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经过一轮轮医改，我国已经建立了世界上规模最大、惠及十多亿人的基本医保网。随着社保覆盖范围、保障力度的不断扩大，医保卡发挥的作用也越来越大，买药、看病、住院时都会用到它。 前段时间，王先生由于工作压力大，时常加班，身体一直处于亚健康状态。他计划给自己购买重疾险和住院医疗险来增加保障。但在投保时，却被保险公司拒保，原因竟是因为他曾经“治疗过糖尿病”。但这项疾病王先生并没有得过。 这是怎么回事呢？原来，王先生的父亲来北京看病时，他曾经将医保卡借给父亲去门诊开过药。就是这件事，影响了自己的保险投保。 本文跟大家探讨下医保卡外借的风险和应对办法。 医保卡是我们的「诊疗身份证」 我们在药店买药、门诊看病和住院时，可以使用医保卡来支付医疗费用和报销。在我们办理出院时，使用医保卡，可以自动报销医保该报销的部分。可以说，医保卡完整记载了我们的诊疗记录，记录会跟我们一辈子，无形之中成为了我们第二个「诊疗身份证」。 医保卡外借都有哪些影响？ 如果将自己的医保卡借给别人看病买药，可能面临两方面影响。 第一，如果涉嫌骗保行为，个人会面临暂停一定期限的医疗费用联网结算和罚款的处罚。 社保是国家给个人的保障和福利，如果随意外借给别人买药、就医报销，相当于让没有投保的人，享受了医保的待遇，变相骗取了医保统筹基金。在《社会保险法》和《医疗保险基金使用监督管理条例》中都有明确的处罚规定。 个人面临的风险包括：责令整改，责令退回医保基金的损失，暂停个人医疗费用联网结算3至12个月，处骗取金额2倍以上5倍以下的罚款，情节严重的话可能会依法追究刑事责任等。
2021年5月1日开始执行的《医疗保险基金使用监督管理条例》中第四十一条规定：
第二，医保卡外借，可能会影响商业保险的投保和理赔。 在商业保险领域，除了意外险之外，其他类型的保险（医疗险、重疾险、寿险等），在投保时对被保人的健康状况是有要求的。 保险公司的核保部门主要通过以下两个途径查询既往病史：一是通过医保卡的就诊记录，二是商业保险理赔记录。前者是目前保险公司调查的主要渠道，因为通过医保卡上记录的买药、就医和住院信息，可以清楚了解投保人的身体健康情况。 如果你的「诊疗身份证」上显示有过一些疾病的就诊记录，保险公司就会默认你曾患过相关疾病，特别是糖尿病、高血压、肝炎、高血脂、心脑血管等疾病，如存有这些记录，投保商业保险就非常困难了。 大多数保险公司会直接拒保，也有极少数的产品可以向保险公司提出申请人工核保。保险公司会要求提交医保卡外借的情况说明书，或者是在保险人员的陪同下进行体检来「自证清白」。如果是给父母买药，还要提供父母的相关诊断报告等材料。 如果你在投保之后，把医保卡外借他人使用，发生理赔时，保险公司会查看你的诊疗记录。如果是涉及到健康告知问题，就会认为你没有如实做健康告知，可能会拒赔。 以上可以看出，医保卡目前是不能随便借给其他人使用的，哪怕是自己家人，也是不可以的。 医保卡外借过，投保时怎么办？ 如果您看到这篇锦囊时，医保卡已经外借过了，在投保时我们还有什么补救的办法吗？别着急，医保卡外借，主要分为以下三种情况，在投保时可根据实际情况应对。 1）外借他人在药店买药 这种情况说起来也不严重，在连锁药店里用医保卡余额少量购买药品，就算查起来，也只能查到什么时间，在什么地方，花费了多少金额，查不到具体的药品信息。所以不会留下什么病历记录，对我们投保和理赔没有多大影响。 但如果外借给他人长期购买降压药、糖尿病药等慢性病药物，那就需要警惕了，还是有被留下记录的风险。如果已经外借长期购买这类药物，建议还是和专业人士联系获得专业帮助。 2）外借他人住院报销 这种行为就比较严重了，因为冒用你的身份住院治疗，并且还进行报销，已经是存在涉嫌骗保了。 3）外借他人在门诊就诊 如果是在医院购药，用了自己的医保信息为父母办理了挂号、就诊、化验等，那么这些操作会被完完整整地记录在病历本上。 如果是感冒发烧之类的小病以及没有涉及到健康告知的疾病，投保时问题不大。 如果是一些类似于特定疾病的门诊、用药，比如说高血压、糖尿病等疾病，一旦出现在了病历本的记录里，就会被认定为你的既往病史，投保时需要做好健康告知才行。 如果已经购买过保险，并且还没超过两年，建议做补充告知。如果已经超过了2年，合同约定有不可抗辩条款，可不用告知。注意不同的保险合同，条款表述会略有区别。 保险合同中不可抗辩条款的相关示例：
如果涉及到需要健康告知的情况，一般有两种选择： 1）承认是自己住院 告知保险公司是自己住院，把外借人的疾病说成是自己的来进行健康告知。保险公司按此疾病进行风险评估，但是如果是住院的原因是一些严重疾病，比如高血压、心脏瓣膜病、精神类疾病、糖尿病等疾病，被保险公司拒保的概率也是非常大的。 2）告知是医保卡外借 告知是医保卡外借给他人使用而存在的记录，在个别核保比较宽松的保险公司，需要提供借卡人的相关诊断报告等材料，甚至会要求当地分支机构的工作人员陪同体检，以此来「自证清白」。很多保险公司会认为此行为是涉及到诚信风险，会直接拒保。 总的来说，如果能够在既不需要告知保险公司曾经医保卡外借过，又完全符合健康告知的情况下，选到合适的保险产品，那就是最好的了。 如果需要健康告知，为了避免买保险后的理赔纠纷，在投保时一定要做好健康告知。如果已经投保，两年之内需要做补充告知，若超过两年，也不需告知。 医保卡外借过，理赔时怎么办？ 医保卡外借买药问题不是特别严重，大概率不会影响理赔。但是，医保卡外借就诊、住院都会留有记录，就需要视具体情况而定了。 如果购买的小数额保单，保险公司理赔程序相对简单，可能就直接赔付了。 如果涉及大保额的保单，保险公司在赔付前会进行严格的背景调查和既往病史尽调。一旦发现医保卡外借时的就诊记录，很可能以此为由，认为投保人在投保时未如实告知，要求解除合同，并拒绝赔付。 一旦发生保险公司拒绝赔付的情况，如果自己本身并不存在相关的病史，可以先尝试力证清白。若找不到比较好的证据，跟保险公司无法达成协商，那只能通过法律手段诉讼解决了。 最后，再跟大家强调三点 1）不要外借自己的医保卡，合法使用医保卡； 2）如果外借过医保卡，在投保商业保险时要做到如实告知，选择健康告知和核保宽松的产品； 3）在投保后，也要避免外借医保卡。 来源：每课小金库 康爱公社—创建于2011年的网络互助平台， 面对重大疾病时通过互联网的方式共担风险，缓解大病医疗费的压力。 作为医保商保的一种补充，为我国的多层次医疗保障体系助力。 成为康爱公社社员，加入符合自己年龄和健康状况的互助社， 平时在健康时帮助不幸患大病或意外的社员，在自己不幸时得到他社员的帮助。 康爱公社开创了0预付的大病互助模式。#康爱公社12周年# |
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