征信滥用，严重影响了债务纠纷的化解，到了不能不管的地步了

【编者按】

一方面是债权人把债务人搞进黑名单，债务纠纷更加难以化解，觉得征信的威慑力太轻。

另一方面是债务人囿于征信黑名单，失去了创造财富的能力和机会，深感征信的阻力太大。

从中国失信执行网的执行数据来看，90%以上的债务纠纷，并不会随着债务人被纳入失信黑名单而得到化解。另一个事实是，现实中的债务纠纷，反而会因为失信黑名单而陷入恶性循环。

那么，征信的漏洞到底在哪里？

搞清楚这里面的错误逻辑，债务纠纷才能得以顺利化解。

用道德标准衡量经济问题，这是结果错误。

我们知道借贷纠纷，属于合同纠纷，如果不能按时按质履行约定，那就属于违约和失信，这无可厚非。

但是我们必须看到一个事实，债务人是否履约，更多的时候不是由自己的主观意愿和道德标准来衡量的。

比如我们签了劳动合同，我就必须按时按质的把活干完，干不完我可以接着干，干不好我可以整改；我付出的是行动，是劳动力，是精神和智慧，你可以罚我款，扣我工资 ；我有能力而不做的情况下，那就是违约和失信。

但是如果签订的是借贷合同，因为种种原因，失去了偿还能力，也就是说没有钱还债。在这种情况下，我需要付出的是劳动价值，就是钱。这种东西有就是有，没有就是没有。

不会说我愿意还债，我主观上是不想欠债不还的，而且具备偿还意愿，债权人就会给我机会，法院就会放我一马，不会将我纳入失信人名单。

唯结果论：也就是说，不管你是否具备偿还能力，也不管你到底是恶意还是非恶意，只要没有履行借贷合同，那就是失信。

不是失信，那就还钱啊？这就是债权人和法院的逻辑！

为啥说用道德标准衡量经济问题，是结果错误呢？

通常情况下，产生债务纠纷，无外乎以下几种情况：

1、债务人恶意逃废债。

这样的债务人存在而且数量不少，说是债务人，其实跟诈骗犯差不多。这些人屡次借贷得手，反思的不只是债务人，债权人也同样需要反省；他们劣迹斑斑，为什么能借得到钱？

2、诚而不幸的债务人；

这个比例占到了70%以上，实际上执行不能的案件在80%以上，间接反映出债务纠纷的复杂性。

所谓诚而不幸者，即他们欠债不还，并不是想赖账，想将借来的债务据为己有，而的确出现了经济问题，资金短缺，不具备偿还债务的能力，这是不幸的。

同时，他们却又不躲避债务，而且时时刻刻将债务装在心里，时刻努力奋斗着还债。

有的采取的是分批还债；有的则是想最终一次性偿还；还有的暂时没能走出失败负债的阴影。

3、存在纠纷的债务。

这就是我们所说的“报复性赖账”

确实有这样一部分债务人，他们并不是没有钱偿还债务，更不是不承认债务，而是债务中存在纠纷。

有的是经济纠纷，比如之前不合理甚至违法的高利贷。如支付的利息超过本金数倍之多，被起诉后连本带息的，这样的案例非常多。

还有的就是情感，心理纠纷。比如债务人本身就没钱，但是还是被无情地起诉，最后在黑名单中挣扎，翻过身来，但是当初遭到惩治的心理委屈，无法释怀，所以便以债务拖欠反过来让债权人难受，这样的现象不在少数。

