【原】金满意足3号增额寿来了！可设置双被保险人，延长保单的增值期限

金满意足这个火爆全网的IP，大家应该都听过。

这个系列输出一直很稳定，特别是已经退市的金满意足臻享版，金满意足青春版，都是同期储蓄险产品中的顶流。

而这次，弘康人寿不负众望，携手慧择联合定制了金满意足3号，还真的玩出了新高度！

它不仅可以设置第二投保人，牢牢掌控保单的所有权；

还可以设置两个被保险人，延长保单的增值期限，让保单利益更高！

接下来我们就从以下两方面，来详细了解金满意足3号：

• 产品怎么样，有什么优势？

• 适合谁投保，怎么投更合适？

01 双投被保险人，保单利益更确定！

先来看看金满意足3号（条款名：弘康弘运久久终身寿险）的整体情况：

金满意足3号，整体看是比较亲民的。

• 被保险人出生满30天-60周岁，职业符合1-6类可投保

• 可选趸交/3/5/10年交，属于中短期缴费

• 1000元就能投保，保费门槛低

• 健康告知只有1条（总保费≤500万），比较宽松

• 支持本人、父母、子女、配偶、祖孙之间投保

不过，这些都比较常规，我们来重点看看它比较好玩的设计：

1、可设置双被保险人

传统的寿险，一份保险合同只有一个被保险人，并且是不能变更的。

也就是说，被保险人能活多久，就保多久。

那么被保险人一旦身故，保单的利益就不会再涨了，保险公司赔身故金，然后合同终止。

而人的寿命，又是不可预见的。

想让增值的时间更长，保单利益更高，选择双被保险人，会更稳妥。

它可以保障到最后一名被保险人身故为止！

举个例子：

老林今年30岁，儿子小林刚满月。

老林想投保增额终身寿险，留一笔钱退休养老，或者留给孩子都可以。

如果让儿子小林当被保险人，小林活到几岁，保单就能增值多少年。

但谁会先身故，是不确定的，老林有可能活到90岁，小林也可能身体不好走得早。

如果老林买的是金满意足3号，就可以把自己和儿子都设为被保险人，

小林先身故了，可以继续保老林；老林先身故了，可以继续保小林。

保单的增值期，按活得久的那位算，实现利益最大化。

如果投保的时候，只选了单个被保险人，后来又想加一个被保险人，可以在第一个保单周年日之前申请；

如果选了双被保险人，想减少一个，可以在缴费期满，且生效满7年后申请，非常灵活。

2、可设置第二投保人

投保人身故，可能会影响保单利益的归属。

比如老林给小林投保，老林身故后，保单就成了老林的遗产，由继承人继承，而不是直接给小林。

这就会导致，原本这笔钱是要留给孩子/配偶的，却被其他人分走一部分，引发各种纠纷。

指定第二投保人，就可以让保单利益更明确。

还是上面的例子：

老林指定小林为保单的第二投保人。

假设老林40岁时因意外不幸身故，保单的投保人可直接变更为小林，保障继续。

小林可以对保单的现金价值进行按需支配，还能进行保全操作，将保单受益人设为自己的孩子。

实现一张保单，传承三代人。

说到这儿，我们也顺便讲一下，增额终身寿险的保单利益，可以通过哪些方式获取。

1、被保险人发生身故/全残

如果是双被保险人，有以下两种赔付情况：

1）双被保险人先后身故/全残，保险金将给到后身故/全残被保险人的受益人；

林先生和小林都是被保险人，林先生先身故；

20年后，小林身故，赔给小林的受益人。

2）双被保险人同时身故/全残或无法确定先后顺序的，按照两人对应的身故或全残保险金两者取大，再按50%赔给双方对应的受益人。

林先生和小林都是被保险人，因为飞机失事同时身故。

假设林先生的身故保额为100万，小林的身故保额为120万；那么保险公司赔较大者，也就是120万。

其中60万给林先生的受益人，60万给小林的受益人。

