 数字化转型之“金融+科技”双驱动下的数字化转型中国平安是国内最早拥抱 Fintech 理念的公司，早在 2013 年，马明哲便提出“科技引领金融”的战略。他表示，平安要主动出击与超越，“跑赢”现代科技企业。 如今八年已过，随着技术基础的日益坚实，数字化转型的不断推进，生态圈之间的协同效应愈来愈强，平安已成长为一家全球领先的科技公司。 一、中国平安数字化转型概述 （一）多次转型，“金融+科技”驱动生态建设 在 2016 年的元旦致辞中，马明哲定义了中国平安的三个发展阶段： 平安 1.0 是指成立初期的 18 年，在这期间，平安从一个年轻的保险公司不断成长为以传统金融业务为核心的综合性金融集团。 平安 2.0 是指 2006—2016 年的黄金 10 年，平安不断整合线上线下的业务与资源，将大数据、互联网等现代科技与传统金融业务结合在一起，为客户提供极致的消费体验。 平安 3.0 以 2016 年为起点，平安的数字化不再满足于内部金融业务的转型，而是力求以生态的方式向外延伸，不断拓宽服务的边界。 2017 年，中国平安正式确立了“金融+科技”的双驱动战略，这意味着平安将从“资本”驱动型向“资本+科技”的双驱动模式转型。 2019 年 1 月，中国平安启用了新的品牌标识，将原先的“保险·银行·投资”更改为“金融·科技”。新的 LOGO 更加清晰地定义了平安的核心主业，采用“金融”与“科技”这样更加宽泛的字眼，也表明了平安在未来无限的发展可能。 
图 2:中国平安新旧 LOGO 对比 2020 年，平安的数字化转型进入加速期。根据公司年报，截至 2020 年末，平安的科技专利申请数量已达 31412 项，位居金融科技、数字医疗专利申请榜全球第一，人工智能、区块链专利申请榜全球第三，领跑行业。 2020 年新冠疫情期间，高度依赖线下业务的传统保险企业或多或少受到冲击，但平安却实现 1394.70 亿的营运利润和 4.7%的同比增长，领先同业。在线下业务开展受阻时，平安第一时间推进远程办公与线上服务，并同步推出针对新冠的特殊服务，弱化了疫情对公司的冲击。 （二）持续投入，建设云计算、人工智能和区块链基础设施 自科技战略启动之时，中国平安便在基础技术研发上不断投入。2018 年，陈心颖在年度业绩发布会上公开表示：过去十年，平安在科技研发上已累积投入 500 亿元，之后每年将会按收入的 1%持续投入，未来十年的科技投入总额至少千亿。 2008 年，平安科技宣告成立，定位于为集团各子公司的数字化转型提供 IT 规划、开发与运营服务，堪称是集团内部的“科技解决方案专家”。 从 2019 年起，科技业务作为独立板块计入平安集团财报。2021 年第一季度，集团科技业务总收入 238.24 亿元，同比增长 20.1%。 业务层面的数字化转型立足于底层技术，在平安的科技创新体制中，AI、区块链和云计算是三大核心技术。按照联席 CEO 陈心颖的解读，AI 相当于平安的大脑，负责作出思考和判断；区块链就好像是神经网络，遍布于平安的各项业务之中；而云计算则是平安强有力的肌肉，承载着庞大集团的数字化业务。 1、云计算——肌肉 中国平安在云计算方面的布局始于 2013 年。当时，平安刚开始探索互联网金融网络，传统的 IT 架构存在业务扩容困难、业务部署缓慢、运维管理复杂、资源利用率低、创新效率低下的痛点，制约了平安数字化的推进。 无奈当时国内的云计算行业也正处于起步期，市面上并没有能支撑平安庞大业务量的云产品。在内部需求的推动，平安走上自研道路，“平安云”项目于 2013 年正式立项。 