今年以来,银行存款、国债利率不断下调,市场行情又持续低迷,来咨询储蓄险的读者朋友明显多了。 这段时间,老产品纷纷调整、下架,新产品也上新了不少。 所以今天干脆就给大家出一期「热门增额终身寿险的测评,16款产品大PK」,帮你算清楚谁领钱最多。 有以下需求的朋友,都花7分钟看看,也许就打开了理财新思路。 1.月光族 增额寿每年固定时间扣钱,早期断交/退保会亏损,为了规避损失,你一定会交完它。 2.宝爸宝妈,想给孩子攒教育金 增额寿现金价值会稳定增长,又支持半途减保,要是孩子18岁时,家庭收入完全够他交学费,增额寿就留着作孩子未来的婚嫁金、创业金、买房首付款、婚前财产; 3.想补充养老金 少子化老龄化的矛盾,让交社保的人不断下降,领社保的人却不断上升; 延迟退休方案的敲定、个人养老金的推进,现实严峻,自己也要做准备,稍后我会演示如何用增额寿给两代人养老; 4.想分散投资 股票、基金博更高更强; 安全、稳健的增额寿就做家庭资产的压舱石,求稳兜底。 好了,废话不多说,正文开始(内容有4800个字,知道超过3000字大家就没耐心了,可以挑着看,或直接留言我找保险咨询顾问1对1沟通。
如果需要进行产品利益演算,可以直接留言问我找专业的顾问咨询哈 01 普通人理财为何适合买增额寿?增额寿,你可以把它可以看做是会长大的存钱罐, 投入保费后,现金价值(即我们能拿回的钱)会逐年递增,而且白纸黑字写进合同里,40岁、60岁、80岁时你会有多少钱,一清二楚,分毫不差。 以弘运连连为例,30岁买,年交10万,交3年: 第4年,就回本了, 就是说,前4年退保,你是会有亏损的, 好在你只需要耐心等待,一旦到达回本节点,再往后,无论如何你都是盈利的了。 锁定终身复利3.5%,时间越长,换算成单利,收益会很可观(持有10年是4.11%,20年是4.95%,30年6.02%,40年7.4%)。 增额寿的流动性也很好,中途你要想用钱,有3种方法: ①贷款:一般可以贷现金价值的80%,6个月还利息,利率大约在5%左右,到时还本息,保单不受任何影响; ②退保:即整份保单退掉,把钱全拿出来,但合同也就结束了; ③减保:需要用钱时,取出部分现金价值,剩下的钱继续留在保单增长。 拿回来的钱,你用于买房买车、父母看病养老、孩子读书都是可以的。(注意:要结合实际情况灵活调整,前期现金价值还没超过已交保费时,减保会有一定损失) 增额寿属于人寿保单,根据《保险法》第九十二条规定,即使保险公司被撤销或破产,也必须转让给其他保司,合同不受影响。 总之,增额寿的安全性、确定性、灵活性都很强,收益虽不如股票基金,但胜在稳定、不操心,你有时间有精力安心提升自己。 就蛮适合追求保本保息的普通人来做长期的资金规划。 敲黑板:资管新规落地后,国家已不允许普通理财产品承诺保本保息了。 真正能保本保息的就剩:①50万以内银行存款②国债③储蓄险。 02 3大标准,一眼挑出好的增额寿那,怎么挑一款好的增额寿呢? 其实很简单。 基本保额、有效保额、保额递增比例都是干扰项(原因见图↓↓),要看就看三点。 一看现金价值 以横琴人寿的传世金彩(福享版)为例, 保障内容就这2条。 「基本保险金额」是计算身故金赔多少的工具人,参考价值不大。 而身故金,到后期,看图,它会等于现金价值。 这说明,现金价值才是增额寿的核心。
