我前两天刷微博,看到一个讨论度很高的话题:《工作4年,我的收入被父母退休金倒挂》。 讲的是随着父母的退休,一90后小伙一下子成了家里收入最低的人。 收入最高的,是60后的父母,两人退休金分别为6000多、5000多;40后的爷爷奶奶,退休金分别为4000多、3000多;而小伙本人,2022年以来平均月收入不足3000元。 更扎心的是 —— 一家5口人里面,只有小伙子的这份收入是无法保证的,会不会遭遇裁员?往后会不会更少?不好说。 现实生活中,这样的例子不算少,子女的工资不如爸妈的养老金高,从而形成了一种倒挂。 这里面也有一个明显的特点,那就是子女工资被父母养老金倒挂的,他们的父母往往都是国企或机关事业单位的退休人员。
而国企、机关事业单位退休人员的养老金,之所以能高出那么多,主要还是历史原因造成的。
体制内的职工是不需要自己缴费养老金的,他们的养老金都由财政直接拨划,养老金的多少和职级、工龄挂钩。最高的能拿到工资的90%,最低也能给到70%; 相比之下,体制外的职工,不仅每月需要缴纳一定的养老金费用,退休后最多也只能拿到退休前工资的30%~50%。
虽然机关事业单位职工自己也要缴纳养老金了,但体制内都是按实发工资全额缴纳的养老金,缴费比例也是按顶格的来; 很多私人单位则按照最低工资标准参保缴费,缴费比例往往也不高;再加上企业职工的工作远不如体制内员工稳定,缴费年限也普遍要低得多。 而且并轨后,机关事业单位新增了职业年金,也就是常说的第二支柱养老金。 它的实质,是一种单位福利,只有公务员、事业单位以及少数效益比较好的企业才能缴纳和享受。 2021年,机关事业单位的职业年金规模在1.79万亿元,覆盖约3000万人,平均到每人每月就是4972元; 2875万拥有企业年金的职工,领取的企业年金总额是2.61万亿元,平均到每人每月就是7565元。 远远高出国家的基本养老金水平。 日积月累的,这差距就出来了。 养老金丰厚的,没事带带孙辈、跳跳广场舞、和老伙伴们一起出去旅旅游,每天都是乐滋滋的,“活着就是挣钱,真好”; 甚至还有余力来补贴孩子。
而养老金拮据的(缴纳城乡居民基本养老保险的人群,每人每月平均只有191元),要么再就业,要么就只能靠孩子赡养了。 我之前租房的时候,隔壁就租住过这样一对老夫妻。两人挤在不到10平的小卧室里。一个干保洁、一个做代驾,早出晚归,很是辛苦,只为能挣点养老钱,不给孩子拖后腿。 两个人相互扶持,还多少有些安慰。 很多独居老人,要是没交社保、没有养老金,即便手头有份工作收入,在相亲市场,也都明显底气不足。 更现实的是, 父母退休金的丰薄,也在真实影响着年轻人的生活。 很多相亲的微信小程序里,资料调查里都有了关于父母社保状况的选项。显然,父母的养老保障情况,如今也成为了相亲市场里的重要信息。 那么我们每个人到底需要多少养老金,才能算得上是老有所养、老有所依呢? 这里引入一个概念 —— 叫养老金替代率,意思是退休后的养老金与退休前工资的比例。 综合国际经验来看,养老金替代率在70%及以上的退休人员,退休后生活水平才不会显著下降。 比如你退休前月薪1万,那每月养老金就得有7000块钱才行;而如果养老金替代率低于55%,退休后的生活则会比较难以保障。 那中国的养老金替代率又是多少呢? 2021年,这个比率只有43.6%。
而全世界老龄化最严重的国家,日本的养老金替代率在60%以上; 欧美等发达国家的养老金替代率,则基本在70%-80%之间。主要原因是他们的养老金的收入来源很丰富。
这也是为什么这两年,国家开始大力推进第三支柱养老体系。随着我国人口进入重度老龄化,国家养老金面临的压力只会越来越大。 而对于个人而言,社保养老金的多少依赖于国家,企业年金的主动权又在企业手中,只有个人养老年金是我们可以自主规划和筹备的。对于绝大多数人来说,这也是补充社保养老金,提高退休后收入的关键。 其中,增额终身寿、养老年金又是这里面相对较为灵活、门槛较低的。 以金满意足为例,30岁男性年交5万,10年交。一张保单就能把父母、自己、孩子三代人都照顾到。 比如,
等于这份保险,一共拿了5万+20万+125万+45万=195万,翻了近4倍。 更重要的是,增额终身寿还特别的灵活!不用等到退休后、也不用等到特定的时间点。 只要过了缴费期,需要用钱的时候,就能跟保险公司申请“减保”把钱领出来,手机上就能操作,非常方便。剩下的钱还会在保单里继续增长。 想要咨询、了解的朋友,可以留言给大白,告诉大白大致预算、需求,大白会免费帮忙计算实际收益并讲解。 最后再提醒一下: 上面的这款增额终身寿佼佼者:金满意足,将于9月30日全面下架(*具体下架时间以保司正式通知为准。) 后面新出的产品,我也看了,主要有两大发展趋势 —— 1)前期现金价值增长缓慢,很难再满足中短期的资金需求; 2)严格限制减保。 在资金的使用上,肯定是没有那么方便和灵活了。所以有需要的朋友,可以尽早规划、安排起来。 |
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