相比于市面上其他的云项目，“平安云”具备了两大特点，这也构成了“平安云”的差异化优势： 其一，虽然“平安云”最初的定位是私有云，但却在从始至终都采用了公有云的服务设计和架构方式来搭建，这极大的便利了“平安云”在发展后期从私有云向公有云转型； 其二，“平安云”项目整体架构由中国平安进行自由研发，这使得在云建设中，平安对每个模块的具体技术方案的选择都具有自主权，整体方案灵活性高，不受制于外部供应商，这也为“平安云”后期的高速发展打下基础。 2015 年，两地三中心搭建完成。至 2018 年 10 月 17 日，“平安云”正式对外发布。如今，“平安云”已经成长为业内领先云计算平台，可以为全行业提供 Iaa S（基础设施服务）、Paa S（通用平台服务）、Saa S（软件应用服务）的全栈式服务。 2、人工智能——大脑 2014 年，中国平安开始深耕人工智能领域。至 2017 年，平安人工智能已开始步入收获期。在 2017 年 9 月国际权威人脸识别数据库 LFW 的测评报告中，平安科技凭借着 99.8%精确度的人脸识别技术荣登榜首，领先于一众国内外科技公司。 2018 年初，平安肺结核智能读片技术在 LUNA 的评测中获得了世界第一。在同年 12 月哈佛大学举办的阅读理解挑战赛（SQu AD2.0）中，中国平安旗下的金融壹账通 Gamma Lab 化身黑马，超越了谷歌、微软亚研院、阿里达摩院、科大讯飞等科技强者，登上了金字塔尖。 一年之内，平安 AI 技术在国际赛事上的两度折桂，标志着平安在人工智能领域积蓄的能量开始喷发。 如今，中国平安在 AI 上的技术已落地保险、银行、医疗健康等具体业务，全面赋能企业管理与业务开展。 3、区块链——神经 网络早在 2016 年 5 月，平安便已正式加入 R3 区块链金融联盟，成为首个来自中国的成员，与全球 40 多家金融机构展开合作，共同探索区块链在金融服务行业的应用。 金融壹账通作为平安唯一一个区块链底层建设方，可谓是“独挑大梁”。2018年，金融壹账通正式推出壹账链平台，这是当时平安最核心、最基础的区块链方案。 在区块链技术的研发中，通常会出现三类问题：数据隐私问题、系统主导争议、系统吞吐量与延迟性。金融壹账通研发的 Fi MAXS3C 全加密区块链框架，基本解决了这三类问题，满足金融机构的业务需求。 2019 年 9 月，由金融壹账通独立搭建的区块链贸易融资网络，荣获金融界奥斯卡——美国“BAI 全球创新奖”下的“领先技术最佳应用奖”，这是中国唯一获评该奖项的区块链项目。 二、保险+银行主业的数字化转型 随着中国平安在云计算、人工智能、区块链、大数据和生物识别等技术上的探索和积累，科技赋能上层业务持续落地。产险、寿险和银行业务作为中国平安的主要营收来源，在数字化转型上也是首当其冲。 （一）产险：驱动数字经营，实现全流程智能化转型 2017 年底，平安产险提出“数据驱动经营、连接构建生态、打造以客户为核心的智慧保险新模式”的理念。到 2018 年底，平安产险已经基本完成了客户与业务的线上转移。 目前平安产险已经实现了全流程服务的智能化转型，主要从“智能投保”、“智能作业”、“智能单证识别”、“智能闪赔”四个角度切入。 
