【原】有社保，为啥老板还要自掏腰包？

（这是本年度第4篇原创文章，共1369字，感谢您的阅读）

最近身边有个美眉公司福利改善，老板每天让她打车上下班可报销！细问才知，这美眉前不久穿高跟鞋上班，早高峰挤公交崴了一下脚，老板一下掏出的钱够付她一两年的打车费了，索性直接给她打车福利了。

这老板超憋屈，搞不懂为啥本本分分给员工都上了社保，社保里包含有工伤保险，员工上下班途中的意外受伤也属于工伤报销，为什么还需要再额外掏腰包呢？

那么，我们今天就来聊聊：作为老板，如果想切实转移员工风险，尽量保护好自己的腰包，需要怎么做比较好呢？

主要内容包括：

• 买了社保，老板为啥还要自掏腰包？

• 有团体意外险老板还用掏腰包么？

• 老板需要怎么做好呢？

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买了社保，老板为啥还要自掏腰包？

《工伤保险条例》关于工伤待遇的规定，工伤保险赔偿后，企业还需要承担的部分：

① 一次性伤残就业补助金

这是企业要掏的最大一笔钱，五至十级伤残就有。以本省的社会平均工资为基数，根据伤残的等级来赔，比如在深圳，十级伤残是员工本人工资（受伤前12个月的月平均缴费工资）的4倍；五级伤残是50倍。

② 工伤医疗自费部分

我们知道，医保对于社保目录范围内的药物才能报销。相应的，工伤保险也有同样的限制，超出目录外的医疗费要企业自己承担。这笔钱不确定性很高，不同的伤情，费用也不同。

③ 误工期间的工资

俗话说，伤筋动骨100天，医生如果建议员工休养3个月，企业就要支付给员工相应的工资。现在一般员工每月工资都有成千上万，导致这块赔偿变得很高。

④ 住院期间的护理费

员工在医院住院期间，公司应当派人照看护理，如果没有则需要支付护理费。（一般为100-200元/天）

⑤ 交通费、食宿费

伤势严重，到外地就医的，企业需支付交通食宿费用，按机关工作人员差路费标准支付。

⑥ 伤残津贴

如果被鉴定为5/6级伤残，公司还需要支付员工本人工资的部分作为伤残津贴给到这个员工。

为了便于理解，根据《工伤保险条例》的有关规定做了一个表格（广东为例），企业自负部分一目了然:

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有团体意外险老板还用掏腰包么？

很多老板意识到工伤保险的不足，有些会给员工另外配置了团体意外险。

那有团体意外险了， 老板还需要自掏腰包么？

【小科普】

也许有些老板为员工买了团体的意外险作为福利，注意这是福利，如果发生事故，其实赔款是直接给到员工（被保险人的），实际上雇主赔偿的法律责任并没有转移，这个时候员工或者员工家属要求工伤理赔，雇主依然是要理赔的。

小提醒，现在很多医院都有一些律师驻点，看到有类似工伤的情况就上去提出协助工伤理赔，然后收取费用的，而且工伤很好诉讼，几乎一告一个准。

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老板需要怎么做好呢？

上面提到团体意外险从法律意义上是没有转移雇主的赔偿责任的，那有什么险种是可以做到转移雇主责任的呢？那就是雇主责任险了。

简单说是指以雇主责任为承保风险的责任保险。雇主责任险承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间，从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿。

那雇主责任险与工伤保险以及团体意外险到底有什么不同呢？请看下图：

常见理赔案例对比图：

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结语

雇主责任险不仅是员工福利，更是从法律意义上转移企业老板责任的有效工具，可最大程度帮助老板减少自掏腰包！由于其赔偿范围和工伤保险又有相关性，对于企业老板来说，配置保险的顺序应该是：

END