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上周末，因为银行大额存单利率将大幅下降，“银行大额存单遭抢购”一举冲上热搜。 了解详情可以看>>存款利率下调，大额存单被疯抢，低利率时代靠什么锁定长期收益？  利率下行，是全球性的现象，许多欧美国家甚至都已经进入负利率时代。 所以，像增额终身寿、年金险这样能够锁定长期收益的产品越来越成为稀缺品。 而且，据可靠消息，银保监会不再审批新增额终身寿。 这意味着目前市场上的增额终身寿险都成了“唯一”，除了之前已经通过审批的，不会再有增加。 甚至它们很快会面临被停售下架的风险。 因为它的存续期长达几十年、甚至上百年，需要长期锁定较高的保证收益， 在监管机构看来，哪怕只有3.5%的预定利率，保险公司也有不小的利差损风险。 我们知道，利率的下行是为了降低金融风险，实现经济平稳运行。 一项投资，涉及的金额越多，收益越高，那么其强制储存时间就应该相对越长。 如果不这样操作，那么就可能造成资金承接方的动荡，出现“爆雷”情况。 而增额终身寿这种前期现价高，取用灵活，且可以随意退保的产品，恰恰违反了这一原则。
如果这种现象多了，保险公司的资金压力就会很大，也就留下了“爆雷”的隐患。 早在去年年底，银保监会就发布过对一些保险公司增额终身寿产品问题的通报，表示这类产品存在长险短做的风险。 （银保监会关于人身保险产品问题的通报） 所以，增额终身寿的下架“危机”，绝不是空穴来风。 如果你已经投保了该类产品，那么可以安心。 而如果有想法却还没有行动，那可能要快点考虑，早点入手了。 最近又上线了一款现金价值高、回本速度特别快的增额终身寿——弘康利多多， 很多朋友都来问我，在这里给大家介绍一下。
01 弘康利多多有何优点？ 利多多的承保公司弘康人寿，是较早一批进军互联网的保险公司。 其背后股东有中兵光电科技、承德市紫石矿业、如皋市亚雅油脂化工等传统行业龙头，实力不俗。 其以前设计的哆啦A保重疾险、弘福金生年金险等产品也很受市场欢迎。 这次上线的弘康利多多，是一款能挤进增额终身寿一线的产品， 它最大的特点就是前期现金价值高，回本速度快，稍后在第二部分我会重点介绍。 产品基本信息如下表：  投保年龄最高75岁，交费期限有多种选择，最长20年交。 最低投入5000元/年，门槛不高。 增额比例3.8%，属于市场较高水平，保额增长较快。 同时支持加减保，灵活性很高。 假如前期投入资金暂时有限，可以先占个坑，后期通过加保提升收益。 而如果中途急需用钱，也可以通过减保的方式取用现价。 它还有一个优点，就是核保很宽松。 多数增额终身寿险的健康告知都有两三条，它只有一条。  同时它支持1-6类职业投保，对高危职业人群也非常友好。 不过，作为理财产品，大家最关注的仍然是收益。 接下来我们就看看它的收益到底如何。 02 多款增额终身寿险收益对比，利多多有什么优势？ 对比其他热门产品，我们从趸交、3年交、10年交三个交费期限，来看看利多多的表现。 1、趸交：30岁男性，趸交50万  可以看到，利多多的趸交前期现价非常高，远远超过另外三款产品。 第一个保单年度的现价就到了445100元，第四年现价就超过了已交保费，回本速度非常快。 但在第7年，和泰增多多（>>点击查看测评）占据优势，现价提前进入60万大关，达到629225元， 而从第8年开始，其他产品的现价就都超越了利多多。 直到中期50岁的时候，也就是投保20年后，利多多又追了回来，且现价一直稳稳领先。 到100岁时，利多多IRR高达3.49%，现价达到5506400元，相当于保费翻了11倍。 可以说它确实是当之无愧的趸交收益“一哥”。 2、3年交：30岁男性，每年交10万  与趸交一样，利多多第一年的现价就高出其他产品许多，且在第四年超过了已交保费。 在第8年，其现价又被另外三款产品所超越，此时守护神2.0（>>点击查看测评）的现价最高，达到380230元，也超过了所交保费。 而被保人50岁时，利多多拿回了第一名，现价达到574330元。 直到被保人100岁，投保了70年，利多多IRR依然为3.49%，现价还是最高，为3207610元，相当于保费翻了10倍多。 3、10年交：30岁男性，每年交10万  前7个保单年度，利多多保持着优势。 第8年，守护神2.0一马当先，现价达到891550元，比其他三款产品要高不少。 而又是在第20个保单年度，利多多现价达到1703530元，回到最高。 最高优势持续到100岁时，虽然四款产品的IRR都达到了3.49%，但利多多的现价始终最高，达到9514070元。 假如一直持有到这时候并退保，相当于保费翻了9.5倍。 首先要说一下，三种交费方式，增多多闪电版（>>点击查看测评）都没有获得“第一”的领先优势。 但从中期开始，无论其他三款产品怎么变化，其现价基本都是稳居第二，一直持续到末期。 这说明它的增益速度相对更加稳定，波动幅度没有那么大，也是一款值得考虑的产品。 说回利多多。 整体来看，弘康利多多的特点非常明显。 无论交费期限是长是短，其前期现价都很高。 尤其是短期交费，得益于前期的高现价，回本速度特别快，平均在第4年现价即可超过已交保费。 但其前中期的实际增长速度较慢，在第8个保单年度开始就会落后于其他产品，一直持续到中期。 之后中期又开始发力——现价领先另外三款产品，并一直到合同末期。 而其末期的表现非常优秀，短期或长期交费IRR都能达到3.49%。 所以，弘康利多多短期投资可以更快获得收益，长期投并持有则可以使收益最大化。 03 奶爸总结 增额终身寿险的预定利率从以前的5%掉到4.025%再到如今的3.5%，说明了它也同样遵循着利率下行的规则。 目前还有不少产品的实际收益能够达到3.5%，而且它的好处是，如果我们现在投入，不管后面降到多低，我们还是能按照合同约定，拿到现在这个收益。 即它能够锁定长期收益，不会出现任何波动。 而只从收益角度来看，不得不说弘康利多多长短期兼顾的特色堪称“新王炸产品”。 无论是投资还是资产规划，都非常合适。 想了解更多产品信息或有投保需求，可添加底部规划师1对1咨询。 今天的分享就到这，别忘了点个“在看”支持一下奶爸~ |
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