  又到了每年年初更新重疾险产品评测的时间了， 很羡慕以前的保险前辈们， 那时候产品一年就出几款， 不像现在的重疾险产品， 有时候一个月就同时上市几款产品。 不过这对客户是个好事， 可以有更多好产品提供选择。 1 在重疾险产品评测这个“大腕”出场之前， 答案君先整个垫场， 介绍一下应该如何挑选重疾险 一、消费型与返还型 这两种类形的保险，唯一的区别就在于保险期限到期之后，是否返还已交的保费。 消费型重疾险如果在保障期间内，没有发生重疾、中症、轻症等理赔，到期之后合同就终止，不会返还以交的保费。 返还型重疾险在保障期间内没有发生理赔，在保险期限到期之后，可以返还已交的保费。 返还型重疾险多是线下产品，对于到期返还保费为卖点。 答案君不建议购买返还型的产品， 天下没有免费的午餐， 之所以到期可以返还保费， 因为这种产品都比消费型产品要贵一倍左右， 保险公司可以用多出的钱拿去投资， 只把少数的收益返给消费者。 答案君在之前的文章介绍过， 如果你用购买返还型保险的钱，拿出一部分去购买消费型产品， 把剩下的钱去做稳健型的投资，比如某东、某宝上的理财产品， 等到保险到期之后，得到的收益，基本上都比保险公司返还的要多。 二、保额与期限 对于预算充足，不差钱的客户， 选择重疾险时可以选择充够的保额和最长的保障期限。 但是对于预算有限的客户， 保额和保障期限无法同时满足的情况下，应该优先选择哪个？ 答案君建议先满足保额，再考虑保障期限。 重疾险一般可以选择的保障期限为保至70岁/80岁/终身。 如果预算有限，可以先选择保至70岁，缩短保障时间， 把保额买到50万左右，做到保额最大化， 目前发生病较高的重疾险，治疗费用在20-50万左右，  优先保额，其次保障限期， 这样做的好处是可以保障一生中最重要的年龄段。 使这段时间有足够的保障。 三、重疾种类是不是越多越好 现在的重疾险产品，保障的重疾种类全都是100种起， 看的眼花缭乱，有的病甚至都没听说过。 其实真正主要的，就是前25种， 而且前25种的理赔率，占所有重疾理赔率的95%以上， 也就是说有这25种重疾，基本就保障了绝大部的重疾风险。 而且保监会规定，每个产品都必须包含这25种，理赔条件也都完全一样。 像恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心机梗塞等高发重疾，都包含在这25种之中。 当然保障的种类越多，肯定是越好， 答案君想说的是不要以重疾种类的多少来衡量产品的好坏， 保100种和110种，其实没有大区别， 从保费上就能看出来，100种的保费与110种的保费相比基本上差距不到5%， 这里就能看得出多出的10种发病率很小， 衡量一个产品的好坏， 要看整体的价格、中轻症的保障等等来衡量 而不是重疾种类的多少， 基本上可以把110种和100种看成是一样的。 2 下面主角要登场了， 四款目前市场上最好的产品：  追求保额全面、保障额度高、或者女性客户 首选横琴人寿优惠宝 优惠宝最大的优点是60岁前赔付160%保额； 第二次癌症保障120%保额； 核保方面比较宽松； 支持医保卡外借核保，对于用自己的医保卡给亲戚朋友买过药的客户是个机会； 而且女性费率低。 如果追究性介比 对于预算有限，又想买到优秀产品的客户， 嘉和保是个好选择； 这款产品在保障方面也比较全面， 而且保费最低， 但癌症二次赔付方面保障相对比较低。 希望保障范围更大的客户 超级玛丽2020Pro可以附加良性肿瘤保障， 这是市场上第一款可以保良性肿瘤的产品， 而且可以选择保障至80岁， 保障期限更灵活。 康惠保2020的中轻症保障是一大特点， 在确诊中轻症之后， 如果再发生重疾，可以在原重疾保额的基本上额外多赔付25%； 超级玛丽2020Pro和康惠保2020是比较有特点的产品， 在其它保障方面，与优惠宝和嘉和保差距不大。 接近尾声 以上四款产品，无论是在保障和保费方面， 在市场上都属于一流产品， 对于如何选择，需要根据自己的实际需求来选。 患重疾虽然是小概率的事， 但是多个保障还是好的， 尤其是正在努力打拼事业， 上有老下有小的人们， 家中一多半的责任都抗在肩上， 所以更应该给自己多一份保障。 |
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