【原】少儿保障型保险投保小攻略

最近一位好友告诉我，他的侄女患了一种病，叫做aplort肾病综合征，这个名词对我来说很陌生。

百度后又和保险专家朋友聊了聊，了解到这是一种罕见病，大多数患者十岁前发现，后期发展有较大的不确定性，且有可能不容乐观。这件事情让人听后觉得很忧伤，因为孩子才七岁，在她未来的生命当中将一直和这个疾病做斗争，而且目前没有能够治好的特效药。同时，专家朋友告知这个疾病的治疗费用可能从几十万起步，而朋友侄女家并没有买过保险，这一切对这个家庭来说都是不幸的，与病魔抗争已经是一种折磨，如果经济条件不宽裕，对家庭来说将会是双重打击。

受到这个事情的触动，今天想和大家分享一下少儿保障型保险的配置思路。

划重点！

首先，也是最基本的，孩子出生要买社保里面的少儿医疗保险。

很多人会忽略给小孩子买社保，但是社保却恰恰是最基础、最实用的，所以必须买。

有两个原因：一是社保的目的不是盈利，社保类少儿医疗险在查出患病后依然可以投保并且可以正常报销。二是先天疾病也可以投保，社会基本医疗保险对于孩子先天疾病和既往症也提供一定保障，而商业保险对此通常是免责的。比如我上文提到的孩子所患的aplort综合征通常来说是一种罕见遗传疾病，也不排除后天染色体变异，如果是先天的，在商业医疗险里是免责不赔付的。

少儿医保建议在孩子出生后三个月内就购买，可咨询宝宝户口所在地的街道（镇）医保服务点，带上相关证件到服务点办理，费用大约200左右，1~3月后便可领医保卡，通常孩子出生后3个月内的住院费用都能报销。

接下来我们按重要性排序来说说商业医疗险的配置。

再划重点！

除社保之外的商业保险配置逻辑：

★ 重疾险 ★

重疾险的保障内容主要是大病的治疗赔付，一次赔付一笔钱，使用自由，儿童重疾险，费用通常每年几百到几千元不等，很多保险公司的重疾险是孩子出生28天后即可投保。

之所以叫少儿重疾险，就是因为侧重儿童特定的疾病保障，经常听说少儿白血病这类疾病治疗费用高，所以投保保额一定要充足，比如可以选择白血病额外赔1.5倍～2倍，甚至3倍保额的产品。

有条件的话，少儿重疾险可以买保终身的，但是保费会比较贵，鉴于孩子还未成年，将来长大可以换成普通重疾险，年轻人的重疾险保费也不贵，所以预算不足的家庭先考虑投保30年即可，由于现在的钱比未来的钱值钱，所以缴费时间肯定越长越好，所以产品分期缴费时间有多长就选多长。

★ 意外险★

少儿意外险的配置也很重要，因为孩子活泼多动，难免有磕碰风险。

通常来说，保监会规定的10周岁以下身故的意外险保额是不超过20万的，所以一般投保以20万保额为限。一般就是一年一投，每年保费也就是几十块，出生30天的孩子就可以投保，买的时候，要考虑免赔额和报销比例，最好选0免赔额，报销比例100%的，在报销的范围上则要优先选择不限社保内外赔付的。

★ 百万医疗险 ★

百万医疗险通常是作为社保医疗险的补充，因为在社保的报销范围内有一些特效药可能无法报销，百万医疗险正好可以填补这个空缺。

小孩儿的百万医疗险费用通常就是1000元左右，也是孩子出生30天就可以办理，通常来说，很多百万医疗险会有1万的免赔额设置，也就是说1万以内的费用自理，超过1万的治疗费在有社保的情况下可以100%报销，通常也是一年一投。百万医疗险的保额通常是200到300万。

在买百万医疗险的时候，尽量选择保障齐全的，选择包括住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊医疗等都在赔付范围内，而且住院天数较宽松，没有单项责任限制的产品。

目前市面上已经逐渐推出不同期限的长期医疗险，所以最好能够选择免审核保证续保的医疗险，即便投保过程中生病仍然可以继续投保。

最后就是要考虑增值服务通道，比如说绿色就医通道、质子重离子条款，还有一些院外药品的购买赔付条件，这个在关键时候也是很起作用的。

★小额医疗险 ★

最后一个是非必须的小额医疗险，比较适合没有社保且容易生病的孩子，尤其适合感冒发烧这类小毛病频发的情况。

小额医疗险主要是解决小额门诊住院报销的问题，通常来说，小额医疗险每年保费几百块，费用不等。应该首先考虑零免赔，不限社保范围并且续保条件比较好的产品，也就是说，选择不需要再审核健康告知、历史理赔不影响续保等等条件较好，或者是健康告知比较宽松的产品。

以上就是比较齐全的少儿保障型保险投保思路。

值得注意的是，首先要把家庭的主要经济支柱，也就是主要劳动力的保险配齐，然后再考虑孩子，很多家庭都首先考虑的是孩子的配置，但是事实上，如果家庭经济支柱垮了，对家庭才是最大的灾难。

所以要切记保险保障是一个非常重要并且理性的安排，我们在这个时候就不能感情用事，而要理性且合理地去安排。