当然，第一种不但是道德问题，还涉及法律问题；但是大多数情况下的第二第三种，根本无法用道德去衡量，去裁决这种纠纷。

用征信给债务人施加压力，是过程错误

近10年来，依次被纳入失信人名单中的债务人，何止几千万？就最近的一个月之内，就有数十万人被纳入失信名单。

为什么这么多人不顾及自己的信用，出现在黑名单里呢？

难道真是现在的人素质变差了？这个观点是站不住脚的。

肉眼可见的因素是，最近几年的经济出现下行趋势，失业增多，创业成功率在下降。多方面原因导致债务纠纷频发。

其次，尤其是民间借贷，如果债务人素质低下，根本就借不到钱；除非债权人利令智昏。

为什么说用征信给债务人施压，是过程错误呢？

最近这些年，随着国家法制的不断完善，暴力催收的非法团伙有所收敛，最后的杀手锏就是起诉，把债务人搞进黑名单。

除了让债务人难受，抬不起头，颜面扫地，更重要的是还有很多限制，几乎切断了债务人同社会的来往。

通过道德的谴责，达到让债务人还债的目的，这一招看起来狠，实则形式大于内容。

首先对于没钱的债务人，不用说道德谴责，就是去坐牢，没钱还是没钱；

其次，对于一些恶意逃废债的人来说，他还会在乎什么信用吗？

最后一点非常重要，就是既非常在乎自己的信用，但是真的拿不出钱还债的人，他们唯一的办法就是：逃离！

反过来看看，哪一类债务人会碍于征信压力去还债呢？

就是既在乎自己的信用，同时又没有钱的债务人，即诚而不幸者。

但是，给这些人戴上“老赖”的帽子，就是把他们往失信火坑里推！

用征信解决债务纠纷，是导向错误

很多人以为，只要将债务人告上法院，他还不还债，那就申请强制执行，限制他的高消费，不让他乘坐飞机高铁，找不到工作，孩子不能上学，甚至向法院申请拘留。

这样的心态就是暴力催收的余孽。

这是这种以切断债务人所有退路的办法，才使得现在的债务纠纷难以化解，让国家重器征信系统饱受诟病。

为啥说用征信解决债务纠纷，是导向错误呢？

债务人还债，就是用自己的劳动价值去偿还借贷合同。

钱就是劳动价值，要想有钱，不就先得去劳动吗？

但是，征信无疑阻碍甚至切断了债务人劳动的途径、时间、机会、能力。

首先就拿工作来说，现在稍微正轨一点的企业，或者一些高收入行业，用人标注很高，而个人的征信也是考证之一，很多人就被阻挡在门外。

再说说冻结银行卡这事，现在的支付结算，可不比往年都是现金交易，几乎都采用银行或者网络支付，但是债务人的这些账户被冻结，钱只能进不能出，就严重影响到自己的生活，债务人自己的生存都解决不了，还能在乎自己的信用吗？

还有诸如绑定失信彩铃，这不知道是哪个想出来的，这样不但不能解决问题，还会造成社会矛盾，不信到最后去看看。

其实，所有的征信惩戒，不但不能让债务人重拾诚信，反而被迫越陷越深。

尤其是不分青红皂白的将未能还债的债务人，统统纳入黑名单，不但有失公允，而且还让大众失去对公信力的质疑，也与善意文明执法的初衷相违背。

写在最后：

难道就这样纵容“老赖”？难道就这样放任债务纠纷不管？

当然不是！

唯一的办法就是分级而治！

将债务人进行甄别，到底谁是真正恶意逃废债，谁是诚而不幸，谁是报复性赖账！

将恶意逃废债的，要进行刑事处罚，方可还社会风清气正；

对于诚而不幸的，要给与机会，让他们东山再起，走出困境，重拾诚信，还善意文明执法之初衷。

对“报复性赖账”的，要充分发挥协调机制，体现社会的公平，正义，和谐。

反观，如果一刀切的将不还债的纳入黑名单，造成结果就是：恶意逃废债的逍遥法外，诚而不幸的雪上加霜，报复性赖账的幸灾乐祸！

作为债权人和法院，要从解决实际问题的角度出发，既想让债务人还钱，又怕他们还的太痛快，最终债务和征信就是一地鸡毛！

征信绝不能沦为债权人讨债的工具！

最后愿所有债务人都能顺利走出债务泥潭！