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在互联网经济快速发展的助推下，越来越多的银行开始引入电子合同、电子签章以加速金融服务线上化，实现数字化转型的需求。 疫情背景下，中国银行保险监督管理委员发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，提出“金融监管部门要对电子签章等的合法性予以充分认同”，明确指出商业银行互联网贷款业务应当使用“数据电文形式签订合同”。这让电子合同、电子签章在金融领域发展迎来新的发展机遇，在银行业应用越来越广泛，全面助力银行数智化发展。 政策及应用方面，都已趋成熟 2017年之后，电子合同在金融机构风控合规上已被广泛应用，对银行优化客户体验、加强风险管控、提升业务市场竞争力大有助益，无论从政策上还是应用角度看，电子合同科技都已趋成熟。 2020年底，著名数字金融创新知识服务平台——金科创新社发布《2020银行业电子签约发展及智能风控管理调研报告》指出：随着国家对互联网金融行业的持续整顿和P2P行业的退出，银行业的电子签约将成为金融行业的主力军。国有银行普遍较早实现了电子签约的应用，渗透率相对较高，并带动城商行、农商行等加速跟进。 事实上，金融监管有关部门早已深刻认识到电子合同、电子签章在金融合规化发展中的重要作用。2020年5月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），明确提出商业银行在合同签订、合同和数据档案存储、数据安全等方面，必须通过数据电文的形式进行。而电子合同，就属于数据电文的范畴。 有专家认为，电子合同具有签署人身份实名认证快速、签署人意愿验证方便、合同内容防篡改等优势，在金融机构风控合规上已被广泛应用。《暂行办法》明确商业银行互联网贷款业务签订合同应当使用数据电文，从侧面证明了电子合同科技被政府高度认可。 让银行交易更合法、合理、合规 业务流程繁琐、成本高昂、存在纠纷风险以及管理低效是银行业的痛点所在：涉及金钱等财产安全问题需要线下多方盖章，行内流程冗长，权限划分、用印审批复杂；银行及贷款行业有着各类监管，为了符合各类规定，需要耗费大量精力在各类贷款文件的签署上；由平台自动生成，且未经电子签名处理的电子协议容易被篡改，失去法律效力，若存在系统签署身份认证漏洞，代签、替签、违约、纠纷案件将频发，且平台方很难拥有有效处理方法及应对机制；繁琐的业务流程必然导致大量纸质合同的产生，合同归档难且不易查找，管理工作量大。 而采用电子合同，其可靠的电子签名可以为银行交易提供重要的保障。 证据效力强。电子合同签订过程需要使用有效的电子签名并进行实名认证，确保签署的电子合同具备法律效力，同时第三方存证机构通过区块链+时间戳等技术手段，对数据进行上链加密存储，确保了数据不被篡改，同时保障证据的真实性、合法性、关联性。 电子化存储，节省成本。电子合同无需像纸质合同一样一式多份，也无需占用物理储存空间。双方在平台上进行签署，存储也在平台上进行。除此之外，签署情况还会同步到第三方存证机构，储存、调取方便快捷，大大节省了时间、人力、空间成本。 取证效率高。传统公证取证模式下，公证取证往往都由人工操作设备，效率较低。通过第三方电子数据存证，取证过程就相对简便，显著提升了取证效率。 相对于传统合同签订模式因法律风险、效率低下等痛点而步履维艰，电子合同因可信身份认证、可信时间戳、可追溯区块链等综特性，在银行业的优势越发明显。 |
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