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去年以来，因为贷款利率持续下降，原有房贷利率与现在贷款利率差距较大，房贷的大量提前还贷潮成为一道特有的经济风景，但银行和房贷借款人对结果都不满意。毕竟提前还贷涉及到很多现实难题，再加上银行主观上并不愿意配合，导致一些人提前还贷已经预约到半年以后。 最近，央行货币政策司司长邹澜在新闻发布会上明确表示，央行鼓励商业银行与借款人自主协商变更房贷合同约定，或者是通过新发放贷款来置换原来的存量房贷贷款。央行的表态似乎对存量房贷降低开启了“破冰”之旅。 但现实会怎样呢？现实中银行真的会与房贷借款人协商下调存量房贷利率吗？主要有三大猜想： 第一大猜想，只协商没有下调利率的结果。银行与房贷借款人只接受协商但不会有最终结果 有朋友说，既然央行鼓励商业银行与房贷借款人变更合同下调利率，自己决定去跟银行协商一下。 朋友特意赶早兴冲冲的来到贷款银行，直接找当时办理贷款的信贷经理，说是要商量一下降低存量房贷款利率的事儿！信贷经理有些茫然，然后朋友掏出手机信贷经理看央行的新闻，明确说央行让咱们协商一下变更贷款合同下调贷款利率。 信贷经理很客气，让朋友先坐下、端了杯水，然后就问如何协商？朋友先说了一堆协商的理由，现在生意都不好做、钱也不好挣，想把以前的房贷利率降下来，降低到现在的房贷利率。信贷经理说非常理解朋友的处境，但房贷合同是以前签订的，当时明确了贷款利率，应该有契约精神，按照合同规定的执行，因此不同意降低利率！ 朋友的火蹭的一下就冒出来了，二是非常不满地说：你看央行都让咱们协商降低利率，你怎么就说不通呢？信贷经理反问道：我是不是和你协商了？朋友说：是协商了，但是没有结果啊？信贷经理说：央行说银行和房贷借款人自主协商变更贷款合同，也没有说必须同意变更，而是商业银行自主决定，我们银行不同意变更。 朋友感觉到很无奈：央行虽然明确静态了，银行和借款人也确实协商了，但是自主权仍然在银行，因此协商几乎毫无意义，不过是双方多费点口舌罢了！ 第二大猜想：直接以目前没有接到央行的具体政策而拒绝协商 朋友虽然没有实现房贷合同变更、没有得到贷款利率下调，但毕竟银行还客客气气地协商了，不过是没有同意罢了。 另一种猜想是根本不会有协商的余地。 张先生兴冲冲地到银行，找到客户经理要求协商下调房贷利率。客户经理莫名其妙，直到张先生拿出手机给客户经理看央行关于银行与房贷借款人自主协商变更房贷合同约定，或者是通过新发放贷款来置换原来的存量房贷贷款的新闻。没有想到，客户经理直接拒绝协商，说央行只是在新闻里一个表态，既没有正式文件，也没有实施细则，如何操作？怎么协商？都没有明确。何况，现在我们总行也没有正式下发相关的文件，如何执行我们还要等待总行的通知，不能根据一个新闻就协商办理。您回家等等，等到我们银行总行有了通知再联系您。 目前这类情况占绝大多数，所以你去银行协商几乎是毫无悬念的直接被拒绝。央行新闻以后，就有记者对中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行和宁波银行等多家银行的客户和信贷经理进行了采访和联系，但大多数银行回应都称，在存量房贷利率方面“没有接到相关政策，仍然按照原有签订合同的利率来执行还贷政策”。 第三大猜想，未来最大的可能是这三种可能的协商结果 既然央行已经在新闻上进行了表态，后面就不会完全不了了之，因此，以下这三种情况在未来是最有可能出现的。 一是相关部门随后会出台一个关于银行与房贷贷款人协商变更贷款合同的指导意见，对如何协商、协商条件、最后如何变更、以及如何借新还旧进行明确的规定，然后各商业银行根据规定进行执行。但一般情况下，相关部门可能只出指导意见，不会太具体规定。 二是各商业银行总行根据相关部门的原则性指导意见制定实施细则，对如何协商、协商条件、最后如何变更、以及如何借新还旧进行明确的规定，各分支机构根据实施细则进行操作。但毕竟协商下调贷款利率会影响银行的利润，因此在执行过程中并没有那么容易。 三是去银行协商以后如果银行不同意下调贷款利率，或者下调贷款利率的幅度没有达到需要的程度，存量房贷的借款人可以通过借新还旧的方式达到下调贷款利率的目的。或者可以通过在新的银行贷款偿还原有房贷的目的。 央行鼓励商业银行与借款人自主协商变更房贷合同约定，或者是通过新发放贷款来置换原来的存量房贷贷款。这一对存量房贷降低开启的“破冰”之旅并不容易，现实中可能会遇到各种各样的难题，最终会形成怎样的结果我们可以拭目以待。（麒鉴）  |
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