导言：日前，我们受理了一起信用卡套现转贷的咨询，沟通后了解到，该案当事人（出借方）因朋友不再偿还信卡借款，导致逾期，多次接到银行的催款电话，之所以向我们咨询，是因为刚刚接到了法院的诉讼传票，想咨询律师如何处理。 案情回顾： 张三与李四是很好的朋友，2022年过年的时候，张三找到李四说因疫情导致自己的生意经营困难，资金流很紧张，这个月的员工的工资款项凑不起来，希望李四能支持一下借款13万。李四表示，自己的现金没有这么多，只能借给张三6万元。张三表示希望能用李四的信用卡套现，他来分期还款。考虑到朋友关系，碍于情面，最终，李四用自己的信用卡套现10万借给张三。连同前面的6万现金借款，张三向李四出具了借条，承诺就李四信用卡套现的款项自己按月归还，并约定了借款利息。 张三还款三期之后，到了今年的四月份未能按时还款，导致李四信用卡逾期。李四为此多次督促张三尽快还款，张三表示自己实在没有能力了。 因信用卡逾期拖欠金额较大，银行多次催促李四还款，李四筹款归还了一期，后面因资金问题自己也还不上了，银行在催收无果后，于日前提起了诉讼。 案情分析：详细了解案情之后，又审查了对方出具的借条，就该案，我们做出如下分析：该案涉及两个借贷合同： 一：李四通过信用卡套现与银行产生的金融借贷合同，该合同合法有效，但李四套现转贷行为涉及违法还有可能受到处罚。 二:李四与张三之间产生了民间借贷合同，对该借贷合同整体分析如下： 1、与张三之间的6万元现金借贷合同合法有效，利息约定也有效。 2、借贷合同中的李四信用卡套现转贷的10万元部分因违反法律规定无效。 3、虽然信用卡套现转贷合同部分无效，但借款人张三同样要承担还款责任。如果李四因此向张三提起诉讼的话，但该10万元借贷部分合同的利息约定因借贷合同无效而无效，也就是说张三可以不用偿还这10万元部分的借贷利息。 4、张三如果无力偿还借款，信用卡套现借款的责任由李四承担，银行因此提起诉讼的，李四要承担败诉的法律风险（本金及利息、逾期利息、保全、执行的费用、银行诉讼的律师费等）将由李四承担，且李四还要承担因贷款逾期导致征信不良的严重影响与后果。 法律规定： 1、为维护正常的金融借贷秩序，打击非法放贷，高利转贷行为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十三条第一款明确规定”套取金融机构贷款转贷的“的，人民法院应认定借贷合同无效。也就是说民间借贷中出借人的资金必须为自有资金，出借人套取金融机构信贷资金后转贷给借款人的民间借贷行为无效。 2、《民法典》第一百五十七条”民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；……”.根据该规定，张三与李四之间借贷合中的信用卡套现10万元的部分虽然无效，但张三同样要承担返还借款的责任。 3、套取信用卡转贷牟利，情节严重的甚至构成高利转贷罪《中华人民共和国刑法》第一百七十五条 以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；......... 律师提醒：信用卡套现涉嫌违法，为他人借款套现更是违法，一旦借款人无力偿还，自己要背负沉重的套现资金本金、逾期利息等的还款责任，逾期还会个人征信产生严重影响。 我是赵荣先律师，欢迎关注或私信我。 |