二看减保灵活性与便捷性 加减保,尤其是减保是否灵活?直接影响流动性。 之前的老产品,在减保这块限制很少。 监管在这个过程中发现,如果现金价值增长太快,减保又设计得相当灵活,那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保,把资金挪作他用。 这样持续下去不行,有“长险短做“的风险,于是收紧了审核尺度。后面新出的产品,只能顺势做出调整。 我总结了下,目前市面上主要有这5种减保规则: 第一种,减保无明确20%的比例限制。 这种是最为宽松的。 很多老产品,比如国联益利多,都是采用的这种减保规则:只要减保后满足最低保费要求就行,减保不限频率和次数。 第二种,每年累计减保的保额,不得超过合同生效时基本保额的20%。 目前市面上比较常见的减保规则。 监管趋严后,新出的很多增额寿产品,都增加了这条减保限制。 比如昆仑的增多多3号、长城的司马台、恒大的启明星、招商仁和的金盈卫,都有这个20%的基本保额减保限制。 每年减保20%,最快5年时间,可以把保单里的钱全部减保完。 第三种,每年减少的基本保额,不超过申请减保时保额的20%。 大家注意区分它和第二种减保规则的区别。 在第二种减保规则下,合同生效时的基本保额是固定不变的;而第三种减保规则的基数是,减保后当年保额的20%。 也就是说,随着减保,基数是在不断变小的,永远也无法把保单里的现金价值全部减保完。想要全部取出来,只能通过退保。 目前渤海人寿的乐盈盈,采用的就是这种减保规则。 第四种,每年累计减少的现金价值,不超过实际已交保费的20%。 比如,我们买的保单总保费20万,那按照这个减保规则,不管现金价值未来增长到多少,每年都只能减保4万元。 比如海保的鑫满意、富德生命的康乾2号·瑞祥人生,都用的是这种减保规则。 第五种,每年累计减少的现金价值,不超过累计已交保费的20%。 第五种减保规则与第四种的区别,和第二、三种减保规则的区别一样。随着减保,基数会同比例减少,减保限制更严格。 不过目前用这种减保规则的产品,少之又少。 三看功能 比如: 贷款利率是否够低?需要资金周转的企业主可关注; 支不支持隔代投保?爷爷奶奶、外公外婆给孩子存一笔钱; 健康告知是否宽松?直接决定体况不好朋友能否上车; 有没有万能账户?能不能对接信托计划? .... 这部分就看个人需求了,完全属于是锦上添花。 03 16款增额寿硬核PK,谁最强?下面大白来回答你们最关心的问题,谁返本最快、领钱最多。 以30岁小明为例,假设他 一次性交10万 那弘运连连和倍护金生的现价增长速度最快(第3年), 前期现金价值弘运连连最高; 从保单第8年开始,恒大万年禧两全反超,一路领先; 直到持有保单30年左右,康乾2号·瑞祥人生开始发力,加速拉开与其他产品的距离; 第73年,倍护金生的现价冲到了第一。 3年*10万 现价增速:依然是弘运连连最快; 现金价值:依然是 —— 早期弘运连连第一,中期万年禧最高,后期康乾2号·瑞祥人生反超。 5年*10万 五年交的情况下,弘运连连、倍护金生,第5年现价就已经超过了已交保费; 各产品保单利益的总体表现与趸交、三年交的差别不大,国联益利多开始崭露头角。 10年*10万 10年交保单利益排名发生了一些变化。 弘运连连没有十年缴费,退出了擂台,前期的现价第一让位给了长城的司马台; 第6-9年,恒大万年禧短暂占领高地; 第11年及之后,恒大启明星就一骑绝尘了。 到第30年,才被康乾2号·瑞祥人生追上。 15年*10万 海保人寿的鑫满意终于熬出了头,前期现价价值表现亮眼; 第9-13年,传世金彩(福享版)短暂领先; 第14-29年,恒大启明星反超; 第30年及之后,仍然则是康乾2号·瑞祥人生、倍护金生的市场。 20年*10万 排名结果和15年交没啥变化,我就不多啰嗦了。 6种缴费方式梳理完,大家记不住也没关系,大白做了汇总表: 现价>保费速度盘点 趸交、3年交、5年交:弘运连连、倍护金生现价增速最快; 10年交:万年禧、益利多、司马台、平型关现价增速最快; 15年交:乐享年年、平型关、传世金彩(福享版)、金盈卫、乐盈盈现价增速最快; 20年交:传世金彩(福享版)现价增速最快。 保单利益盘点 具体来说:
但大白前面说了,最终选哪一款,现金增速/保单利益只是其中的一个参考维度,还要结合产品加减保规则、健康告知及保单功能、销售区域等来综合考虑。 减保规则 弘运连连、鑫利来、益利多以及万年禧的两款产品,减保几乎没啥限制; 启明星、乐享年年、司马台、利盈盈、传世金彩(福享版)、金盈卫、倍护金生都有20%的基本保额减保限制,最快5年能把保单账户里的钱减保完,也是属于当前市场最为常见的减保规则; 剩下几款产品减保的规则就要相对严格一些。如果非常看好这些产品,可以留言问我顾问老师帮忙合理规划。 总体看下来, 弘运连连、鑫利来、益利多在这16款产品里减保限制最少、最宽松,相应地,资金也就更灵活。 加保规则 弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意,都支持加保。 不过和减保一样,加保监管也是越来越严格,毕竟每多收一笔保费,保险公司要支付的利息就越多,增额寿又是保终身的,利率下行的大环境下,存在的利差损,监管不得不防。 预算允许,建议大家一次足额买够,不要对加保抱有过高期待。 保单功能 1.保单贷款 目前全行业弘康人寿地保单贷款利率最低,比如弘运连连,保单生效前半年为3.5%,保单生效半年后为4.5%。
弘康家便利性也有保证,官方公众号就能还本付息或续贷。 贷款期间,合同依旧有效,现金价值也不会减少。 2.隔代投保 弘运连连、传世金彩(福享版)、金盈卫都支持, 很多长辈想给孩子存钱,又不想这笔钱过早被大人挪用,隔代投保就能很好地实现老人的心愿。 3.万能账户 万年禧/启明星保底利率2.5%、鑫利来/乐享年年/鑫享盈保底利率3%; 保底利率才是白纸黑字写进合同,将来一定能拿到手钱。 4.养老社区、第二投保人、信托... 这些个性化需求,可以根据个人偏好进行选择。 总结下: 看重现价增速以及保单灵活性:弘运连连前期灵活,保单贷款利率低,减保限制少 看重长期收益:万年禧、康乾2号、启明星长期收益表现亮眼 看重加保:弘运连连、益利多、司马台、利盈盈、鑫满意最人性化 看重品牌:司马台、利盈盈、益利多、金盈卫可放心 看重万能账户:鑫利来、增多多3号(乐享年年)、鑫享盈,保底利率3% 看重养老社区:万年禧 还有其他差异化需求,就找老师私聊~ 04 案例:一张保单如何养三代人?如开头所说, 完全可以用增额寿来做孩子教育、自己或父母的养老规划。 但不管给谁用,你都最好自己做投保人, 因为投保人才掌握着保单的控制权,
而被保人,属于增额寿里的“工具人”,他活着,保单就一直有效; 增额寿又一定要长期持有,收益才会更高,所以年龄小的人(如孩子)做被保人更合适。 下面就以万年禧为例,给大家演示下,如何用一张保单,同时解决孩子教育、自己养老和孩子的养老难题。 0岁宝宝,年交10万,交5年 可以替代教育金:孩子上大学时,每年领出3万作为学费、生活费补充,用来考证、培训等; 可以替代婚嫁金:孩子30岁左右,一次性取出20万作婚嫁金或小夫妻蜜月金; 可以给自己养老:孩子40岁,你也退休了,可以拿出来给自己养老用,每年2万,连续领20年; 给孩子养老:孩子60岁时,剩下的钱就成为他的养老金储备,每年领5万,连续领30年; 可以传承给孙子:孩子90岁时,已一共领走222万,而剩下的钱还有330万,要是孩子之后不再继续领,就可以留给孙子花。 可以看到,恒大万年禧的表现还是相当不错的,长期保单益利高,减保限制也少,是一款被严重低估的优质产品。 当然,增额寿很灵活,以上只是示范,你可以视实际需求选择适合自己家庭情况的产品、自由DIY何时领、领多少、给谁花; 类似的计划书,老师都能帮你做,包括不同时期的实际收益,都可以留言给大白免费保险咨询了解清楚后再决定。 |
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