紧急加仓20万！

3.5%储蓄险马上要下架了，我赶上末班车加仓了20万储蓄险（10年交，每年存2万）。

之前储蓄险4.025%的时候，我觉得收益低。不太想买，觉得储蓄险期限太长，太鸡肋。

现在收益很快要降低到3%了，回过头，4%的无风险产品打着灯笼都找不到。

当时应该多买点，真后悔

100万本金，少1%收益，20年就差了50万，40年差了200万。

也就三四年时间，利率就降了这么多

形势说变就变啊

我自己亲身经历了这个过程，感触非常深。

往后看几十年，收益大概率还会继续降低。

现在3.5%看着低，过个四五年，5年期银行存款可能降低到1.8%，国债降低到2%。储蓄险降低到2.5%

3.5%的复利产品，可能和现在4%的产品一样，找都找不到。

这次吸取教训，趁着下架前，赶快锁定利率。

先存了20万，10年缴费，每年2万

我还在和老婆商量，准备再买一份。总共加50万。

每年存5万，存10年，每年压力不大，无痛就把钱攒了。

-----

这几年，开始不断存以后的养老钱和教育金，等存到一定程度，利息够花，就能准财富自由。

上上个月，刚给娃买了一份教育金

这次买完没钱了，这几年钱都还房贷了

等房贷还完，重新有了积蓄，准备继续存点储蓄险。

我还专门建了一个股息增强的组合，后面准备分一点资金投高股息基金，存钱。

等钱逐步存够了，下半辈子就安心了。

-------

不同资产有不同的作用

股票、房产，在经济发展很快的时候，收益能比较好

但在经济悲观的时候，也会大幅下跌。

储蓄险、国债、存款等没有什么想象力，收益是固定的，但基本没风险，即便像小日子，经济崩了，收益也一分不少。

经过这些年的摸爬滚打，我不再一根筋，过渡认为某类资产好，或某类资产不好。

而是更明白不同资产的有不同作用，储蓄险、存款是人生的基本盘，未来我会把40%-50%的资产，逐步转移到这里。

股票、房产，经济发展的好，可以赚经济发展的钱，可以跑赢通胀。我也会在合适的时间合理配置。

每类资产都有它的优点，也有缺点

每类资产也有它的作用

资产合理配置，根据经济周期，动态调配比例。

更合理、更长久。

-----

现在降息非常凶猛，和我一样，有锁定利率，长期存钱打算的朋友，建议抓住最后2天时间，赶快上车。

最近咨询储蓄险的朋友非常多，我再把储蓄险的攻略发一下，帮助大家快速搞明白储蓄险，赶上末班车！

3.5%储蓄险离下架仅剩3天时间！！！

产品下掉的速度非常快，3.5%利率的产品在快速离我们远去。

距离下架倒计时越来越近，最近很多朋友都来咨询储蓄险的问题

为了最大程度解决大家的疑问，多多特意写了一篇完整的储蓄险攻略。基本上看完这篇，就能把储蓄险弄懂七七八八。

01

什么是储蓄险？

一句话解释：储蓄险就是由保险公司发行的极低风险储蓄产品，和银行存款很类似。

银行存款是往银行里存钱，而储蓄险是把钱存到保险公司。

市面上有很多储蓄险，比如：养老金、增额终身寿险、教育金等。

但其实，所有的储蓄险，都是先存钱（缴费期），生息若干年后，再领取。

只是由于取的方法和时间不同，演变为各种功能不同，比如用来养老的叫养老金，用来孩子教育的叫教育金，能相对灵活存取的叫增额终身寿险。

02

储蓄险的安全性好么？

答案是肯定的。

存款、人寿保险、国债作为我国目前仅剩的三大极低风险产品，地位不言而喻。

保险本质是合同行为。

保险一旦买入，购买金额、交费期限、最终拿多少钱，都会白纸黑字写入合同中，受法律保护。合同写死了，就必须按约定来给付。

除此之外，储蓄险属于人寿保单，是受“保险保障基金”保护的。

根据《保险法》八十九条、九十二条：

所以即便公司破产，国家金融监督管理总局也会让其他保险公司继续履行保单。

它的安全性基本可以对标中大型银行的存款产品。

03

储蓄险收益率咋样？

一句话：从长期角度来看，储蓄险远高于同类产品。

我们目前最常见的低风险理财产品有大银行存款、国债、货基。

银行存款，三年定存的利率仅2.45%，5年期的定存利率仅有2.5%。

而国债呢，根据今年的最新3年期和5年期国债利率来看，分别为2.95%和3.07%。

