 来自霍格沃茨的小鹿 Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~ 本来是很合理的是一件事，个人感觉也不是个多大的事。 就是部分增额终身寿险产品设计不合理，不利于保司长期发展，需要下架整改。 但看着某些销售误导有点愈演愈烈的趋势，忍不住了。
今天小鹿就给大家详细解读下这份文件的主要内容，顺便分析一下现在到底能不能买增额终身寿险。
主要内容 这份文件想告诉我们的主要内容，其实就是排查存在以下3点状况的增额终身寿险产品。  产品增额比例，就是产品的有效保额增长率，也就是宣传界面的3.8%、3.9%甚至4%。 定价利率，可以简单理解为产品利益的上限，目前大多数增额终身寿险的定价利率是3.5%。 很多对增额终身寿险不了解的顾客，就很容易将有效保额增长率误以为是实际收益率。 在宣传和销售角度容易造成销售误导，所以要改。 不过这一点，其实没多大影响。 毕竟小鹿从开始卖保险就不断和顾客强调，有效保额增长率只跟身故能拿到多少钱有关，和真实收益率无关。 我们都知道，中小型保险公司“性价比”更高。 但是，中小型保险公司的产品设计过于激进，容易造成利差损。 每款保险产品在设计的时候，保险公司都会根据自身未来的投资收益率，来设计新品的收益能有多少。 比如A增额终身寿，IRR是3.5%。 保险公司拿着这款产品A卖出去的保费去投资理财，投资收益率是6%。 其中3.5%是保险公司要分给消费者应得的收益，剩下2.5%才是保险公司的收益。 那如果保险公司过去5年的平均投资收益率都达不到预期水平，很可能是保险公司在倒贴钱。 因为增额终身寿险的优势就是收益可确定。 顾客买完后，未来每一年的收益都会写进合同里面，一分不能少。 保险公司亏钱亏多了，很容易产生破产风险，这可不是监管认可的的健康发展模式。 所以监管这次行动就是要把风险提前扼杀。
投资收益率符合预期了还不够，还要看保险公司有没有在产品实际销售成本里贴钱。 包括人力成本、广告费用、场地租金等等。 就像我们做生意一样，不能只看流水收益，还要看纯收益。 “纯收益”越高，能给到产品的收益率才有可能越高。
别信销售误导！ 就这么3个点，结果小鹿就看到了各种五花八门的“炒停售”话术。 真是把我们当韭菜割啊！ 小鹿把这些销售误导大致总结了下，你们可千万别信！ 监管让保险公司在2022年12月5日前自查自纠，递交专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及需要采取的具体管理措施。 但是，有些保险从业者就直接解读成：收益率第一梯队的增额终身寿险即将全面下架。 好家伙，假传圣旨是吧。 我只想问问，哪些产品是你嘴里收益第一梯队的？它们都不合规吗？ 诚然目前收益比较好的那几款产品都是中小型保险公司承保的，比较激进，有停售可能。 但这绝不是行业变革!!! 预定利率要从3.5%下降到3.0% 这话究竟是谁说的？这个数字是你掐指算出来的吗？ 结合之前4.025%的经验，我们有理由推测新出的增额终身寿大概率不会比现在优。 但从3.5%下降到3%，目前监管压根就没提过。 可别张口就来。
现在要入手增额终身寿险吗？ 话说回来，就算现在这个时间节点确实有些产品会停售，我们要不要入手增额终身寿险呢？ 小鹿建议你，别冲动，先想清楚5个问题。  一定要配齐保障类保险后，再考虑入手增额终身寿。 PS：保障类保险包括意外险、医疗险、定期寿险、重疾险。 买之前一定要想清楚自己买增额终身寿险用来做什么？ 日常储蓄？教育金？养老金？资产隔离？财富传承？ 比如： 相当做长期储蓄需求，不想承担资金损失，可以利用增额终身寿险进行财富增值。 想给自己准备一笔养老金，可以运用终身复利增长的优势为未来的特定时间段准备一笔现金流。 增额终身寿险的缴费年限，小鹿一般建议在3-10年。 不建议过长，是因为早交完早完事，坐等数钱就好。 毕竟世事无常，我们很难预估10年后的缴费能力。 但这10年内，也是需要持续缴费的。 千万要计算好自己以后的缴费能力、留好保持生活、应急的一笔钱，别一股脑把钱都投进去。 增额终身寿险需要给钱留出充足的时间“长大”，适合长期持有。 也就是说，增额终身寿的灵活性相对较差。 我们要确定在很长一段时间内都不需要动这笔钱，再买，不然很可能产生亏损 内部收益率，也就是IRR，是一种投资的评估方法。 可以找出资产潜在回报率，用来评估理财或金融产品收益水平。 同样，增额终身寿险的真实收益需要借助Excel计算IRR。 购买增额终身寿险前算一下IRR，想清楚自己能不能接受，再入手。 之所以部分买过保险的人觉得保险“坑”，就是因为在买的时候没有了解清楚产品。 尤其是增额终身寿这类事关自己小钱钱的理财险。 真因为市场低迷、产品停售而匆忙入手，很可能会产生过几年交不起或觉得收入达不到预期的情况。 所以，小鹿一直认为，我们买某款保险产品的动机，一定是因为我们确实需要，而不是因为它要停售。 毕竟，最大是失望就是预期太高。👇 |
|
|