表 1：平安产险主要业务流程的智能化转型 财产险方面，平安产险研发出“Know Your Risk”企业风险管家，通过“服务+保险”的创新模式为用户提供多元化的风险管理服务。 农险方面，平安产险聚合集团核心科技，推出“科技农险 3.0 平台”，为广大农户打通线上投保的便捷通道。同时，结合卫星遥感、气象预警、区块链溯源等技术，推出数字农险管理平台、农产品溯源系统等增值服务。 车险方面，平安产险于 2019 年创新研发出车险“信任赔”服务。通过对 AI、大数据等技术的应用，结合车主的驾驶习惯、交通违章、车辆出险次数、维修次数等指标，对每辆车授予一个“量身打造”的信用额度。一旦事故发生，车主只需在APP 上完成“报案上传照片”和“确认接受赔款”两步，便可获得信任额度内的赔付。 “信任赔”不只是将传统的保险服务流程搬到线上，而是真正将 OCR、图片定损、智能支付等科技应用于理赔端，全程 0 人工审核，最快 33 秒获赔。 疫情期间，平安产险旗下“平安好车主”APP 推出了“车险抗疫专项理赔服务”，打通了特殊时期车险理赔的绿色通道。 该服务聚焦于车险理赔各环节中的对接问题，借助大数据和人工智能等技术精简理赔流程。通过一站式的理赔服务，车主的理赔申请转到线上完成，避免了不必要的人群扎堆与交叉感染。 （二）寿险：搭建前中后台，升级经营模式，赋能代理人展业 传统寿险企业通常采取“代理人经营”的业务模式，即代理人呈金字塔层级，通过扩张代理人团队来实现拓客的目的。这种模式制约了寿险的业务增长。 2018 年下半年，平安人寿启动数字化转型，打造“客户经营”的业务模式，主要有三条路径： 第一，建立线上线下结合的销售前台，助力代理人实现销量的提升：即通过数字化转型，构建获客-养客-转客的客户经营模型。在互联网的利用上，平安人寿通过公域流量“三板斧”和私域流量“八宝箱”，帮助代理人进行客户转化，提升寿险销售量。 第二，搭建数字化大中台，打通总部到各分支机构的管理渠道：传统寿险公司是“人管人”模式，随着公司规模的扩大，分支机构的数量和层级过多，总部对分支机构的管理能力较弱。平安人寿希望通过搭建数字化大中台，构建一个“先知、先觉、先行”的总部直控平台，实现对机构、营业区、营业部、前线代理人的统一管理。 第三，加强大数据后台建设，用 AI 等科技赋能业务：依托于大数据模型，平安人寿已在 2020 年成功上线智能预赔服务，推动理赔全流程向线上化和智能化的方向转型。从赋能业务的角度出发，平安人寿深耕 AI 视频机器人的研发。这是目前业内首个具备大规模应用功能的多模态合成视频机器人，拥有语音播报、表情生成和智能对话等多种仿真功能。 除了推进业务流程和管理模式的转型，平安人寿还重点关注代理人销售环节，为每个代理人配备了三大数字化工具，助力其日常销售与客户经营。 
表 2：平安人寿三大数字化工具 （三）银行：打造 AIBANK，聚焦普惠金融，搭建星云物联网 平安银行的数字化转型与其零售战略密不可分。自 2016 年启动零售转型战略， 平安银行便以科技赋能零售业务，全面践行数字化经营理念。 平安银行“3+2+1”经营策略，包括三大业务模式、两大核心能力、一大生态。 其中，一大生态指的是以敏捷机制为基础、以 AIBank 为内核，构建开放银行生态。打造 AIBank，是平安银行数字化转型的核心目标。 在 AI 研发上，平安银行选取了重点岗位最优秀员工作为参照对象，建立 AI 标准化模型，差异化、动态化地适配全流程的应用场景，赋能员工、客户以及第三方合作伙伴。目前，平安银行的 AI 应用已经在客服、营销与风控方面取得进展。 