至于货币基金，今年收益只剩下1.8%左右，长期基本不会考虑。

看完这些产品后，我们再来看看储蓄险收益

按照监管要求，目前市面上储蓄险的收益最高为3.5%。

如果买入，即锁定利率，未来利率不变，也就是说一辈子有3.5%的复利。

以这个固定利率复利增长，持有时间越长，收益会越多。

以市面上3.5%复利的储蓄险举例：

存30年储蓄险，相当于6%的银行长期存款

存50年储蓄险，相当于9%的银行长期存款

目前国内经济增长逐渐变得平稳，按照发达国家的历史情况来看，随着经济增速的放缓，银行存款、货币基金、国债利率大趋势都是下行，终点可能是零利率甚至负利率。

（定期存款利率一路下跌）

所以，如果存钱的时间长，储蓄险远高于同类产品。

04

储蓄险有啥用？

一句话：适合长期储蓄

拿我自己的亲身经历来说，我之前对储蓄险也没好感，因为短期收益不高，储蓄险往往要10来年收益才比较高。

之前老婆非着逼我买了一份4.025%的教育金。当时我还不情愿，回头看来是真香。现在4.025%的无风险产品真的满市场打着灯笼都找不到。

这次我和老婆商量了一下，准备趁着3.5%利率下降之前，再加保一份30万的储蓄险。分10年缴，每年存3万压力不大。20-30年后取出，大概能有个60-70万用来养老。相当于无痛存钱。

当下越来越多的人和我一样开始关注到了储蓄险，挑其中三个比较典型的例子，跟大家分享一下。

我老婆的一个闺蜜，三十多岁，未婚，税后年薪大概30-40W左右，买储蓄险的主要原因是为了强制存钱。她每个月工资挺高，但花的也多，年年存不下来钱。为了存钱，强制自己买了储蓄险，每年拿5万块储蓄，压力并不大，交10年，即便是10年后立刻取出至少也有个55-60W，用她的话来说：存了就当攒钱，现在不存十年后可能一分没有。

我的一个同学，程序员，年薪50万左右，家里有两胎，也买了储蓄险。现在他和老婆的工资，应付日常的生活还有结余，于是和老婆合计了一下买了储蓄险。按他自己的话说，程序员这种职业35岁之后就是个分水岭，加上行业现在裁员潮不断，可能一不小心就没了工作。到时候房贷、孩子的教育都是个大问题，趁着现在有能力的情况下，买一份储蓄险，到时候即便是降薪了，至少能保障不断贷，孩子教育不受影响。

还有一个朋友，自己开公司做工程的，目前年收入大概两百来万，也买了储蓄险。开公司做工程这种事情，比较吃行情，行情好的时候确实赚的多，但行情不好了可能颗粒无收，也不知道往后还能赚几年的钱。现在趁赚的多，给孩子买份大额储蓄险，即便以后生意不行了，至少还留下了百来万资金保障孩子的吃穿和教育。

05

该买哪类储蓄险？

这里主要介绍三类常用产品

（1）增额终身寿险

增额终身寿险，是市面上比较灵活的储蓄险产品。

一般储蓄险产品需要持有一个较长的周期，很难实现灵活存取。比如教育金，合同里规定了具体多少年才能取，不到时间取收益很低。

增额终身寿险的优势就是，领取方式更灵活。需要用钱的时候，可以进行减保支取部分现金价值。剩余的部分，还能继续享受3.5%的复利。

（2）养老年金险

买了退休的时候每月领取养老金，这里就不展开了。

（3）教育年金险

专为孩子教育设置。年纪小的时候存进去，孩子18-20岁一笔取出，用于教育和创业。之前专门写过教育金的文章，这里不多聊了。

06

市面上有哪些优秀的储蓄险产品？怎么买？

市面上储蓄险产品基本上大同小异，从储蓄属性上来看，收益越高则性价比越高，然后是有大公司尽量选大公司。

目前5/10年期收益第一梯队的产品是金满意足典藏版，即将于月底下架，大家优先看这款。

储蓄险最终能拿多少钱，看现金价值。现金价值越高，IRR（实际收益）越高，最后拿到的钱越多。金满意足典藏版这款增额终身寿，20年后IRR（实际收益）可达到3.4%，最高IRR可到3.47%。是市面上收益最高一档的产品了

举个例子，

30男，每年10W,存5年。具体能领取多少钱，见上表现金价值这一栏

投保20年，资产翻了1.82倍。30年，资产增值2.57倍。50年，总共到手接近257万，收益高达4倍多，增值能力很不错。算是市面上收益最高的一档产品了。