237万，一个家庭的最低财务自由标准

01 为什么聊这个话题

财务自由，一直是俺非常感兴趣的话题。到底什么是财务自由、为什么要实现财务自由、实现财务自由的途径有哪些、实现财务自由最重要的是什么、实现财务自由就自由了吗……

实现财务自由，是很多人的梦想，有朋友曾吐露心声：如果一年靠利息就能满足所有开支，生活得多美好啊！我泼冷水：等你有了那么多钱，可能就不那么想了哟。

前两年，小鹏汽车董事长何小鹏就曾表示，自己财务自由后痛苦、空虚、彷徨。吃七块钱快餐，怕被别人发现对企业形象不好，只能偷偷吃。后半句可能是何总在调侃，前半句我相信他是真诚的。因为很多财务自由的人，特别是财富达到一定的数量，再往上增长对他的幸福感是边际降低的。也就是财富在增长，幸福不怎么增长。

可能更有幸福感的是为梦想努力的过程，通过自身的努力、服务他人、为这个社会创造价值，实现财务自由，反过来也成就了自己。

02 工薪阶层财务自由平均最低标准探析

到底多少钱能实现财务自由，这个因人而异。

在此，想简单分析一下普通工薪阶层实现财务自由的平均最低标准。

先说明一下，我定义的财务自由标准挂钩了一个人的预期投资回报率，并考虑了未来通货膨胀水平。也就是，在本金未来不减少和不贬值的情况下，仅靠投资收益就能满足每年的平均开支水平。

为什么要这么定义？因为只有本金不减少和不贬值，我才能有安全感，不知道大家是否有同感？

好了，如果大家认同，我们继续哈。

首先，我们先来看看一个家庭一年的开支有多少。据国家统计局公布：2022年全国居民人均消费支出为24538元，那么，一个三口之家的年消费支出为24538元×3=73614元。所以，我们简单估计一个家庭一年的预期开支为73614元。

其次，我们来看看74614元的年开支如果作为投资收益的话，需要多少本金。此时，问题来了：这需要先知道投资收益率是多少？不同的收益率水平，对应的本金是不同的。如果是投资存款，按照目前三年定期计算，约有3%的水平，那对应的本金就是73614元÷3%=2453800元。如果投资债券类资产，可以简单理解为银行理财，大约有4%左右的水平（当然，理财收益有波动，不同年份的收益不同，去年能达到2%就不错了。），那对应的本金就是73614元÷3%=1840350元。如果投资股票类资产，比如股票型基金，可能有10%以上的收益率水平，则对应的本金就更少了。但想挣这个钱没有那么容易，没有一定认知水平，且做不到长期持有的普通投资者很难挣到这个钱。

说到这，我们自然会想到：和大部分工薪阶层匹配的投资收益率设置为多少是合理的呢？如果对这个问题进行深入探讨，我觉得需要专门拿出一篇或几篇文章来分析。基于大部分人的稳健风格，在此姑且取一个稳健型的股债投资组合，大约8成股票资产和2成债券类资产，并且取股票和债券的平均收益率水平，可得预期的投资收益率为：0.8×4.5%+0.2×12.5%=6.1%（股票预期收益率10%-15%，债券预期收益率3%-6%）

预期收益率确定好了，接下来就是确定预期的通货膨胀水平了，我们以3%的温和通胀为假设。

最后，我们求解一下。财务自由目标=年预期开支金额÷（实际投资收益率-预期通货膨胀率）=73614元÷（6.1%-3%）=2374645元

总结一下，一个普通的三口之家，在有车有房，没有贷款的情况下，有237万，每年的平均投资回报率达到6.1%，通货膨胀率为3%的情况下，可实现基础的财务自由。有多自由呢？在本金不减少和不贬值的情况下，每年有73614元投资收益可满足一年消费开支。

当然了，73614元能否真正满足一家三口的开支？这又因人而异了，这里只是一个基于统计局数字的平均值。具体需要多少？平日记账的朋友们可以结合你的年开支具体算一算。

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