透视677件保险诉讼纠纷北京金融法院发布《保险类纠纷审判白皮书》

　　近年来，保险作为金融产品越来越被民众所接受，但保险产品固有的专业性和复杂性，也令其容易引发纠纷。目前，保险纠纷的解决方式主要有与保险公司协商、向监管部门投诉、向调解机构申请调解、向有管辖权的法院起诉等。

　　近日，北京金融法院发布《保险类纠纷审判白皮书》（以下简称《白皮书》），通报了2021年3月18日至2022年11月4日，北京金融法院共受理保险类案件677件，占全部民商事案件的7.75%，标的总额达11.73多亿元。

　　代位求偿权纠纷最多

　　《白皮书》中2021年至2022年保险案件收案表显示，案件数最多的是保险人代位求偿权纠纷，达到201件，其次是财产保险合同纠纷，案件数量为107件，位列第三的是保证保险合同纠纷，案件数量达到79件。

　　从保险公司败诉原因看，主要集中于免责条款未尽提示说明义务、格式条款解释应以不利于制定方为原则进行解释、理赔协议显失公平等7个方面。

　　代位求偿权纠纷在汽车消费贷款领域较为突出。近些年来，汽车消费贷款保证保险业务逐渐成为保险公司业务创新的一个重要方面。在该类业务中，汽车购买人、4S店或其他汽车中介公司作为投保人，将汽车融资租赁合同中银行、金融租赁公司等资金提供方作为被保险人，以债权人对汽车购买方享有的债权为保险标的，在保险事故发生后，保险人按照约定承担保险责任。

　　在这类案件中，保险公司对投保人资金来源、投保人与被保险人关联关系以及汽车购买人经济实力缺乏必要的审查，导致不法分子进行违法操作，存在“案中案”的情况。从北京金融法院审查的该批次200多件案件看，汽车贷款保证保险纠纷案件存在大量的民刑交叉问题，如郑州、深圳、泉州、福州等地的公安机关均对涉及的相关人员进行立案调查。

　　北京金融法院向保险机构建议，应对投保人资金来源、投保人与被保险人关联关系以及汽车购买人经济实力进行必要的审查，在“银保合作”“融资公司保险公司合作”等业务开展中设置适当的前置审查程序，加大对自然人购车能力及还款能力的判断，建立业务合作黑名单，将前期合作中发现被刑事犯罪立案的相关单位及时清理出库。

　　“高利放贷”现象需重视

　　《金融时报》记者注意到，在已公布的保险类纠纷案中，保证保险中“高利放贷”现象应引起注意。《白皮书》显示，保证保险中“高利放贷”现象和涉嫌车险诈骗案件成了目前保险类案件审理中的难点问题。

　　保证保险合同纠纷案件中银行与保险公司的经营模式为借款人向银行申请贷款，银行要求借款人一般要有房屋抵押，同时还须向与银行有合作关系的保险公司购买保证保险；借款人向银行偿还本息的同时，还须向保险公司支付保费、服务费及其他费用。

　　在这类诉讼中，银行保险两家通过捆绑销售的方式绑定消费者，通常银行贷款利息并不高，年息7%、8%不等，一般不超过10%。但贷款利息加上罚息、保费、违约金、服务费等费用后，通常达到或远远超出24%。借款人无力偿还银行贷款本息时，保险公司即以合法形式向法院起诉，这一系列费用最终由金融消费者买单。

　　有的保险公司通过此种方式与P2P平台联手，为P2P平台放贷提供保险，以极少的“保费”为资本，撬动大额资金池，极易引发连锁、衍生性金融风险。

　　新冠肺炎疫情纠纷增多

　　另外，《白皮书》中还提到了6个保险纠纷典型案例。《金融时报》记者注意到一起因新冠肺炎疫情造成的相关损失是否属于保险理赔范围的纠纷。

　　案件显示，2019年3月27日，某商业管理有限公司向保险公司投保财产一切险，承保范围为在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。同日，某商业管理有限公司向保险公司投保财产一切险项下营业中断保险，承保范围为在保险期间内，由营业中断引起的毛利润、租金收入损失及工作成本增加，即由被保险人财产一切险项下可保事故而引起的营业额减少、工作成本增加。

　　随后，某商业管理有限公司向保险公司以受到新冠肺炎疫情影响造成损失为由申请理赔，保险公司出具拒赔通知书，内容为此次事故导致被保险人损失的原因不在保单承保范围内。

　　一审法院驳回某商业管理有限公司的诉讼请求，二审法院维持。

　　北京金融法院认为，传染病的爆发通常属于大规模的公共事件，一般属于突发事件，但是否属于保险合同中的可保事故范畴，还应结合保险合同涉及的相关保险条款予以判断。意外事故指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件。在没有排他性约定的情况下，新冠肺炎疫情属于意外事故，应根据保险合同中关于保险责任赔付范围的约定，来判断因新冠肺炎疫情造成的相关损失是否属于保险理赔范围。

　　此外，在保险类案件审判中，北京金融法院还发现以下问题应引起各方关注，分别是汽车消费贷款保证保险规范化、保单质押贷款业务规范化、再保险纠纷以及涉嫌车险诈骗案。

　　北京金融法院提到，在强化金融法治协同，助力行业健康发展方面，2021年6月北京金融法院和保险行业协会签订合作备忘录，旨在提升保险审判专业化水平、推进多元化纠纷解决机制及法治宣传与培训教育工作。