保险金信托1.0/2.0/3.0，分别实现什么需求？

作者：Gabby向霁冰，华南理工大学毕业，曾就职于通用电气GE医疗。

现为保险经纪公司资深合伙人，百万圆桌超级会员TOT（六倍MDRT）；ELITE引力营业部总监，熟悉境内外保险，高端医疗，荣获最佳经纪人、最佳销售总监、公司唯一最佳全能奖

本文是「了不起的盖比」第112篇文章

在我的上一篇讲保险金信托的文章里《保险金信托，让家庭信托不再是少数人的特权》，给大家细数了，保险金信托的在财富传承中的几大优势：运用杠杆，资金门槛低、运用“分期”，不占用现金流、节省管理费……相信很多有计划的人已经开始在盘算着，这些优势到底怎样才能实现了。

那今天就要跟大家说一说操作层面上的事——保险金信托到底该如何规划呢？随着保险金信托的发展，市面上通常有3种不同版本的保险金信托规划方式，可能有业务员在介绍的时候只是一句“升级”带过了。其实不然，这里面的门道和设计大有不同，我们一一来看，哪一种才是最适合自己的。

01

保险金信托1.0版

1.0版的操作相对简单：

第一步：投保人（即委托人）购买保险；

第二步：跟信托公司签署信托协议，规定好信托里的钱如何安排，未来谁来领取，具体怎么领取。

第三步：投保人（即委托人）把保险的受益人改为信托公司，保险金信托就这样成立了。

在未来，在被保险人身故后的保险理赔款，会赔付给信托公司，信托公司会按照之前跟委托人约定好的分配方式来安排财产，从而实现保险金信托的几大功能。1.0版的保险金信托因为受益人是信托公司，极大地避免了很多“狗血剧情”的发生，比如争夺家产、富不过三代等等……虽然委托人不在了，但可以对身后财产做好把控。

除了把控力，保险金信托1.0的好处还有

在1.0版本里一般投保的保险是寿险，步骤操作比较简单。

利用保险的杠杆，降低信托门槛，最低100万保费即可对接，比如总共100万的保费（资本）可以通过杠杆放大为1000万的保险理赔金；

理赔还没发生之前不会有管理费。

但1.0版本需要注意的是，它只解决身后保险金安排。但是它的“把控之手”，没有办法应对债务这样的烦恼。（如果想要一探究竟，可以翻翻我之前写的《人寿保险避债》的那篇文章。）

02

保险金信托2.0版

1.0版本的保险金信托操作简单，门槛低，也会存在一个风险：投保人依然是委托人自己，委托人名下有企业，未来不幸产生债务风险，保单有强制执行的可能，这样会让家庭财富传承的梦想落空。如果投保人退保，也会导致信托因无法获得保险金而终止。

那为了应对这样的风险，就有了2.0版本保险金信托：

1.0版本是把受益人变成信托公司，2.0版本连投保人也变更为信托公司，这样保单就不在委托人的名下，而是间接享受保单的保障，就此隔离了未来的负债风险。

具体操作步骤是：

第一步：投保人（即委托人）购买保险；

第二步：跟信托公司签署信托协议，规定好信托里的钱如何安排，未来谁来领取，具体怎么领取。

第三步：投保人（即委托人）把保险的投保人、受益人都改为信托公司，保险金信托2.0版本就这样成立了。

第四步：把未来要续期保费都交给信托公司，作为信托财产，信托公司帮忙按期交保费；

那通过2.0版本的保险金信托的“猛操作”，连后面交的保费和这张保单都是属于信托公司的了，完全把保单的归属权也让渡给到了信托公司，更好地实现了资产的隔离，可以对抗债务风险和婚姻变动的风险，防患于未然。

等于是在1.0的版本上又上了一层双保险，当然因为保障的升级，资金门槛（要把后续保费交给信托公司）会比1.0版本高一些，一般需要200-500万保费，这是看每位委托人的实际情况来选择。

2.0的升级保障中，还有一步——购买保单以及第一笔保费支付的时候，还是委托人自己，在极端情况之下，隔离得不够彻底。保险金信托3.0，应运而生。

03

保险金信托3.0版

这个版本是由信托公司直接作为新投保人为其委托人购买保单。

第一步：委托人跟信托公司签署信托协议，规定好信托里的钱如何安排，未来谁来领取，具体怎么领取。

第二步：把未来要续期保费都交给信托公司，作为信托财产；

第三步：信托公司为委托人购买保险；

这样的资产隔离效果当然是更加彻底。但这样的模式，因为信托公司作为投保人，涉及流程流通、时效性问题、回访问题等，没有太多人进行尝试，未成气候。

其实，无论哪个版本，乍一看有点复杂，只要你记住一个共同点就很好理解了：让信托公司成为保单里的「主角」，即信托公司能扮演的就是投保人或受益人。

三个版本就是通过，信托公司的扮演的不同保单角色，达到不同程度的保障效果和资产隔离效果。

保险金信托其中涉及到细节还有很多，这篇文章只是带大家先通过一个角度去梳理不同的规划方式。比如，在实际操作的时候还有很多的问题需要去考虑：

保费或者保额是否达到了对接门槛？

我买的保险，是否可以对接合作/关联信托公司？

我要是想要成立保险金信托，到底哪个版本才是最合适我的？

如何设计保险金信托的各方架构？

……

需要确认的细节和解决的问题有很多，有心人愿意去尝试，利用保险金信托实现家庭的财产规划和传承，是以穿越时空的爱，给自己的家人和后代提供支持和激励的一种方式，也是金融工具的一种温柔和善意的力量。