金满意足3号主打的亮点就是“双被保险人”，保障的人数变多，保单的存续期更长，保单增值的时间也拉长，保障更有意义。

2、减保、保单贷款等保全功能

减保对于增额寿来说还是常规操作，但支持加保的产品不多，

没想到作为一款新产品，金满意足3号还能保留加保这个功能。

如果遇到资金需求，也可以通过减保或保单贷款的方式，调配资金。

这个操作也很方便，在弘康人寿的官方微信号处理就行，不用特地跑柜台操作。

02 双被保人，保单架构设计

决定保单利益的，一个是增值的时间（保障期限），一个是现金价值的高低（IRR）。

这两点金满意足3号都做得不错。

双被保险人可以延长保障期，保单利益有多高呢？

我们直接用三个例子来看：

1、双被保险人：自己+儿女

大白30岁，家庭年收入50万。

大白想给自己和刚出生的女儿小白留一笔钱傍身，选择投保金满意足3号。

大白60岁时，保单现金价值超238万，约为已交保费的2.38倍。

此时，小白30岁，大白也将近（或者已经）退休，可以选择部分减保，安排自己的晚年生活，和女儿的嫁妆。

假设大白没有减保并且80岁身故，此时保单的现金价值超过474万，约为已交保费的4.74倍。

保单继续有效，小白成为投保人，可以自由支配保单权益，并且这份保单是属于小白的个人财产，即便不幸遭遇婚变，财产也不会被分割。

小白70岁时，保单现价可达943万元，约为已交保费的9.43倍。

2、双被保险人：夫妻

50岁的林先生是企业高管，再婚的妻子30岁是家庭主妇，两人有个5岁的女儿。

林先生是再婚家庭，情况比较复杂，他最在乎的是自己的妻子和年幼的女儿，为了让妻子和女儿的未来更有保障，他决定拿一笔钱，建立一个家庭专属账户。

林先生作为第一投保人，可以对保单进行支配，比如：加/减保、保单贷款、增/减被保险人。

如果自己不幸身故，妻子可以直接成为投保人，对保单进行支配，用于对孩子的抚养和安排自己的养老生活。

并且和妻子指定女儿为保单受益人，万一夫妻双方都身故了，赔付的保险金将全部给女儿。

保单第20年，林先生70岁，保单现金价值已经达到498万元.

保单第40年时（丈夫90岁、妻子70岁），在未减保的情况下，保单的现金价值1008.82万，约为已交保费的3.36倍。

夫妻任何一方离世，保单都能继续保障另一方的晚年生活。

同时解决双方的长寿风险和早逝风险，真正做到夫妻一体，爱与责任相伴一生。

3、双被保险人：儿子+孙子

金满意足3号第三种典型买法，就是祖辈给儿孙投保。

老李，今年60岁，企业高管，育有一子小李30岁，孙子小小李今年刚刚出生。

老李非常疼爱孙子，打算为孙子留一笔钱，将来用于教育、婚嫁、创业都可以。

老李作为第一投保人掌握保单所有权，并且为以后传承需要，指定儿子小李作为第二投保人。

假设老李80岁离世，50岁的儿子小李成为第二投保人，保单现金价值约为917万。

这笔钱可以支撑小李的养老、也可以给小小李一笔婚嫁或创业金支持。

如果一直不减保，保单现金价值会持续增值。

到小李80岁，小小李50岁的时候，保单增值到2573万多，可以用于小李和小小李的补充养老、大病护理；

若不领取，到小小李90岁时，保单现金价值超1亿，可以留给后人一大笔财富。

以上就是金满意足3号的双被保人玩法啦~

不仅形式有创意，责任实用，而且可操作性非常强，还能根据自身家庭情况，定制专属保障方案。

大白小结

综上可以看出，无论是从保障内容还是保单利益来看，金满意足3号的表现都很优秀，

尤其是双被保人的设置，为产品增色不少，能更好满足人们的保障、财富管理和资产传承等各项需求。

但考虑到过往的好产品，在售时间都比较短，

再加上受《2023版人身险负面清单》影响，增额寿产品的“灵活性”和“收益性”，保不准就要大整改，

大家还是且行且珍惜吧，早日做好规划，落实保障。