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珍保日记 我的叨叨 我知道，我知道，看完文章你们肯定会说： “为啥你推荐的产品就没有大公司的呢？” “是不是你卖不了所以不推荐啊？” em......... 重申一下，不管公司规模一视同仁，择优录取。 尤其对客户不友好，甚至把我们当肥羊的保险产品我是不会推荐的。 「原创文章，公众号珍保日记首发，绝无分号，未经许可请勿搬运，谢谢！」 休息好久没写文章了，主要是最近年金停售潮导致文章今天写了明天停售，我实在是遭不住这种打击。 最近总是看到很多媒体上的各种保险广告，进而产生了要把我能看见的销售误导写一下的想法。 毕竟为了吸引流量，很多保险从业公司和从业者真是执业操守都不要了。 当然仁者见仁，也许我说的也是误导，大家理性对待。 第一篇：成人保险四五千就能搞定吗？ 刚刚看到这样两张宣传图⬇️ 某保险业大v的讲解图，我看了只能说“作为宣传推广，为你的优秀鼓掌。” 充分利用了人性贪便宜的心理，突出便宜才是正确买法。 我很想知道，他会和客户说便宜方案的缺点吗？
1# 首先说图中4295元的方案是没问题的，也是可以这样购买的。 这种搭配对于预算低的客户，我也会推荐。 但第二张图说不要带身故的重疾险，实在是太过片面。 首先、图中意外险、医疗险的搭配问题不大。最重要的是重疾险，因为重疾险保费占比最大的，是整个保险方案支出大头。 重疾险的价格是：含身故终身重疾险>含身故定期重疾险>或=无身故终身重疾险>无身定期重疾险。 所以，在选择了无身故重疾后，保费一下降低了很多。但是这样做的缺点也很明显。 重疾险需要带身故吗？这个问题其实很关键。 选择不带身故的重疾险的优缺点，即：无身故重疾+定期寿险（如图中推荐方案）。 优点：费率低，二者可分开赔偿，即重疾赔偿后，身故依然能赔偿。 缺点：如果超过定期寿险保障期限，发生急性病或意外身故，重疾险和定期寿险都不能获得保额赔偿。 举个例子：李女士（方案也很鸡贼，用了女性价格，比男性要低）购买了4295元的保障方案。 假设情况（1）李女士于投保5年后，诊断出癌症，获得30万赔偿（这里只单独以基础保额看，没有算额外赔偿等），半年后救治无效不幸身故，获得身故金50万赔偿。 假设情况（2）李女士在62岁，由于猝死不幸身故，重疾险得不到赔偿，定期寿险因为只保障到60岁，此时已经失效，也无法获得赔偿。 以上就是最优和最差的两种情况。 随着年龄增长，死亡概率肯定是一直上涨的，而是否会先得重疾再身故。那就不一定了。 在明确优缺点后，在切合实际根据自己的情况去选择重疾险是否包含身故，才是合理的。 而图中一刀切，直接说重疾险不选择含身故，实在太过片面了。 2# 按照国人观念，其实还是希望保费别白交的，怎么还是要获得赔偿比较好，哪怕是留给子孙，而4295元的方案是属于消费性质的保险。 所以，我的常用做法是根据客户的预算，给出两种方案，讲清优缺点，让客户自己选择。 35岁男性，我会做出如下方案建议： 方案一：预算充足可重疾增加到50万，医疗险选择0免赔的中端医疗险。 重疾险包含身故责任，保障终身，没发生重疾可赔偿身故。 医疗险是百万医疗和中端医疗保险，根据自己的需要选择。 意外险可以根据需要考虑是否增加到100万，100万价格288元。 方案二：降低了预算，重疾不含身故搭配定期寿险保障到60岁。 如上所解释的，两种方案各有利弊。可自行考量选择。
其中重疾险产品是可以更换的，其他险种也可以根据客户需求做不同调整，毕竟每个人对保险公司、产品的要求不同。 3# 所以，直接放一张图，说成人保险四五千就能搞定，实在是真会搞噱头。 重疾险选择的费率还是女性，不含任何附加险，只用价格来吸引人了。 直接❌否定重疾险含身故，实在是太过片面，带偏了很多人。 作为公众媒体，希望尽量少点哗众取宠的引流行为，多为保险正名，而不是骂完代理人不专业，做着推销，自己也在做着同样的事。 就像这张图里的，代理人搭配的10843元方案你否定，而你其实也在做着一样的事。你的4295又何尝不是另一种片面营销。 |
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