表 3：平安银行主要 AI 应用 平安银行将数字化转型的目光聚焦到普惠金融。2018 年 9 月，平安银行上线“数字投行”、“数字管家”、“数字账户”三大创新产品，探索帮助中小企业提升数字化经营能力的模式。 “数字投行”作为科创企业与投资机构间的桥梁，通过数字化技术对股权一级市场的融资信息进行展示，填补投融双方之间的信息鸿沟，帮助企业提升融资效率。 “数字管家”则聚焦于中小微企业的智能化管理，为企业管理者提供免费服务，帮助其实现人员、财务和经营的线上化、智能化管理。 “数字账户”是一个集合了资金流、信息流、物流等所有企业经营信息的一整套线上账户体系。通过数字账户，平安银行能更好地把控中小微企业生产经营的真实状况，做到把控风险、精准放款，运用数字化技术解决中小微企业融资难、融资贵的问题。 2020 年 12 月 22 日，由平安银行与国电高科联合研发的“平安 1 号”卫星成功发射升空，这是国内首颗金融界物联网卫星。“平安 1 号”的成功升空，是平安银行打造“星云”物联网平台最关键的一步，将平安银行的数字化转型推向了新的高度。 三、数字化转型孵化五大独角兽 在金融主业推进数字化转型的同时，平安也孵化出金融壹账通、陆金所、平安好医生、平安医保科技和平安智慧城市等科技独角兽。数字化的平安不断向内外赋能，探索业务的边界。 表 4：中国平安科技独角兽概况 
（一）陆金所：综合性金融服务平台 陆金所成立于 2011 年，彼时正是互联网金融的成长期，陆金所的定位为 P2P 平台。依靠中国平安在金融领域的积淀，陆金所扶摇直上，变身“P2P 一哥”。 随后几年，P2P 乱象不断，监管持续收紧，陆金所开始逐渐将 P2P 从主线业务中剥离出去。2017 年，陆金所正式关停 P2P 业务，转型零售信贷与财富管理。 零售信贷业务上，陆金所的服务对象主要为中小微企业。AI、大数据等技术在营销获客、客户服务与风险管理等方面均有应用。在贷前审核阶段，陆金所可综合运营大数据和 AI 技术，完成反欺诈与信用评估流程，实现风险可控。 财富管理业务上，陆金所的客户多为中产及富裕投资者等高净值客户，虽体量上不敌蚂蚁集团，但客户群体却更为优质。通过搭建底层数字化营销及运营系统Luflex 和前台数字化理财系统 Lufax，陆金所可以洞察用户的行为与意图，实现产品与用户的精准匹配，从而为客户提供数字化、定制化的理财服务。 早在 2018 年，陆金所就开始致力于探索金融系统数据库国产化的开源和改造方案。到 2020 年，经过两年的努力，陆金所终于完成了 100%数据库国产开源化、自主化，并且做到整个过程“0 失误”、客户“0 感知”。 数据库国产化将为陆金所带来发展优势，首先是成本的降低。随着整个数据库的国产化替换，陆金所在数据库上的运营成本降低了 20%。其次，实现数据库国产化，意味着真正达到国家层面的自主可控，金融系统发展将不再收到国外公司与制度的制约。 根据集团年报，2020 年陆金所控股为超过 1,448 万名小微企业主和个人客户提供全流程借款服务，财富管理资产规模高达 4,265.71 亿元，实现营收 520.46 亿元，同比增长 8.8%。2020 年，金融壹账通实现整体营收 33.12 亿元，同比增长 42.3%。 （二）平安好医生：“互联网+AI+医生”形成核心竞争力 平安好医生成立于 2014 年，定位是互联网医疗健康生态平台。 平安好医生在成立之初便将 AI 技术视作发展重点，通过“互联网医生+AI 医生”的模式，将传统医生的产能提升 5-10 倍。平安好医生基于 AI 技术研发的智能辅助诊疗系统，广泛应用于导诊、问诊、建档等各就医环节，既能将医生从重复、基础的工作中解放出来，又能为患者带来良好的就医体验。 随着医生团队不断扩张，平安好医生很快形成了“互联中+AI+千人规模的自有医疗团队”的核心竞争力，成为互联网医疗行业的领军者。 2020 年，在政策红利与疫情推动的双重影响下，平安好医生迎来了发展黄金期。疫情期间，平安好医生 APP 新注册用户量增长了 10 倍，新增用户日均访问量为原来的 9 倍，疫情期间访问人次高达 11.1 亿。