【原】保险到底买什么，一篇全知道

投入新工作一个月了，相比官宣时的纠结，这个月的心路历程更加微妙。

最大的突破是敢于向别人亮出身份。相比接受到惊讶、怜惜甚至同情的目光，更让我意想不到的是很多人对于保险知识的空白。

虽然很多人都觉得保险对于生活很必要，但究竟有什么保险，该买什么保险，却很少有人能够回答的上来。

好为人师如我，不总结一篇概述实在对不起自己“大杂烩博主”的人设。

所以今天就来聊聊目前最常见的保险有哪些，它们又能解决什么问题，以及怎样才算配置齐全。

本文不含任何产品推荐，请放心享用。

一张图总结：

保险保什么

广义上的保险根据保险标的（被保的东西）不同，分为两种：财产保险和人身保险。

财产保险保的是财产，比如房子，车子等等，防范财产遭受损失。

人身保险则是以人的生命、健康为保险标的，防范人身受损的风险。

常见的人身保险根据功能不同，又可以分为三大类：

保健康的保险，让人不怕病，

保生命的保险，让人不惧死，

保财富的保险，让人不变穷。

保健康

健康险作为保险金字塔的地基，是最重要的保险。它主要分为医疗、重疾两个险种。

人活着最怕的是生病，一场大病打垮的不仅是一个人的精气神，还有可能击穿一个家庭的财力。

医疗险可以让看病花掉的钱得到补偿。一想到看病不用额外花钱，这份安心会给人以很大安慰。

问题：有了社保还需要商业保险吗？

我们去医院看病，医疗费用其实分为三个部分：社保自付+社保统筹+自费部分。

社保自付用的是我们个人医保账户里的钱。

当个人账户（当年+历年）的资金用光时，就会使用社保统筹。超过年度起付线的统筹部分会按照一定比例报销。

社保自付和社保统筹都只能用于社保目录内的药品和治疗费用。目录外的花费全部需要自费支付。

住院开销可以被社保覆盖一部分，但程度有限，而商业保险能够报销自费和自付部分，以及统筹未能报销的花费，是社保非常重要的补充。

医疗险主要解决的是住院、生大病的医药开销。目前市场上大多数医疗险的保额都在百万以上。

此外，医疗险是消费型产品，通常需要每年续保且无返还。保费会随着被保人的年龄增长按阶段增加。

医疗险首次投保的年龄有限制，一般60/65岁以上就不能再投保，但通常可以续保到更大年纪。

商业医疗险的准入门槛较高，需要详细的健康告知，如果有病史，还会要求提供病历，体检报告等。

所以最好在年轻时、健康时投保，以保证将来身体没那么好时，也可以拥有这份看病的安心。

既然有了医疗险，不怕看大病，为什么还需要重疾险呢？

相比医疗险在看病之后拿发票报销的理赔方式，重疾险属于给付型保险。只要确诊保单里规定的重大疾病，客户就会得到理赔，拿到约定的保险金。

这笔钱怎么用是客户自己的选择。有了它，很多人就不用四处筹措看病垫付的费用，也能弥补因生病引发的收入锐减、动用储蓄减少收益的间接损失。

它就像一笔放在保险公司的专项基金，只有遇到重疾风险时才能取出使用。

重疾险通常是长期险，需要连续缴费，购买时可以关注它是否保障终身，是否有身故责任，这些和年龄、保额一起决定了保费的高低。

和医疗险一样，重疾险也需要严格的健康核保，所以最好尽早购买，在财务允许的范围内买够保额。

健康险还有一个小小的补充是意外医疗险。通常的百万医疗都是应对住院和大病的，具有一定的免赔额（在这个额度内的开销不理赔）。

意外医疗通常是零免赔额，除了报销因意外（猫爪狗咬烫伤摔伤等等）去看的门急诊，还能覆盖一些小额的住院花销，医疗险报不了的免赔金额可以通过它来弥补。

通常这种意外医疗险的保额不会太高，同样属于消费就结束的短期险，因为不涉及疾病，核保相对简单。

总结一下，意外（医疗）险，医疗险，重疾险就是保险业的健康三件套。为家庭中的每个人配全配齐，就能增加应对健康问题的底气。

保生命

虽然我们都想健健康康长久地活着，但生命总有终结的一天。在离去后，为在意的家人留下些什么，就是生命险最初的意义。它代表了一种责任，更是一种关爱。

这类险通常分为两种：意外险和人寿险。

意外险赔付因意外造成的身故、残疾，通常杠杆会比较高。

意外险有短期的，也有长期的，有返还型的，也有消费型的，可根据个人需要选择。

人寿险就是我们最熟知的保险，被保人身故，受益人拿保险金。

根据保障时间不同，它又可分为定期寿险和终身寿险。

因为定期寿险的保障时间固定，不一定能够得到理赔，所以保费相对较低。

终身寿注定会得到理赔，保费就要高一些。

通常来说，人在壮年时的家庭责任比较大，身故/残疾对于家庭会有很严重的影响，所以这一时期的人寿/意外险是比较重要的，尤其是家里的经济支柱，需要配置足够的寿险保额，来支撑家庭的负债以及一定时期的生活开销。

对于小孩和老人，寿险的意义相对整个家庭来说并没有那么关键。

不过一些高净值人士会以寿险的方式来实现指定的资产传承和隔离，这又是另外的诉求。

保财富

保险作为金融行业的三驾马车之一，除了提供健康、生命的保障，也有着增值财富的功能。

相比银行和证券产品，保险产品的特点是周期长，灵活率低，但收益稳定。

市场上常见的财富类保险主要有年金险和投资连接险两类。

年金险类似一种强制储蓄，定期缴费，长期封存，到时间后定期领取。封存期间，资产会复利累计。

这种形式注定了它与人生的某个阶段相关联。比如养老，子女教育。因为它们都需要在特定的时间有连续的现金流。

年金险的收益通常会有两部分：保证收益和浮动收益。保证收益一般是写到合同里的，确保能够得到，浮动收益则与公司现实经营状况相关。

相比年金险的保证收益，投资连接险则更为激进，它会用于一些债券股票类的投资，而风险需要客户自行承担。

这听起来很像理财产品，不过它依然具有保险相应的保障属性，只不过保额会变动，保费的交纳也相对灵活。

财富类保险位于保险金字塔的最上层，通常要在构建好基础的保障后再考虑如何规划。

虽然基本的保险结构是固定的，但不同的人，不同的家庭，需求是不同的，想要解决的问题也不一样。这决定了他们关注的内容会有差别，做出的选择也各不相同。

所以购置保险前，我们要认真思考自己和家庭最担心的事情是什么，最需要防范怎样的风险，什么损失是我们无法承受的，然后再去找到对应的解决方案。

只是很多时候，我们的内心逃避风险，不愿去面对坏的可能，侥幸希望概率的小数不会降临在自己的身上。

愿你安心且幸运，

若不能兼得，至少拥有其中一个。