外伤害医疗保险待遇

（1）意外伤害门诊治疗：因意外伤害在定点医疗机构发生的门诊医疗费用，由社会医疗保险基金按照规定支付。一个医疗年度最高支付2000元。

（2）意外伤害住院治疗：符合意外伤害报销范围的住院医疗费，经审批后可按基本医疗保险住院报销标准执行。

4、独生子女医保待遇

少年儿童属独生子女的，其住院医疗、门诊大病医疗、意外伤害门诊医疗的费用，基本医疗保险基金报销比例增加5个百分点。

（二）大病医疗保险待遇

1、超限保障:符合统筹支付范围、超出基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上的医疗费用，报销比例为80%。一个年度内最高支付40万元。

2、大额保障:符合统筹支付范围，个人按照起付标准和自负比例负担的医疗费用，以及乙类药品、医疗服务项目、医疗服务设施纳入统筹支付范围前个人按照自负比例负担的医疗费用，在一个年度内累计超过大病医疗保险起付标准以上的部分，报销比例为65%。一个年度内最高支付20万元。

（三）大病医疗救助待遇

1、特药特材救助：特药特材是指基本医疗保险药品目录、医疗服务项目和医疗服务设施目录外，重大疾病治疗必需、疗效显著、费用较高且难以使用其他治疗方案替代的药品或者医用材料。符合条件的城乡参保人，使用经谈判降价纳入救助项目的特药特材的医疗费用，最高支付限额内的个人自费费用，支付比例为70%。

2、大额救助：大额救助起付标准为5万元，一个年度内累计超出起付标准以上的部分，支付比例为60%。抚恤定补优抚对象、低保和低保边缘家庭参保人不设大额救助起付标准。一个年度内大额救助最高支付10万元。

第二、再办大病。

有了社保了，为什么还要大病。其实大病保险本质上是补偿型的，一个很重要的原因是很多大病的治疗费用是医保报销不了的！另一个原因是得了大病照顾是要付出成本的，有多少家庭是因为给孩子治疗而失去了收入！

所以，有家庭支出能力的，第二位要考虑的是重大疾病保险，当然了，在选择上，应以儿童特色的为主，等孩子大了，自己挣钱时，再增加他自己的保障，在重大疾病险的基础上再附加医疗和住院补偿为好。

因为重大疾病是只要得了条款中的疾病就立即给付，解决了治疗中最急需的现金，而医疗是社保的补充，住院补偿相当于误工补贴了。

第三、意外要注意。

孩子年少时好动，容易受伤，据相关报道，我国每年有近5万名1~14岁的孩子因意外伤害而失去生命。

所以，意外险也是一个我们要考虑的方面。

第四、学平险不能少。

当孩子上幼儿园时，就可以保学平险了。学平险作为基础的少儿保险产品，保障内容主要包括意外伤害、意外医疗、住院医疗等最基础的保障。虽然目前针对少儿的保险产品并不少，但由于学平险保费较低、兼顾意外及医疗等保障，所以对于大部分家庭来说，学平险是最简单、最便宜的人身保险产品。

第五、教育金可量力。

教育是孩子成长中的一个大头，我不太赞成用保险的方式来积累教育金，因为很难完成教育需求规划。

但教育金保险有一个好处就是豁免条款，即投保人身故、全残或患合同约定的重大疾病，免交剩余保费。

这可以帮助孩子完成他的一定目标，当然，这个需要整体规划，如果大人的保险足额，则教育金保险可以用投资来替代。

最后，我们要注意中国保监会《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》。

《通知》规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，被保险人不满10周岁的，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和不得超过人民币20万元；被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。但投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值（对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值），合同约定的航空意外死亡保险金额和重大自然灾害意外死亡保险金额，则不计算在前款规定限额之中。