截至 2020 年末，平安好医生注册用户数突破 3.73 亿人，较上年增长 18.3%。 （三）金融壹账通：金融机构数字化转型服务商 金融壹账通是面向金融机构、政府和监管的商业科技云服务商，旨在为金融机构提供数字化解决方案。背靠中国平安这棵大树，金融壹账通在对金融机构需求的把握上有着得天独厚的优势。 金融壹账通拥有人工智能、区块链、金融云和大数据分析等核心技术，通过技术与金融经验的结合，目前已经研发出 16 大解决方案，覆盖银行、保险、投资等垂直领域。无论是营销、风控、客服的业务流程，还是数据管理、云平台等底层技术，金融壹账通都能满足各户的需求 。截至 2020 年 12 月底，金融壹账通已经服务银行近 700 家、保险类机构超过100 家，全球专利申请累计 4836 项，其中境外 1077 项。 （四）平安医保科技：打造以智慧医保为主的综合平台 2016 年，平安医保科技正式成立。两年后，国家医保局从原社保局中独立出来，并将重建医疗保障体系的信息系统视作首要任务。可以说，平安医保科技的诞生正逢其时。 中国平安作为老牌的保险机构，在医疗保险领域积淀深厚，可以为平安医保科技提供足量的数据。同时，集团持续多年的科技投入，也为平安医保科技提供了领先的人才与专利支持。 在这样的背景下，平安医保科技进入发展快车道，不仅对费控得心应手，更是通过对人工智能、区块链、生物识别、大数据等技术的综合应用，打造出集“系统+服务+运营”于一体的智慧医保平台，为医保、商保和医院、医生、医药提供系统、服务和数据赋能。 2019 年 5 月，平安医保科技与东软集团、久远银海等企业一起进入国家医保局项目，成为平台第七包承建方，并且一举拿下宏观决策大数据应用子系统和运行监测子系统。这两个子系统极具含金量，相当于整个工程的“中枢大脑”。 截至 2021 年 4 月，平安医保科技已经累计中标山东、新疆、湖南、云南等 20多个省市的医保平台建设项目，未来将持续参与全国多地的医保平台建设，为各级医保局提供智能化解决方案。 如今，平安医保科技的服务范围早已不局限于医保，而是发展为涵盖智慧医保、智慧商保、智慧医健、点创租赁、健康（检测）中心五大解决方案的综合平台。 （五）平安智慧城市：智慧城市解决方案提供商 作为平安在智慧城市领域的主要建设载体，平安智慧城市创新运用大数据、云计算、人工智能等技术，打造“1+N+1”一体化平台，推动城市管理从数字化到智能化再到智慧化的转型。 “i 深圳”APP 是平安智慧城市项目的标杆案例。作为一个统一的政务服务 APP，高度整合是“i 深圳”最大的亮点。目前，“i 深圳”已经接入了 10 个行政区，和水务集团、燃气集团、机场集团等 9 家国企，用户只需通过这一个 APP，便可完成全市 95%以上的个人事项与 70%以上的法人事项的办理。 同时，乘车码、社会保障、生活缴费、游玩预约等高频应用也接入进来。依托于中国平安在人工智能、知识图谱等领域的积淀，个性化的推荐功能也得以实现。 “i 深圳”不仅是一个政务服务平台，更是深圳市民的生活平台。 四、科技赋能生态圈建设 中国平安的数字化转型，一直践行着“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的理念。在 2017 年年报中，平安首次提及五大生态圈的战略目标，描绘了“金融服务、 
