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哈喽，大家好 我是柳姐，今天我们来聊一聊“保险”方面的话题。 01 你为什么需要保险保障？
很多人觉得：“保险都是骗人的，买了就是上当，千万别信那些人的忽悠。”
其实，我非常理解大家都想法。 在早年间，保险市场还不成熟的时候，有些不恰当的保险推广方式，给咱们老百姓留下了不好的印象。
不过，如果你就因此对保险避而不谈，那就大错特错了。
一个没有保险保障的家庭或者个人，就像你楼下大型的超市、火锅店，不配备灭火器设备一样，有极大的安全隐患。
为什么这么说呢？
你经常在新闻中，看到有人患了重病，治疗费动辄就要数十万，很多人无力承担，因病返贫，屡见不鲜。
我们不得不承认，疾病、意外，这种重大的风险，对任何一个普通百姓家庭而言，都是非常沉重的打击。 而如果我们提前配置了保险，至少在经济上，可以帮助我们减轻不少压力。
我们买保险，本质上：就是用少量可承受的钱，也就是用付出的保费，转移极端条件下自己无法承受的损失。
举个例子：病不起，不敢病是很多人的焦虑来源。这不仅仅是因为高额的医疗治疗费用，更是因为对整个家庭造成的持续性影响。
之前我有个客户，也许是平时工作压力过大，在一场饭局上，这个客户突发急性心肌梗塞，实施了心脏搭桥手术。
整个治疗过程花费了十多万，算是一笔不小的数目，但更让他感到压力的是，后续修养近半年，家庭的收入下降了一大半，生活一下拮据起来。
但不幸中的万幸是，这个客户一直很有风险意识，做为家庭经济支柱的他，从五年前就陆续给自己和家人配置了一些保险，最终他获得了30万的重疾险的保险理赔金。
他感叹，那几个月，几乎是靠着保险理赔金维持着家里的房贷和孩子的学费。
在这里，你应该也不会否认，保险对我们的重要性了吧？
02 确定适合你的保险配置方案
不过，你也别因此着急去直接购买产品，保险种类非常多，也很复杂。如果不清楚目的，就是盲目地购买，反而容易买错。
损失点钱也是一方面，如果真遇到风险，保险却不赔，或只能赔付很少的一笔钱，那对你的影响可就更大了。
所以，不妨先思考这样3个问题：
1）你的预算有多少？
2）你需要保障什么风险？
3）为了保障风险，你需要配置怎么样的保险产品？
清楚这三个问题，你就大概率不会买错产品了，接下来，就让我们分三步，确定适合你的保障配置吧？
第一，就是确定咱们家庭的年保费支出预算
保险固然重要，但如果买了很多产品，让保费成了你生活的负担，其实也是一种不健康的状态。
建议你预留家庭年收入的5%—8%、最多不超过10%的钱，做为你每年的保障投入
这个金额是目前一个比较普遍，也相对科学的保费支出比例，既可以选到相对充足的保障，又不会对家庭经济带来过大的压力。
第二，明确了保费预算，然后是判断你最需要保险来转移的风险有哪些？
一般来说，那些较为重大，我们往往很难承受的风险有三类，分别是：
1）死亡的风险
2）残疾的风险
3）重大疾病的风险
虽然这类风险的发生概率很低，可一旦发生，往往会给我们带来巨大的财务支出负担。
这一类风险，就是我们说的极端风险，也是我们最需要去防范和转移风险。
其次呢，平时因为身体小毛病会带来的门诊、住院治疗费用，包括未来的养老需求、子女教育等，属于可选的通过保险来解决的问题。
第三，基于这样的认知，我们可以确认定出一个比较全面的家庭保险配置方案：
总的来说：
意外险、重大疾病险、寿险，是我们的3款核心配置，用来应对上述中的那些极端风险；
商业医疗险，可以作为补充搭配，用来做事后的医疗费用报销。 也许你对这些产品名称很陌生，我们不妨先做简单了解：
（1）寿险
首先是寿险，我们经常看到的XX终身寿险、XX定期寿险，这些都属于寿险的范畴。
寿险转移的主要是身故和全残责任：比如某款50万保额的寿险，被保人身故后可以赔付给家人一笔50万的费用。
要说明的是：寿险并不是买给自己的，而是买给家人的，为的是一旦有风险发生，在财务上不会严重影响我们家人生活
比如，现在很多朋友，年薪只有10万、20万，但却背负了上百万的房贷；如果遭遇不测，家庭未来的支出压力很大，就非常需要寿险来转移这部分风险。
具体买多少额度、保障多久，我给你们补充两点购买参考：
1）关于保额：一般建议大家买寿险，最少买50万，理想的金额在100万以上
具体可以根据你的家庭责任来确定：比如有150万房贷的年轻人，考虑未来扶养子女、赡养父母等家庭责任，理想保额至少要200万以上。
2）而在保障期限上，推荐选长期险，保到60岁；或者覆盖主要的家庭责任期间即可
（2）意外险
接着，我们再来看意外险。大家对意外险应该不陌生，出行时可能会碰到订票网站问你是否购买行程期间的意外险
顾名思义，意外险主要针对意外事故导致的死亡或者残疾进行赔付。它主要保障意外身故、伤残这两个方面。
意外险的购买上，我同样也给你两点参考建议：
1）一是意外险的保额，最少买50万，理想情况下100万，甚至更高
因为对于意外伤残，一般是根据伤残的程度，按所购买意外险保额的比例赔付，从10%到100%不等。所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪
2）第二，在保障期限上，我们一般会选购一年期的综合意外险，每年续保。价格也不贵，几百块就搞定
（3）重大疾病险
我们来介绍一下重大疾病险，又称重疾险
重疾险就是在保障期间内，如果被保险人不幸患有合同约定中的重大疾病，或者达到合同约定条件后，保险公司就会直接赔付我们一笔固定的钱。
这笔钱没有使用期限，可以用来支付医疗费用，也可以用于因病导致的收入补偿，或者支付后续康复护理的费用等等。
重疾险，我也给你们两点参考建议：
1）在保额上，最少买30万；理想的状态要50万甚至更高。因为现在大病的治疗费，一般都要20-30万；多留一定保额，可以负担康复时期、收入损失等费用。
2）在保障期限上，重点要看你的预算：预算充足保终身，预算有限保到60/70岁即可。因为重疾险是这4类产品中，价格最贵的一种；一定要结合预算衡量，优先配足保障额度，再来调保周期。
（4）商业医疗险
最后，我们来看看商业医疗险。商业医疗险和医保类似，都是属于报销型保险，但报销范围更广，可以做为医保外的有力补充。
值得注意的是：
医疗险大多是缴费1年保障1年的消费型产品，而且投保时对健康情况有比较严格的要求。所以，医疗险的续保条款，你尤其需要关心；
一般来说，你可以重点关注这4个问题：
1）续保时是否需要重新健康告知？
2）理赔过是否还能续保？
以上两条，重在评估：如果你的身体状况发生改变，未来你有没有有可能被拒保。
3）续保时会针对个人情况单独调整保费吗？
这套重在评估：如果你的身体状况发生变化，未来保费是否会因此额外提升。
4）产品停售了还能续保吗？其实，目前绝大多数医疗险，停售后都不再支持续保。这个风险值得你注意一下。
好啦，最后再来总结一下：
面对生活中可能出现的极端风险，我们需要保险来做转移。其中，意外、重疾、寿险是我们购买保险产品时的挑选核心。商业医疗险可以在事后报销医疗费用，也值得补充搭配。
我准备了一张简明的表格，方便你更清晰的对比这4类保险产品的区别。
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