缴不完的智商税

▣作者：米筐老A

▣来源：米筐投资（ID:mikuangtouzi)

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近日，支付宝/微信和部分银行合作上线了“信用卡取现”功能，正在部分客户群体内定向测试。

信用卡取现是信用卡的一种合法合规的融资借钱功能，我们大家知道的取现渠道是银行柜台、ATM机及银行的手机银行APP，目前能从微信/支付宝等第三方平台上取现、相当于又增加了新的取钱渠道。

该功能一经推出、就上了热搜，并引发热议，当然大多是负面的。

摘编一些留言如下：

说白了就是想办法给你借钱。

那我几十万的信用卡，不就直接能套现出来还房贷了？

以后不用POS机套现了，直接可以在支付宝套现。

我想把信用卡注销了，现在感觉就鸡肋，不用吧要扣年费。

……

信用卡取现的本质就是向银行借钱，一说到借钱、相信绝大多数人都是抵触的…要还本、要还息、压力大、得工作、挤压消费要吃土等等。

尤其是近两年来，疫情冲击影响收入、楼价跌/股价跌又让投资不赚钱，大家不仅不愿意借钱、反而还一个劲的要提前还贷。

以上是大家对借钱本能抵制的原因，也是大家对第三方平台接入“信用卡取现”功能持负面评价的原因。

这些我们大家都知道，可你以为某些人能管住自己的手么？

NO！因为提钱太方便了。支付宝、微信的使用频率太高了！

扫健康码查核酸、乘公交坐地铁、吃饭购物支付、家人交流亲友联络、工作上的客户维护和同事合作……无时无刻不在使用这两软件，在使用的过程中看到还能信用卡取现、顺便就借了一笔高利贷。

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信用卡的本质是一笔授信，本身就有融资借钱的功能。

只是这种功能有两种实现路径，一种是合规合法的、就是信用卡取现，它的缺点是成本太高了；另一种是灰色违规的、就是信用卡套现，它的优点是费率很低…近乎低于所有的信用贷款。

打开支付宝APP、搜“信用卡取现”就会出现对应的小程序，刚好我也在测试对象里，一测算…乖乖、成本高得吓人！

信用卡取现除了有1.25%（已是五折优惠，正常是2.5%）的提现手续费外，还有资金的使用成本…每日利息是使用金额的万分之五，年化下来超18%。

如果按照提现一次、使用一年来说的话，综合年化成本接近20%！相当于借100万、一年要还20万的利息。

虽然信用卡取现的融资成本非常非常高、以近乎是高利贷了，对不起…这完全合法、合规。

另一种低成本的信用卡融资方法却违规非法，就是监管部门极力打击、而很多人却默默操作的“信用卡非法套现”。

很便捷的办理一台POS刷卡机，之后刷卡消费、资金实时到账，请问资金成本是多少？

利率低至不到4.5%。

刷卡费率按次收取、每次费率是刷卡金额的0.6%左右，按照信用卡大概有50天的免息期、请问一年365天能刷几个免息周期？答案是7次。

一次刷卡费率是0.6%、一年能刷7次，信用卡套现融资的成本只有刷卡费、而无资金使用费（因为有免息期啊），合计下来一年的利率就是4.2%…这是信用卡套现的利率理论最低值。

非法套现不到4.5%利率跟合法取现约20%利率相比、差距四倍不止…这就是信用卡套现屡禁不止的根源。

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同样是用信用卡搞到钱，只是路径和手段不同…一个是信用卡取现、一个是信用卡套现，只是一字之差、结果却天壤之别，想想也够讽刺。

关于支付宝/微信等第三方平台接入信用卡取现通道，专家给出的解读则比较正面：

什么“增加取现入口、有利于提升用户的活跃度和银行业务量”啊、什么“扩充了三方平台借贷产品的丰富度，提升了客户粘性并了解客户的真实需求”啊……当然都是瞎扯。

请问什么样的人敢使用年利率近20%的资金？什么样项目的收益率能高于20%？是资质多么差、多么急需钱的人才会掏20%的借钱成本？

当然借款人这些高成本的费用支出，最终都成了银行和三方平台的高收入和高利润…所以建议屁股坐歪的专家以后就不要再乱建议解读了。

此时又引出了另一个话题：到底还要不要办信用卡呢？

信用卡会诱导人透支超前消费、信用卡取现融资会有高额成本、信用卡躺着不用会有年费开支…其实信用卡好不好关键是用它的人，人要驾驭卡、而不能人被卡驾驭。

乘飞机、住酒店、看电影、餐饮美食、加油充电…信用卡消费有很多优惠，绝大多数信用卡刷够6次就能免年费、薅几次羊毛就免了，更重要的信用卡是一笔授信、一笔随时可以调用应急的备用金。

关于支付宝/微信上线信用卡取现入口，很多人还停留在“又想骗我借钱”的低层次认知上，殊不知这就像在鱼塘里钓鱼上钩一样、其实是在“钓”某些人上钩缴纳智商税的。