医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈的蓝图。 图 4:中国平安 2017 年财报中的五大生态圈 生态圈的建设如同搭建房屋，AI、云计算和区块链等核心技术如同地基，支撑着各业务和场景的数字化转型。各生态圈中的独角兽企业仿佛支柱，支撑着核心业务的运营。而已经高度数字化的业务，则相当于弥合各生态圈之间的水泥与砖瓦，增进了生态圈之间的协同效应。 （一）金融、医疗、汽车、智慧城市生态圈：齐头并进，协同发展 金融服务生态圈，是中国平安在金融主业上的巩固与延伸，也是其生态圈战略的出发点和落脚点。生态圈布局不是异想天开的创新，而是深耕金融主业的拓展。 金融、医疗健康、汽车、智慧城市生态圈协同发展，齐头并进。 保险与银行业务的数字化转型优化了业务流程，提升作业效率和客户体验；金融壹账通和陆金所两大独角兽则专注于拓展金融服务边界，提供商务云服务、零售信贷、财富管理等补充业务。 医疗健康生态圈中，平安好医生面向 C 端用户，整合线上线下的医疗资源，是当之无愧的“C 位”。平安智慧医疗、平安医保科技、平安医疗科技等子公司联合发力，完善医疗大健康布局。 汽车服务生态圈则是以汽车之家为核心。作为目前国内主要的线上看车网站，汽车之家为生态圈搭建起流量入口。集团通过将汽车之家与平安银行、平安产险、平安融资租赁等子公司的协整合起来，构建了“看车-买车-用车”的服务闭环。依托于 AI 与云计算，平安的汽车生态圈还可以赋能厂商与服务商，为其提供智能研发、智能营销等服务。 金融生态圈的精进为医疗和汽车业务的发展提供了支付端的支持。同时，医疗健康与汽车服务生态圈的发展，也为平安的保险主业（包括寿险、健康险、养老保险和车险等）和消费贷业务不断引流，生态圈之间的协同作用显著。 智慧城市生态圈的建设主要依赖于子公司平安智慧城市，同时也是其他生态圈的有机融合与创新。以“i 深圳”APP 为例，交通出行与生活缴费板块离不开金融支付、医疗挂号服务立足于医疗大健康领域的积淀，此外，保险业务也可通过 APP 进行办理。 陈心颖这样解释智慧城市：“智慧城市是我们之前许多投入和努力的集中体现，平安提供许多板块和服务，将政府作为其中的一环，如智慧财政、智慧医疗、智慧交通、智慧安防、智慧房产等，提供智慧、智理、智效的智慧城市一体化解决方案。” （二）房产服务生态圈：折戟沉沙，前途不明 成立于 2014 年的平安好房，是平安数字化赋能房地产的一次重要尝试，也是其房产生态圈的重要承载者。平安好房的定位为房产科技服务云平台，由“一网三云”组成，即平安好房网、智慧房产云、智慧经纪云、智慧地产云。 在成立之初，平安好房凭借“去中介化、零交易费”的战略吸引了行业内外的广泛关注。诚然，“去中介化”的口号虽然响亮，却触及了房产中介的根本利益。房产经纪公司揭竿而起，与平安好房打起了房源和信息的争夺战，“初生牛犊”很快便经历了第一次失败，房产服务生态圈出师未捷。 随后，平安好房将发展战略更改为“互联网+金融+地产”，寄希望于通过熟悉的金融业务切入房地产领域，先后推出了好房贷、好房宝等金融产品，小有成效。 然而好景不长，2016 年监管层开始大力整治互联网金融，房地产领域的贷款融资项目成为整顿重点。平安好房的重点业务不幸踩中了红线，好房贷等金融产品从此销声匿迹、再无转机。 2018 年 9 月，平安好房更名为“平安成科”，着力点从房地产转向智慧城市的建设。中国平安在 2020 年财报中将生态圈缩减为四个，“房产服务生态圈”的布局似被按下了暂停键。未来，平安是否会重启这个版块，会以何种方式推进金融科技与房地产领域的融合，我们不得而知。 
图 6:中国平安 2020 年财报中的四大生态圈
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